Дело № 2-276/19

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Морозова И.В.

при секретаре Сиволобовой Д.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ «Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, признании незаконным отказа в возврате страховой премии, взыскании денежных средств, обязании пересмотреть условия кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ «Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, признании незаконным отказа в возврате страховой премии, взыскании денежных средств, обязании пересмотреть условия кредита. В обоснование своих требований истец указала, что 19 сентября 2018 года между Истцом ФИО1 и ответчиком АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского филиала заключен кредитный договор (соглашение № о выдаче кредита на сумму 500000 рублей на индивидуальных условиях).

Согласно п. 5 договора кредитор (банк) оказывает заемщику услуги за отдельную плату, необходимые для заключения договора (условие-согласие на страхование по договору коллективного страхования с РСХБ страхование, заключенного между Банком и РСХБ страхование). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на Заемщика условий программы страхования 66000 рублей.

В соответствии с п. 3 Заявления о присоединении к программе коллективного страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий договора страхования на Заемщика, Заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку согласно установленным тарифам, кроме этого заемщиком осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец (Заемщик - застрахованное лицо) обязан уплатить Банку в размере 66 000 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы страхование не осуществляется.

Перечисление страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет Страховщика, конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

В соответствии с п.10.3.2 правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных АО СК «РСХБ Страхование» (находятся в открытом доступе в сети Интернет на сайте АО СК «РСХБ Страхование») в случае, если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок более 14 дней при отсутствии в данном периоде страховых случаев, возврату подлежит страховая премия за минусом части пропорционально сроку действия договора и расходов на ведение дела, понесенных Страховщиком.

Истец обращалась к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежной суммы, уплаченной за страхование, на который получен ответ об отказе в возврате суммы страховой премии по тому основанию, что Страхователем и Выгодоприобретателем по договору выступает Банк, а не сама ФИО1

В соответствии с информацией о движении денежных средств по кредитному счету, открытому на имя ФИО1, денежная сумма в размере 66 000 рублей была списана в день заключения кредитного договора (соглашения), также одновременно были списаны для РСХБ -Страхование сумма в размере 1600 рублей как оплата страхового продукта «Защита в подарок» до выдачи фактической суммы кредита заемщику.

Заемщику была фактически выдана БАНКОМ сумма кредита не в размере 500 000 рублей, а в размере 300000 + 70000 + 58000 = 428000 рублей, что подтверждается как выпиской по счету, так и оригиналами платежных документов как АО «РСХБ», так и АЛЬФА-Банк». В то же время, в графике погашения проценты начислены на сумму 500000 рублей, хотя фактически истцу в виде кредитных средств выдавалась только сумма 428 000 рублей, на которую и подлежат начислению проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Сумма в 71 100 рублей не была использована в личных потребительских целях истцом, а имела строго целевое назначение - оплата страхования (услуг банка, страховой суммы, и иных неясных платежей) и полиса на юридические услуги (поручения на оплату которого истец ответчикам не давала), также оплачивалась Банком, следовательно, на сумму 71 100 рублей положения кредитного договора в части начисления процентов в размере 13,5% не распространяются. 

Истец обратилась за пересмотром условий договора письмом с предложениями об изменении условий кредитного договора, ответ на которое не получен.

На основании изложенного истец просила суд:

1. Взыскать в пользу истца ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения с ответчиков денежную сумму в размере 66 000 рублей, оплаченную в виде страховой премии, путем зачисления на кредитный счет № в АО «Россельхозбанк», открытый на имя ФИО1 ;

2. Обязать ответчика АО «Россельхозбанк» внести в кредитный договор (соглашение №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и АО «Российский сельскохозяйственный банк» изменения в раздел 1 п/п1, изменив сумму выданного кредита с суммы 500 000 рублей на сумму 428 000 рублей и произвести расчет погашения основного долга и начисленных процентов, исходя из суммы кредита в размере 428000 рублей и процентов 13,514 % годовых за период с 19.09.2018 года по 19.09.2023 года.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец дополнила исковые требования, в окончательной редакции просила:

