Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<

адрес> МО 15 августа 2019 года

Королевский городской суд 

<

адрес> в составе судьи Шишкова С.В., при секретаре ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО "ФИО2" о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «ФИО2 о взыскании списанных денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ФИО2» был заключен договор обслуживания мультивалютной дебетовой карты №. На его имя был открыт счет № и выпущена карта. ДД.ММ.ГГГГ с его банковского счета произведено списание денежных средств в размере 79 023 руб. 53 коп. Он обратился с заявлением к ответчику. Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Домашние деньги» заключен договор потребительского займа. Согласно реестру, задолженность ФИО3 по указанному договору потребительского займа составляет 79 023 руб. 53 коп. Факт заключения договора им не оспаривается. Денежные средства списаны с его счета вследствие нарушения сроков исполнения обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Однако данный договор им не заключался. Считает, что ответчик не вправе списывать денежные средства без его согласия. На основании ст.ст.384, 854 ГК РФ просит взыскать с АО "ФИО2" денежные средства в размере 79 023 рубля 53 коп. 

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования и настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика, действующая по доверенности, исковые требования не признала и просила отказать, представив письменные возражения.

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Домашние деньги» заключен договор потребительского займа.

Согласно реестру, задолженность ФИО3 по указанному договору потребительского займа составляет 79 023 руб. 53 коп. 

Факт заключения договора ФИО3 не оспаривался. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2» и ООО «Домашние деньги» было заключено соглашение об отступном к кредитному договору № №. В соответствии с условиями Соглашения в качестве отступного ООО «Домашние деньги» уступило ФИО2 права требования по договорам займа, перечисленным в реестре, в том числе по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО3 и ООО «Домашние деньги». Согласно реестру, задолженность ФИО3 по указанному договору потребительского займа составляет 79 023 руб. 53 коп.

ФИО2 принял права (требование) по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ и для учета на балансе задолженности, присвоил договору потребительского займа новый номер договора - № и открыл банковский счёт№.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

ФИО2, в соответствии с полученным правом требования, направил ФИО3 уведомление и потребовал возврата задолженности.

Клиентом обязательства по погашению задолженности не были исполнены.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «ФИО2» был заключен договор обслуживания мультивалютной дебетовой карты, на условиях, изложенных в Заявлении, Условия обслуживания мультивалютных дебетовых карт и Тарифах по обслуживанию мультивалютных дебетовых карт, в рамках договора по картам «ФИО2 в кармане».

В своем Заявлении клиент просил ФИО2 открыть ему банковский счет в рублях РФ, банковский счет в Долларах США, банковский счет в Евро и предоставить платежную карту ФИО2 в кармане Gold.

ФИО2 на основании вышеуказанного предложения Клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, был открыт счёт карты № на имя истца, т.е. совершены действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, и тем самым, заключил договор о карте №.

Акцептовав оферту Клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, ФИО2, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту ФИО2 в кармане Gold, которая была получена истцом.

ДД.ММ.ГГГГ с банковского счета клиента, открытого в рамках договора о карте ФИО2 в кармане Gold № было произведено списание денежных средств в размере 79 023 руб. 53 коп. 

Денежные средства были перечислены на банковский счет №, открытый в АО «ФИО2» после принятия им права требования по договору займа, заключенного между ФИО3 и ООО «Домашние деньги».

В результате чего задолженность по договору была полностью погашена.

По мнению суда, действия ФИО2 по списанию со счета истца № денежных средств в размере 79 023 руб. 53 коп. в погашение задолженности по договору № (ранее договор №), не противоречат законодательству РФ по следующим основаниям.

Как уже было указано, между истцом и ФИО2 заключен договор обслуживания мультивалютной дебетовой карты ФИО2 в кармане Gold, в рамках которого истцу открыт счет №, и предоставлена в пользование банковская карта.

