УИД 21RS0№-70

Дело № 2-2668/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2024 г. г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары под председательством судьи ЗахаровойО.С., при секретаре судебного заседания Львовой Н.В., с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 23 июля 2024 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, 

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136556,06 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3931,12 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету 

<

данные изъяты> с лимитом овердрафта до 170000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Согласно справке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору составляет 136556,06 руб., из которых: основной долг – 111784,71 руб., проценты – 13 738 руб., страховые взносы и комиссии – 5533,35 руб., штрафы – 5500 руб. 

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, в исковом заявлении от представителя истца по доверенности ФИО3 содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя Общества.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, была извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в ходе судебного заседания просил в удовлетворении иска отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности к предъявленным требованиям.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Приволжскому федеральному округу в судебное заседание не явилось, извещено в установленные законом сроки.

Суд, выслушав позицию представителя ответчика, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную от него сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заемщик вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с выдачей кредитной карты «Cashback 29.9», лимит которой составлял 170 000 руб. под 29,90 % годовых. Согласно заявлению ФИО1 на активацию кредитной карты и ввод в действие тарифов Банка заемщик обязался ежемесячно вносить платежи 5 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (л.д.18). По условиям договора минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-го числа включительно. 

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

Также заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка (л.д. 17). 

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона о банках и банковской деятельности и не противоречит требованиям Закона о защите прав потребителей. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы (л.д. 19). 

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 50 руб. начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Выдача кредита произведена Банком путем перечисления денежных средств в размере 170000 руб. на счет заемщика (л.д. 18).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, установленные договором, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 12-16). В связи с этим образовалась просроченная задолженность по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 136556,06 руб., из которых: сумма основного долга – 111784,71 руб., сумма процентов – 13 738 руб., страховые взносы и комиссии – 5533,35 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 5500 руб. (л.д.33). 

Вынесенный 8 декабря 2021 г. мировым судьей судебного участка № 3 Калининского района г. Чебоксары судебный приказ по заявлению взыскателя ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности был отменен определением суда от 28 декабря 2021 г. в связи с поступившими возражениями должника(л.д. 17).

Суд, оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) представленные в материалы дела документальные доказательства в их совокупности, согласно установленным по делу обстоятельствам, соответствующим представленным доказательствам и требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения, пришел к выводу о наличии у истца права требования о взыскании образовавшейся задолженности с ответчика. 

Возражая против предъявленных требований, сторона ответчика ссылается на пропуск истцом трехлетнего срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, заявив в ходе судебного разбирательства ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Разрешая заявленное ходатайство ответчика, суд исходит из следующего. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст.200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своегоправа. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1.2.1 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3 Типовых условий договора).

Пунктом 2.4 Типовых условий договора предусмотрено, что заемщик вправе в любое время вносить денежные средства на текущий счет для досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта или погашать эту задолженность в размере большем, чем минимальный платеж, под которым, как следует из п. 2.1 Типовых условий, понимается минимальная сумма денежных средств, подлежащих уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа установлен в тарифном плане, где определен его размер 5 % от задолженности по договору. Задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включая сумму кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами форме овердрафта, возмещения страховых взносов, комиссий, а также неустойки и возмещения убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта, днем начала каждого платежного периода является 5-е число каждого месяца.

Согласно п. 2.2 Типовых условий договора, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специального установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 5-го числа каждого месяца. Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размере минимального платежа, то, после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списываются в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке.

По кредитному договору в форме овердрафта графика платежей и точных дат погашения задолженности не устанавливается, погашение задолженности зависит от поведения ответчика. Заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их гашение. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит по его собственному усмотрению, при условии ежемесячного внесения обязательного минимального платежа.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда взыскатель узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» должно было быть известно о том, что последняя операция по возврату кредита осуществлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16, оборот, 33). Иных платежей в течение платежного периода, который начинается с 5 числа каждого месяца, и заканчивается 20 днем (крайний срок поступления минимального платежа) включительно, не поступало.

В силу вышеизложенных правовых норм трехгодичный срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности и процентов по кредитному договоруследует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, который, соответственно, истек ДД.ММ.ГГГГг.

Как следует из материалов дела и установлено судом, до обращения в районный суд с настоящим иском взыскатель ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» обращался к мировому судье о вынесении судебного приказаобратился ДД.ММ.ГГГГ, однако в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д. 17).

Между тем, исковое заявление по настоящему гражданскому делу поступило в суд через ГАС Правосудие» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа (л.д. 8). Следовательно, направляя исковое заявление 29 июля 2024 г., с учетом приостановления срока исковой давности в период со дня вынесения судебного приказа до его отмены, истцом пропущен срок исковой давности на предъявление искового требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 

Ходатайства о восстановлении данного срока, равно как и доказательств уважительности причин его пропуска, истцом не представлено. Обстоятельств прерывания либо приостановления срока исковой давности по настоящему делу не установлено.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которойзаявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела

При таких обстоятельствах, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, которые в силу положений ст. 203 ГК РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным требованиям, суд отказывает в удовлетворении исковых требованийООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении требований иска истцу отказано в полном объеме, понесенные им при обращении в суд с настоящим иском судебные издержки по уплате государственной пошлины возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136556,06 руб., в том числе: основной долг 111784,71 руб., проценты – 13 738 руб., страховые взносы и комиссии – 5533,35 руб., штрафы – 5500 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3931,12 руб. – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2024 г.

Судья О.С. Захарова