Дело №2 –1587/2023 

76RS0008-01-2023-001841-27 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2023 года г. Переславль-Залесский 

Переславский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Бородиной М.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, просила взыскать с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в пользу истицы денежные средства за неиспользованную часть страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья + защита от потери работы 

<

номер скрыт> в размере 66 541,17 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по Договору страхования жизни и здоровья + защита от потери работы 

<

номер скрыт> в размере 66 541,17 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства за неиспользованную часть страховой премии по Полису-оферты страхования от несчастных случаев Будь здоров 

<

номер скрыт> в размере 500 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по Полису-оферты страхования от несчастных случаев Будь здоров 

<

номер скрыт> в размере 500 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 50 000 рублей.

Требования мотивирует тем, что 

<

дата скрыта> истицей с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» был заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> на получение денежных средств в размере 390 000 (триста девяносто тысяч) рублей со сроком возврата 60 месяцев, то есть до 14 мая 2027 года. Одновременно с оформлением кредитного договора от 

<

дата скрыта> 

<

номер скрыт> с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» были оформлены полисы: «Договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» №

<

номер скрыт> на общую сумму страховой премии в размере 81 478.80 рублей. Срок действия Договора страхования установлен на 60 месяцев, то есть до 14 мая 2027 года. «Полис-оферта страхования от несчастных случаев Будь здоров» 

<

номер скрыт> на общую сумму страховой премии в размере 6 000 рублей. Срок действия Договора страхования установлен на 12 месяцев, то есть до 14 мая 2023 года. В этот же день истицей была уплачена страховая премия в пользу страховой компании. 11 апреля 2023 года истицей были досрочно погашены кредитные обязательства. Задолженности перед Банком истица не имеет. За время действия договора страхования не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. 14 апреля 2023 года истица обратилась с заявлением к ответчику о возврате неиспользованный части страховой премии. 20 апреля 2023 года истица получила от ответчика письмо о частичном удовлетворении ее требований в размере 363 рубля 35 копеек по договору страхования № 

<

номер скрыт>. 22 апреля 2023 года от ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» поступил ответ, который содержал отказ в удовлетворении остальных требований. 06 мая 2023 года истица обратилась к финансовому уполномоченному потребителем финансовых услуг с заявлением, в котором указала о несогласии с отказом ответчика в удовлетворении требований, на это был получен ответ с рекомендацией обращения в Страховую организацию с повторной претензией. 18 июля 2023 года обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявление об удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора. 02 августа 2023 года был получен отказ в удовлетворении требований. Договор страхования в рассматриваемом случае заключался в связи с кредитным договором. Из чего следует, что после полного погашения кредита по указанному договору возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Истица досрочно погасила кредитные обязательства перед Банком 11 апреля 2023 года, поэтому полагает, что обязательство страховщика выплатить страховое возмещение фактически прекратилось именно с этой даты. У страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере: по договору 

<

номер скрыт> в сумме 66 541,17 рублей (81 478.80 р./ 60 месяцев = 1 357,98 рублей х 11 месяцев = 14 937,63 р.), по договору №

<

номер скрыт> в сумме 500 рублей. При расчете, подлежащей выплате части страховой премии, были учтены период действия договора страхования, не истекшая часть оплаченного срока страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка по договору №

<

номер скрыт> в сумме 66 541,17 рублей (81 478.80 р./ 60 месяцев = 1 357,98 рублей х 11 месяцев = 14 937,63 р.), по договору 

<

номер скрыт> в сумме 500 рублей.

Факт нарушения прав потребителя является достаточным основанием для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда. Моральный вред истица оценивает в размере 50 000 рублей в связи с тем, что переживала на протяжении всего дела, звонила в Банк и требовала вернуть денежные средства, слушала упреки и возражения по данному факту, искала помощи, чтобы разобраться в данной ситуации.

В судебном заседании истец ФИО2 требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Указала, что не согласна с возражениями ответчика, они не основаны на законе.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны. Представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований ввиду из безосновательности (т.1 л.д.66-69). 

Заслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов дела судом установлено, что 

<

дата скрыта>г. между ФИО2 и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>, на сумму 390000 рублей, на срок 60 месяцев (т.1 л.д.36-38).

Подпунктом 4.1 пункта 4 кредитного договора установлена стандартная процентная ставка в размере 30,49% годовых. Согласно подпункту 4.1.1 пункта 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 29,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 9,5% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. Согласно подпункту "А" пункта 18 индивидуальных условий, по добровольному страхованию на срок страхования, указанный в подпункте "г" настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее риск "Смерть Заемщика"); страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее – риск «Инвалидность Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Согласно подпункту "Б" пункта 18 индивидуальных условий, по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере, не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию заключения настоящего договора кредита. По страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется, как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

Согласно подпункту "В" пункта 18 индивидуальных условий, территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Согласно подпункту "Г" пункта 18 индивидуальных условий, срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения. 