В соответствии с п. 18.14. Условия обслуживания мультивалютных дебетовых карт, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, ФИО2 вправе при наличии денежных средств на счете(-ах) списывать со счета(-ов) без дополнительных распоряжений Клиента такие денежные средства и направлять их в погашение задолженности Клиента перед ФИО2, возникшей по любому договору, заключенному между Клиентом и ФИО2, предусматривающему предоставление Клиенту ФИО2 кредитных средств, и/или договору, предусматривающему предоставление Клиенту ФИО2 банковской карты с целью совершения расходных операций по счету, открытому в рамках такого договора, на что клиент дает свое безусловное согласие (заранее данный акцепт).

В случае если счет(-а) открыт в валюте, отличной от валюты счета, открытого в рамках договора, по которому имеется задолженность Клиента перед ФИО2, провести конвертацию вышеуказанных денежных средств в валюту, в которой открыт такой счет, по курсу ФИО2 на дату списания.

Таким образом, истец предоставил ФИО2 право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с его банковского счета, открытого в рамках договора о карте, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между ним и ФИО2 договорам, включая и договор №, на что дал свое безусловное согласие (акцепт).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из диспозиции указанной нормы следует, что применительно к рассматриваемому условию п. 18.14. Условий закон или иные правовые акты должны прямо запрещать возможность списания денежных средств со счета без распоряжения клиента.

Между тем, возможность списания денежных средств, находящихся на счете без распоряжения клиента, прямо предусмотрена законодательством (ст. 854 ГК РФ).

Договор о карте в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ носит смешанный характер, т. к. содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В этой связи к правоотношениям, возникающим между ФИО2 Клиентом из договора о карте необходимо применять правила главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета ФИО2 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между ФИО2 и клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" ФИО2 плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) на основании распоряжения плательщика или договора с ним и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением, в том числе в виде заявления, или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателем средств.

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В настоящем случае в соответствии с условиями п. 18.14. Условий Клиент предоставляет ФИО2 право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с его банковского счета, открытого в рамках Договора о карте, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между данным лицом и ФИО2 договорам, на что он дает свое безусловное согласие (акцепт).

Таким образом, заключенный между АО "ФИО2" и ФИО3 договор о карте, содержит поручение Клиента о списании денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору, а следовательно, составление каких-либо дополнительных распоряжений в данном случае не обязательно. 

В этой связи данное положение п. 18.14. Условий не нарушает положений действующего законодательства и не ущемляет прав потребителя.

В соответствии с п. 1.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденных ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

При данной форме расчетов, как правило, применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств (п. 9.2 Положения №-П). Однако, если получателем средств является ФИО2, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться ФИО2 на основании составляемого ФИО2 банковского ордера (п. 9.3 Положения №-П).

В п. 2 Информационного письма ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № С-13/ОП-167 указано, что в заключенный между плательщиком и кредитором договор может быть включено условие, дающее последнему право на бесспорное списание причитающихся ему сумм.

Согласно п. 2.9. Положения №-П при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, ФИО2 плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между ФИО2 плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (п. 2.9.1. Положения №-П).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Таким образом «заранее данный акцепт» может быть дан как в виде отдельного документа, так и включен в договор банковского счета, в том числе в виде сообщения, в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При этом клиент вправе в любое время отозвать «заранее данный акцепт». Согласно пункту 9 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. Условий ограничивающих данное право договор о карте не содержит. Доказательств того, что Истец предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Таким образом, пункт 18.14. Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО2» не противоречит действующему законодательству РФ, учитывая заранее данный акцепт истца на списание со счета денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору (при этом клиент поручает ФИО2 составлять соответствующие расчетные документы).

Доводы истца о неправомерности действий ФИО2 по списанию со счета № денежных средств в размере 79 023 руб. 53 коп., в погашение задолженности по кредитному договору, являются необоснованными и несостоятельными и не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что права и законные интересы истца ФИО2 не нарушены, убедительных доказательств, в обоснование своих доводов истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На основании изложенного исковые требования ФИО3 о взыскании денежных средств не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО "ФИО2" о взыскании денежных средств в размере 79 023 рубля 53 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королевский городской суд 

<

адрес> в течение 30 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ года

Судья: