Дело №2-302/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.

<

адрес> 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ 

Кормиловский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Серебренникова М.Н., 

при секретаре судебного заседания Хромовой Н.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в Кормиловский районный суд 

<

адрес> с вышеуказанным исковым заявлением. 

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в сумме 200 001 рубля на 62 месяца. По условиям договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Однако ответчик исполняет свои обязательства по кредитному договору не надлежащим образом. 

Задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 353 536 рублей 55 копеек, в том числе: 170 863 рубля 07 копеек – сумма основного долга, 96 313 рублей 48 копеек – сумма процентов за пользование кредитными денежными средствами, 86 360 рублей – сумма неустойки, которая подлежит взысканию с ответчика. 

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 353 536 рублей 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 735 рублей 37 копеек. 

Истец ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель истца на основании доверенности – ФИО2 в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 о времени, дате и месте рассмотрении дела извещена надлежащим образом, однако в судебное заседание не явилась. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд, руководствуясь ст.ст.167, 233 ГПК РФ, признает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. (ст. 310 ГК РФ). 

В случае неисполнения должником обязательства кредитор, на основании ст. 308.3 ГК РФ, вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).

Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

В силу части 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.434 ГК).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ)

Согласно ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Как следует из ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты ФИО1 и заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 200 001 рубля сроком на 60 месяцев под 25,5 процентов годовых. Полная стоимость кредита составляет 41,51 процент годовых. ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей, что подтверждается ее подписью. 

Во исполнение условий названного выше кредитного договора денежные средства в размере 200 001 рубля выданы ФИО1 Ответчик, в свою очередь, воспользовалась указанными денежными средствами, что подтверждается выписками по счету. 

В соответствии с п.п.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условий), настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. 

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. (п.2.2 Общих условий). 

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 настоящих Общих условий. (п.2.3 Общий условий). 

Согласно п.4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. 

Как следует из п.4.2 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. (п.4.2.1 Общих условий). 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. (п.4.3 Общих условий). 

Согласно п.4.7 Общих условий, клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом, в случае, в том числе нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих Общих условиях. 

Банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. (п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий). 

Как следует из п.5.4.1 Общих условий, клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договоре кредитования порядке. Также клиент обязался уплатить банку штраф (неустойку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору кредитования. 

В заявлении на получение кредита стороны договора предусмотрели, что мерами ответственности за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности является неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 3 процентов от просроченной задолженности и штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения задолженности в размере 590 рублей. 

Согласно представленной истцом информации, с ДД.ММ.ГГГГ был изменен размер штрафа, а именно: для кредитов в размере более 200 000 рублей размер штрафа составил: 1 000 рублей – 1-ый раз в течение последнего календарного года от момента допущения текущей просрочки; 1 500 рублей – 2-ой раз в течение последнего календарного года от момента допущения текущей просрочки; 2 000 рублей – 3-ий и последующий разы в течение последнего календарного года от момента допущения текущей просрочки. 

Из искового заявления следует, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. 

Согласно расчету, предоставленному истцом, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 353 536 рублей 55 копеек, из них: 170 863 рубля 07 копеек – сумма основного долга; 96 313 рублей 48 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 86 360 рублей – сумма неустойки. 

Исходя из положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства, о чем судом указано сторонам в определении от ДД.ММ.ГГГГ о принятии искового заявления, возбуждении гражданского дела и подготовке дела к судебному разбирательству.

Опровергающего расчета ответчиком суду не представлено, равно как и доказательств необоснованности начисления сумм задолженности по договору ни в ходе подготовки дела к разбирательству, ни при рассмотрении дела по существу. 

Размер задолженности по основному долгу и процентам ответчиком также не оспорен, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, отсутствия задолженности перед истцом суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ФИО1 сумму просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 863 рублей 07 копеек, сумму просроченных процентов в размере 96 313 рублей 48 копеек.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего. 

В силу части 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п.4.6 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. 

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по неустойке начислена банком в сумме 86 360 рублей, датой первого нарушения срока возврата кредита (образование просроченной задолженности) – ДД.ММ.ГГГГ год, с указанного времени истцом начислена неустойка, исходя из расчета 590 рублей ежемесячно за период с марта 2014 года по июнь 2014 года, 2 000 рублей ежемесячно – с июля 2014 года по ноябрь 2017 года. 

Произведенный истцом расчет неустойки не может быть признан судом обоснованным, поскольку кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен иной размер штрафных санкций за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности, а именно в размере 590 рублей за факт образования просрочки. 

Ни действующим законодательством, ни условиями кредитного договора не предусмотрена возможность увеличения размера штрафных санкций банком в одностороннем порядке. 

Сторонами договора прямо согласовано применение к правоотношениям сторон по договору именно тех условий и тарифов, которые указаны в заявлении на получение кредита. При этом ФИО1 не выразила согласия на увеличение банком в одностороннем порядке размера штрафа, подлежащего уплате в случае просрочки платежа. 

Содержащееся в общих условиях кредитования положения о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в общие условия и тарифы банка не означает согласие ФИО1 на применение данных изменений к тому договору, который она предложила заключить банку. 

Напротив, в заявлении ФИО1 на получение кредита неоднократно указано, что она предлагает заключить договор именно в соответствии с действующими на момент заключения договора условиями, а также прямо согласован размер штрафа за просрочку платежа в размере 590 рублей. 

Доказательств согласования между сторонами иного размера штрафных санкций, отличного от размера, установленного кредитным договором, истцом не представлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу истца штрафных санкций, исходя из установленного договором размера штрафа за нарушение сроков очередного погашения задолженности в размере 590 рублей за период с марта 2014 года по ноябрь 2017 года в размере 27 140 (590 х 46 месяцев). 

При этом суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. 

Суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно: соотношение суммы штрафа и основного долга; длительность неисполнения обязательства; отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, в связи чем суд приходит к выводу, что размер начисленного штрафа соразмерен последствиям нарушенного обязательства и заявленным исковым требованиям. 

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Возражений от ответчика по поводу начисленной неустойки не поступило, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

По правилам ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд с исковым заявлением оплачена государственная пошлина в размере 6 735 рублей 37 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

При исчислении подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины размер удовлетворенных требований определяется в сумме 294 316 рублей 55 копеек (170 863,07 + 96 313,48 + 27 140), то есть 83,25 процента от заявленных требований (353 536,55 х 100% / 294 316,55). 

При таких обстоятельствах, с ответчика в польщу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 607 рублей 19 копеек (6 735,37 х 8,25% / 100). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд –

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 294 316 (Двести девяносто четыре тысячи триста шестнадцать) рублей 55 копеек, в том числе: 170 863 рубля 07 копеек – сумма основного долга; 96 313 рублей 48 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 27 140 рублей – сумма неустойки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 607 рублей 19 копеек.

В удовлетворении оставшейся части иска отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Кормиловский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, либо вынесения судом определения об отказе в удовлетворении данного заявления.

Судья М.Н. Серебренников

Решение составлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.