Согласно подпункту "Д" пункта 18 индивидуальных условий, на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк, не позднее дня заключения добровольного договора страхования (т.1 л.д.37).

<

дата скрыта>. между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» 

<

номер скрыт>1 (Программа 1.3.1) со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-Оферты. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования"; "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования"; дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена в размере 390000 рублей, страховая сумма по риску Потеря работы 390000 рублей, страховая премия составила 81478,80 рублей (т.1 л.д.74об.сторона -75).

<

дата скрыта> между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» 

<

номер скрыт> (Программа 1.02) со сроком действия 13 месяцев. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования"; "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования". Страховая сумма по данному договору страхования установлена в размере 390000 рублей, страховая премия составила 2398,11 рублей (т.1 л.д.76об.сторона-77).

<

дата скрыта> между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования (Полис-Оферта) от несчастных случаев «Будь здоров!» 

<

номер скрыт> со сроком действия 12 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-Оферты. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования"; "Установление Застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования"; травматическое (телесное) повреждение, полученное застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена в размере 250000 рублей, страховая сумма по риску травматическое телесное повреждение - 180000 рублей, страховая премия составила 6000 рублей (т.1 л.д.78об.сторона -79).

Согласно справке 

<

номер скрыт> от 17.04.2023г., выданной АО "Альфа-Банк", задолженность по кредитному договору была полностью погашена заемщиком 11 апреля 2023г. (т.1 л.д.53-54).

14.04.2023г., 17.04.2023г. ФИО2 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении трех договоров страхования от 14.05.2022г. и возврате страховой премии (т.1 л.д.79,82).

20 апреля 2023г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществило частичный возврат страховой премии по договору страхования 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>г. в размере 363 рубля 35 копеек, что подтверждается платежным поручением 

<

номер скрыт> (т.1 л.д. 85).

22 апреля 2023г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в остальной части (т.1 л.д. 30-33,83).

14 мая 2023г. истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением об осуществлении возврата страховой премии по договору страхования.

08.06.2023г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом уведомило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (т.1 л.д.84,23).

ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением. Решением финансового уполномоченного от 02 августа 2023г. 

<

номер скрыт> требования заявителя оставлены без удовлетворения (т.1 л.д.10-22).

19 сентября 2023г. ФИО2 была направлена претензия в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (т.1 л.д.46-48).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительными в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Из анализа трех договоров страхования, заключенных ФИО2, 

<

номер скрыт>, 

<

номер скрыт>, 

<

номер скрыт> следует, что все они заключены в один день, 

<

дата скрыта>г., в день заключения кредитного договора. Во всех трех договорах страховыми рисками поименованы, смерть застрахованного и установление инвалидности. В договорах 

<

номер скрыт>, 

<

номер скрыт> (по которому был осуществлен возврат страховой премии) страховая сумма совпадает с размером выданного кредита, 390000 рублей.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору от 

<

дата скрыта>г., предусматривается установление разные условий кредитования в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования. По всем трем договорам страхования страховая премия была оплачена единовременно из суммы полученных кредитных средств (т.1 л.д.38).

При таких обстоятельствах, указанные договоры страхования, исходя из их условий и условий их заключения, а также Индивидуальных условий кредита, суд приходит к выводу, что все три договора страхования заключены в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика ФИО2 по договору потребительского кредита.

При этом суд учитывает, что иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договоров страхования, не имел.

Исходя из правового смысла положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 7 и 11 ФЗ "О потребительском кредите", для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Тот факт, что условиями договоров страхования, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске, поскольку его требования основаны на положениях вышеприведенного Федерального закона и подлежат удовлетворению.

Кроме того, в информационном письме Банка России от 13.07.2021г. №ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Договоры страхования и кредитный договор заключены в один день, совместно с заключением ФИО2 договора потребительского кредита, кредит получен по льготной процентной ставке 9.50%, в то время как стандартная процентная ставка составляет 20,99% годовых, договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договоры страхования №

<

номер скрыт>, №

<

номер скрыт> заключены в обеспечение исполнения ФИО2 обязательств по договору потребительского кредита.

