Производство № 2-1090/2024

УИД 28RS0004-01-2023-013154-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Чадаеве Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого истец указал, что 29 декабря 2022 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 106 555 рублей 09 копеек на срок – 60 месяцев под 25,4 % годовых. Указанный кредитный договор был подписан с использованием электронной подписи заемщика.

05 января 2023 года ФИО2 умерла, к имуществу умершего заведено наследственное дело. Наследником умершего является ФИО1, которая по мнению истца, должна нести ответственность по обязательствам умершего наследодателя. 

По состоянию на 09 ноября 2023 года задолженность по кредитному договору не погашена и составляет 139 954 рубля 67 копеек, из них: 119 584 рубля 85 копеек - просроченная ссудная задолженность, 16 175 рублей 60 копеек – просроченные проценты, 2 574 рубля 03 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 175 рублей 47 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 444 рубля 72 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Ссылаясь на положения ст.ст. 1142, 1112, п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29 декабря 2022 года в сумме 139 954 рубля 67 копеек, из них: 119 584 рубля 85 копеек - просроченная ссудная задолженность, 16 175 рублей 60 копеек – просроченные проценты, 2 574 рубля 03 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 175 рублей 47 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 444 рубля 72 копейки – неустойка на просроченные проценты, а также судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в сумме 3 999 рублей 09 копеек.

Будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явились представитель истца ПАО «Совкомбанк», просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик ФИО1, извещавшаяся судом надлежащим образом, сведений об уважительности неявки суду не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла. Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; сертификат ключа проверки электронной подписи - электронный документ или документ на бумажном носителе, выданные удостоверяющим центром либо доверенным лицом удостоверяющего центра и подтверждающие принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи; владелец сертификата ключа проверки электронной подписи - лицо, которому в установленном настоящим Федеральным законом порядке выдан сертификат ключа проверки электронной подписи.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 5 Федерального закона N 63-ФЗ от 6 апреля 2011 года «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из части 2 статьи 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случае соглашения между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 29 декабря 2022 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 106 555 рублей 09 копеек под 25,4 % годовых на 60 месяцев (пункты 1, 2, 4 Кредитного договора).

Кредит предоставляется траншами. Размер транаша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновление и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (пункт 1 Кредитного договора).

Согласно пункту 6 Кредитного договора предусмотрено внесение 59 минимальных обязательных платежей в счет погашения кредитной задолженности. Размер минимального обязательного платежа составляет 5 015 рублей 39 копеек. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. 

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из общих условий следует, что договор потребительского кредита состоит из заявления – анкеты (оферты), индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского займа считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику. 

Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно п. 3.4 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно). 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты (п. 3.5 условий кредитования).

Материалами дела подтверждается, что заемщик воспользовался предоставленными ему заемными денежными средствами, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив двумя траншами сумму кредита 29 декабря 2022 года. Вместе с тем, обязательства по погашению кредитной задолженности, не исполнены.

05 января 2023 года ФИО2 умерла.

По состоянию на 09 ноября 2023 года по кредитному договору 

<

***> от 29 декабря 2022 года имеется задолженность в размере: 139 954 рубля 67 копеек, из них: 119 584 рубля 85 копеек - просроченная ссудная задолженность, 16 175 рублей 60 копеек – просроченные проценты, 2 574 рубля 03 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду.

В соответствии с частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (часть 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (части 1,2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (часть 2 указанной статьи).

Из разъяснений, данных в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (часть 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно свидетельству о рождении ФИО1 является дочерью ФИО2

Таким образом, ответчик в силу закона (часть 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации) является наследником умершей ФИО2

Из материалов наследственного дела № 80/2023, открытого к имуществу ФИО2, следует, что данное наследственное дело заведено на основании заявления наследника умершей ФИО2 - ФИО1 В состав наследственного имущества вошли – 1/2 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: *** (кадастровая стоимость 1 026 356 рублей 56 копеек, то есть стоимость принятой доли 513 178 рублей 28 копеек); общее имущество собственников многоквартирного жилого дома, общая долевая собственность, доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером ***, находящийся по адресу: *** (доля в праве общей долевой собственности пропорциональна размеру общей площади квартиры, расположенной по адресу: ***).

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1, составляет 513 178 рублей 28 копеек.

Сумма заявленных истцом к ответчикам требований составляет 139 954 рубля 67 копеек, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО1

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 6.1. Общих условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В силу пункта 6.2 Общих условий за нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6. настоящих Общих условий, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита (пункт 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита). 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 09 ноября 2023 года составляет: 1 175 рублей 47 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 444 рубля 72 копейки – неустойка на просроченные проценты.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в своих Определениях от 21.12.2000 года № 263-О, от 14.03.2001 года № 80-О и от 15.01.2015 года № 7-О неоднократно указывал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по существу содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае, суд учитывает срок, с течении которого ответчик перестал исполнять принятое обязательство по возврату денежных средств, сумму неустойки, в связи с чем суд считает, что заявленная к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства и не подлежит уменьшению.

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному им кредитному договору (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному 

<

***> от 29 декабря 2022 года в пределах стоимости принятого наследственного имущества в сумме 139 954 рубля 67 копеек, из них: 119 584 рубля 85 копеек - просроченная ссудная задолженность, 16 175 рублей 60 копеек – просроченные проценты, 2 574 рубля 03 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 175 рублей 47 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 444 рубля 72 копейки – неустойка на просроченные проценты.

При подаче настоящего иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 999 рублей 09 копеек, исчисленная по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования удовлетворены, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 999 рублей 09 копеек в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29 декабря 2022 года в размере 139 954 рубля 67 копеек, из них: 119 584 рубля 85 копеек – просроченная ссудная задолженность, 16 175 рублей 60 копеек – просроченные проценты, 2 574 рубля 03 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 175 рублей 47 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 444 рубля 72 копейки – неустойка на просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 999 рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в мотивированной форме изготовлено 26 января 2024 года.