Дело № 2-165/2020

Решение

Именем Российской Федерации

<

адрес> 29 мая 2020 года

Пестовский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Павловской Н.Н.,

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, обосновав свои требования тем, что между ней и АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей денежные средства в сумме 830000 рублей под 9,5 % годовых на 60 месяцев, при этом п. 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,5 процентных пункта в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

Включение в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, истец полагает незаконным и нарушающим ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», п. 4 ст. 421 ГК РФ, п. 10 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), ст. 10, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, поскольку разница между предложенными банком процентными ставками в 4,5 % по мнению истца является дискриминационной. Предложение Банка получить потребителю кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья Заемщика, по мнению истца вынуждает последнего получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

Включение Банком суммы страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начисление на данную сумму процентов по установленной ставке годовых значительно увеличило сумму кредита и является не выгодным для истца. Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор Банком составлен по типовой форме, предоставлялись истцу в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением его права как потребителя на получение полной и достоверной информации, поскольку он был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае если бы у него появилось желание заключить договор страховании) и сделать правильный осознанный выбор. Истец как потребитель не может реализовать свое право на отказ от услуги страхования, так как в этом случае для него наступают негативные последствия, в виде увеличения процентной ставки по кредиту, что влечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. 

В связи с чем, истец просит признать недействительным п. 4 Соглашения о кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000, 00 руб., взыскать с ответчика сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2600,00 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель ФИО5, представитель АО «РСХБ-Страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явились. ФИО1 ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие и отсутствие своего представителя ФИО5, которой представлены возражения на отзыв Банка, согласно которым доводы ответчика об отсутствии нарушений прав истца являются необоснованными. В связи с навязанностью Банком заключения договора страхования страховая премия является неосновательным обогащением Банка и подлежит возврату. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии до сведения заемщика не доводилась, что вводит заемщика в заблуждение, ограничивает его возможность оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО4, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, представила письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым просит в удовлетворении иска ФИО1 отказать, поскольку Заемщик, подписывая Соглашение, знала и располагала информацией обо всех условиях кредитных обязательств, порядке их возврата и взыскания. Подписав Соглашение, ознакомившись с Правилами, Должник тем самым согласился со всеми условиями кредитования, в том числе с Программой коллективного страхования, где под основными пунктами стоит её подпись. Банк свои обязательства выполнил, предоставил кредитные средства и включил ФИО1 в число застрахованных лиц, претензий по поводу неисполнения или некачественного исполнения услуг, со стороны истца не было. Истцу было известно о том, что страховая премия будет уплачена за счет кредитных средств. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда, наличия причинно-следственной связи между незаконными (виновными) действиями (бездействиями) и наступившим вредом. Действиями Банка не нарушены личные имущественные и неимущественные права истца, не имелось и посягательств на какие-либо другие нематериальные блага, ему принадлежащие, не имелось физических и нравственных страданий.

Судом на основании статьи 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело при указанной явке. 

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

На основании пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

К кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, применяются также положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

В силу ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (ч. 9, 11 ст.5). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 18 - 19 ст.5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Из разъяснений, изложенных в пункте 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пунктам 4, 4.1 вышеуказанного Обзора судебной практики включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Исходя из вышеуказанных норм права и разъяснений по их применению, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключение договора страхования не противоречит требованиям закона и не может рассматриваться как навязанная услуга по смыслу положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

Как установлено судом и подтверждается представленными по делу доказательствами, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор - Соглашение № (Далее – Кредитный договор, Соглашение), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 830000 рублей на 60 месяцев под 9,5 % годовых. 

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по договору в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора составляет 9,5 % годовых. В случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 14% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию (п. 4 Кредитного договора).

Согласно п.3.10.6 Анкеты-Заявления на предоставление кредита (Далее – Анкета) истец выразила свое согласие (путем подчеркивания и проставления своей подписи) на добровольное и своем интересе страхование своей жизни/здоровья путем присоединения к программе коллективного страхования/самостоятельного заключения договора личного страхования (нужное подчеркнуть – не отмечено). Стоимость услуги по личному страхованию составляет 0,00.

Под ссылкой 4 к данному пункту содержаться разъяснение, что при коллективном страховании указывается величина платы за подключение в программе коллективного страхования на день подачи анкеты, а также полное наименование Программы страхования. При одобрении кредита на условиях, отличных от изначально запрошенных в анкете, стоимость услуги может быть изменена. При самостоятельном заключении договора личного страхования указывается стоимость услуг страховой организации, выбранной Клиентом из перечня страховых организаций, соответствующих требования Банка на день подачи анкеты, наименование тарифа и страховой организации, или указывается максимальная стоимость услуг в соответствии с тарифами страховых организаций, соответствующих требованиям Банка, на день подачи анкеты, наименование тарифа и страховой организации (если клиент на момент подачи Анкеты не выбрал страховую компания). При обращении клиента к услугам иной страховой организации, а также при изменении тарифа страховая стоимость услуг может отличаться от указанной в Анкете.

Указанная Анкета- Заявление на предоставление кредита датирована ДД.ММ.ГГГГ 

Далее, согласно п. 2 Заявления на присоединение к Программе страхования № (далее – Заявление) датированного ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно согласилась быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - «Страхование».

Согласно п. 3 Заявления истец была уведомлена, что присоединение к Программе № не является условием для получения кредита.