То обстоятельство, что в договоры страхования были включены иные страховые риски (травматическое (телесное) повреждение, дожитие до события недобровольной потери работы), имеет лишь под собой цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Под обходом закона следует понимать использование формально не запрещенной в конкретных обстоятельствах правовой конструкции ради достижения цели, отрицательное отношение законодателя к которой следует из установления запрета на использование иной правовой конструкции, достигающей ту же цель.

Из анализа представленных договоров усматривается согласованность действий, направленных против потребителя с целью исключить возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения долга по кредитному договору.

Вместе с тем, нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Заключенные между сторонами договоры страхования, пусть и формально лишь частично подходят под критерии, введенные данным законом, явились основанием для снижения процентной ставки, то есть банк признал, что такие договоры соответствуют условиям кредитного договора, что также подтверждает правовое основание считать договоры страхования заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Также Банк России, в рамках возложенных на него полномочий, указывал, что нормы Федерального закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021г. №ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита").

В данном письме Банк России обратил внимание страховых организаций на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона N-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию размер страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился.

Так, договор страхования 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>г. был заключен на срок 60 месяцев, истицей уплачена страховая премия в сумме 81478,80 рублей. Кредит досрочно погашен 

<

дата скрыта>г., то есть спустя 11 месяцев с даты заключения договора. Соответственно, взысканию подлежит сумма 66541 рубль (81478,80/60 месяцев Х (60месяцев-11 месяцев)).

Договор страхования 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>г. был заключен на срок 12 месяцев, истицей уплачена страховая премия 6000 рублей. Кредит досрочно погашен 11 апреля 2023г., то есть спустя 11 месяцев с даты заключения договора. Соответственно, взысканию подлежит сумма 500 рублей (6000/12 месяцев Х (12месяцев-11 месяцев)).

Истец просит взыскать с ответчика неустойку предусмотренную ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 66541,17 рублей и 500 рублей.

Согласно ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Принимая во внимание, что в данном случае требования истца ФИО2 о возврате уплаченных по договору денежных средств не были связаны с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора по воле самого заказчика услуг (ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), взыскание неустойки в размере, предусмотренном ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» необоснованно. 

Вместе с тем, судом установлено, что сумма в размере 67041 (66541+500) рублей подлежащая возврату, не была своевременно возвращена истцу ответчиком после его обращения 17.04.2023г.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.04.2023г., когда ответчиком было отказано в удовлетворении заявления о возврате страховой премии, по 16 августа 2023г. (согласно расчета в исковом заявлении), начисленные на сумму 66541 рубль, в размере 1656,23 рублей, и начисленные на сумму 500 рублей, в размере 12 рублей 44 копейки. Всего в размере 1668 рублей 67 копеек (1656,23+12,44).

Основания для уменьшения размера процентов отсутствуют.

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей. 

Учитывая, что ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возвратил сумму по договору в полном объеме, истец вправе требовать взыскания компенсации морального вреда. Суд полагает обоснованными доводы истца о нарушении действиями ответчика его личных неимущественных прав, причинении морального вреда в виде нравственных страданий. 

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда; при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Как разъяснено в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен, требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Суд принимает во внимание, что ФИО2, будучи потребителем, заемщиком по кредитному договору, заключившая единоразово три договора страхования жизни и здоровья, заплатила значительную денежную сумму за услугу, рассчитывала, что в случае досрочного погашения кредита сможет компенсировать себе часть уплаченной страховой премии, однако, получила необоснованный отказ, что, безусловно, причинило ей нравственные страдания, переживания. Не будучи специалистом в указанной области, она вынуждена была дополнительно консультироваться для защиты своих прав, что причинило истице дополнительные неудобства. Вместе с тем, суд учитывает непродолжительный период нарушения прав истца, отсутствие доказательств несения значительных моральных и нравственных страданий.

Размер компенсации определяется судом в размере 5000 рублей, с учетом конкретных обстоятельств данного спора, принципа разумности и справедливости.

Согласно ч. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 36854 рубля 84 копейки ((66541+500+12,44+1656,23+5000)Х50%).

Оснований для уменьшения суммы штрафа судом не установлено.

Учитывая изложенное, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

С ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3311 рублей ((3200+((66541+500+12,44+1656,23+36854,84)-100000)Х2%)).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>) к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» (ОГРН 

<

***>) о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» (ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>) часть страховой премии по договору страхования 

<

номер скрыт> в размере 66541 рубль, часть страховой премии по договору страхования 

<

номер скрыт> в размере 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1668 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 36854 рубля 84 копейки. 

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» (ОГРН 

<

***>) в доход бюджета г.о. г. Переславль-Залесский государственную пошлину в размере 3311 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда изготовлено 05 декабря 2023г.

Судья Бородина М.В.