Как следует из приложения 1 к Заявлению на присоединение к программе страхования № в рамках данной Программы страхователь за обусловленную плату (плата за присоединение) организовывает страхование Застрахованного лица путем присоединения Застрахованного лица к Договору страхования, заключенному между Страхователем и страховщиком. Плата за присоединение устанавливается соответствующими тарифами Банка и уплачивается Заемщиком/созаемщиком при присоединении к Программе страхования №. 

Вопреки доводов истца, согласно п. 4 Заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, истец обязался единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 122615,90 руб. за весь срок страхования, включающую в себя сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 33598,40 руб. и вознаграждения Банка за оказание услуги за присоединение Застрахованного лица к Договору страхования в размере 89017,50 руб. в случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно п. 3.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения выдача Кредита производится в безналичной ферме путем единовременного зачисления суммы кредита на счёте, с которого на основании распоряжения (й) Заемщика/Представителя заемщиков производится дальнейшее перечисление кредитных средств, в том числе на разовое перечисление денежных средств на оплату страховой премии/страхового взноса на личное страхование (при кредитовании на уплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования Заемщика).

Перечисление кредита и списание денежной суммы в размере 122615,90 подтверждено выпиской по лицевому счету ФИО1 

Анализируя изложенные выше документы, суд приходит к выводу, что при заключении договора потребительского кредита истец подтвердила, что была уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов, а также с условиями Программы страхования № - коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Заявление), что подтверждается подписями ФИО1 как в Анкете-Заявлении, в Заявлении на присоединение к программе страхования №, так и в самом Соглашении.

Вопреки доводам истца, Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. Наоборот Пунктом 4.2 указанного договора предусмотрено право на осуществление личного страхования. Указанные условия обеспечивали возможность выбора заемщиком того вида кредитования (со страхованием или без), который являлся для заемщика предпочтительным.

Оказание услуги по присоединению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

В п. 3. Заявления указано, что истец уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № является дополнительной услугой Банка. Истец информирован о том, что внесение платы за присоединение возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан истцом добровольно. Истец так же уведомлен о своем праве выбрать другую страховую компанию, или отказаться от договора страхования. Данной информацией Истец обладала как на момент подачи Анкеты-Заявления на предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, так и на дату оформления Заявления на присоединения к Программе страхования № ДД.ММ.ГГГГ., что также подтверждается приложением 2 к Заявлению «Памяткой к программе страхования №».

Подключение к программе страхования означает присоединение клиента к действующему соглашению между кредитором и страховщиком, а потому указание на конкретную страховую компанию закону не противоречит. Из содержания Заявления следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования

Волеизъявление Заемщика было выражено в письменном виде в отдельном документе, ему соответствующая услуга была предоставлена. Свое согласие на заключение договора страхования истица выразила очевидным образом, собственноручно подписав заявление. Из предоставленных суду документов не следует, что истица подписала заявление на включение в число застрахованных лиц под принуждением.

Таким образом, при заключении Соглашения с Банком ФИО1 обладала не только информацией о возможности получить кредит без осуществления страхования, но и информацией о стоимости услуг по кредитованию при условии страхования или без него.

В соответствии с абз. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

Как указывалось выше, информация об увеличении процентной ставки до истца к моменту подписания договора была доведена, а, учитывая факт подписания истцом договора, была согласована с ней. Выбор по уплате услуги Банка по подключению к Программе страхования в размере 122615,90 руб. за счет кредитных средств сделан истцом добровольно. Суд считает, что в рассматриваемом случае такое перечисление является распоряжением клиентом, полученными от банка кредитными денежными средствами, которое в силу действующего законодательства и условий кредитного договора осуществляется истцом по своему усмотрению. В связи с чем, доводы истца о том, что заключение договора страхования и уплата комиссии Банку значительно увеличили сумму кредита, суд признает несостоятельными. Удержанная Банком сумма предусмотрена условиями договора об оказании услуг в рамках Программы страхования, её оплата обусловлена оказанием Банком услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования. В этой связи указанная денежная сумма не является неосновательным обогащением Банка по смыслу положений ст. 1102 ГК РФ.

Анализируя установленные обстоятельства, а также содержание п. 4 Соглашения о размере процентной ставки, суд приходит к выводу о том, что разница между ставкой по договору при условии осуществления заемщиком личного страхования в период действия договора 9,5 % годовых, и 14 % годовых в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, не является дискриминационной, составляет 4,5 % и является разумной.

Судом установлено, что Банк свои обязательства выполнил, предоставил кредитные средства и включил ФИО1 в число застрахованных лиц, претензий по поводу неисполнения или некачественного исполнения услуг, со стороны истца не было.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Из п. 8 Заявления следует, что истцу известно о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, истцу известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочной прекращении договора страхования не производится.

Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрированных в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072) страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования с ДД.ММ.ГГГГ в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая (п. 1. страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания (п. 2).

В указанные сроки истец своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовалась. 

Доводы истца о том, что страхование было навязано ответчиком, не нашли подтверждения в судебном заседании. Каких-либо доказательств, подтверждающих понуждение истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию не представлено. Также суду не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ от заключения соглашения о предоставлении кредита. 

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части оспаривания п. 4 Кредитного договора, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг.

Государственная пошлина по иску взысканию с истца не подлежит, поскольку последний освобождён от её уплаты в соответствии с Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Пестовский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья Н.Н. Павловская