1. признать недействительным пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков /Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, подписанного ФИО1 19 сентября 2018 года, в части отказа в возврате страховой платы (ее части) при досрочном прекращении договора страхования;

2. взыскать в пользу истца ФИО1 с ответчика, АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», денежную сумму в размере 30 250 рублей, оплаченную в виде страховой премии, путем зачисления на кредитный счет № в АО «Россельхозбанк», открытый на имя ФИО1;

3. взыскать в пользу истца ФИО1 с ответчика, АО «Россельхозбанк», денежную сумму в размере 35 750 рублей, оплаченную в виде платы за присоединение к Программе страхования, путем зачисления на кредитный счет № в АО «Россельхозбанк», открытый на имя ФИО1; 

4. обязать ответчика, АО «Россельхозбанк», внести в кредитный договор (соглашение №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» изменения в раздел 1 п/п1, изменив сумму выданного кредита с суммы 500 000 рублей на фактически выданную сумму 428000 рублей, и произвести расчет погашения основного долга и начисленных процентов, исходя из суммы кредита в размере 428000 рублей и процентов 13,514 % годовых за период с 19.09.2018года по 19.09.2023 года.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности – ФИО2, в судебное заседание явилась, просила удовлетворить исковые требований с учетом их уточнений.

Ответчик АО СК «РСХБ «Страхование» уполномоченного представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО СК «РСХБ «Страхование». От ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать. Дело рассмотрено в отсутствие представителя АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав представителя истца, представителя АО «Российский Сельскохозяйственный банк», исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № от 19109.2018г. на сумму 500 000,00 рублей.

В качестве дополнительного обеспечения данного кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. 

Согласно п. 4 Раздела I Кредитного договора, при заключении договора страхования, процентная ставка по кредиту была снижена на 5% годовых. На момент выдачи кредита Заемщик была согласна со всеми условиями, о чем говорят подписи, которые стоят на каждом листе кредитного договора, а так же, подписи на заявлении на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на Заемщика условий программы страхования составила 66000,00 рублей (п.15 раздела I Кредитного договора). Указанная сумма страховой премии была включена в сумму кредита при выдаче кредита.

В соответствии с данной программой ЗАО СК «РСХБ-Страхование» является Страховщиком, АО «Россельхозбанк» - Страхователем, а ФИО1 - застрахованным лицом.

В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, подписанного Заемщиком было указано, что ФИО1 уведомлена, что присоединение к указанной программе не является условием для Получения кредита, является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Также согласно п. 3 заявления на страхование Заемщик подтвердил, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования она обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ей осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО1 обязана единовременно уплатить банку в размере 66 000,00 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Заявление на присоединение к программе коллективного страхования, подписанное Заемщиком, содержит полную информацию об оказанной страховой услуге (о страховой сумме, страховой премии, периоде страхования).

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как указано в абз.6 п. 4.4. "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом верховного Суда РФ 22.05.2013 года), в случае, неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В частности, Президиум Верховного Суда РФ признал право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья, в том числе и с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по страховке. При этом подчеркнуто, что договор страхования клиент банка может заключить только добровольно, подписав соответствующие документы. 

Банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование с письменного согласия заемщиков, выраженного в подписании соответствующих договоров в ежемесячную плату по кредиту.

Таким образом, при обращении Заемщика за получением кредита в Банк, АО «Россельхозбанк» информировал его о возможности подключиться к программе страхования. Заемщик, ознакомившись с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения Заемщика заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер (кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребители вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу названных законоположений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

При этом, заключая договор страхования с заемщиком ФИО1 и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению Заемщика, с учетом того, что данная услуга, как и любой договор, является возмездной, и подлежит взысканию плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения Услуг при условии приобретения иных услуг, не представлены, тогда как собственноручные подписи Заемщика в заявлении о страховании, а в последующем, и в кредитном договоре подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При оформлении договора Заемщик полупил полную информацию об условиях программы добровольного страхования, согласился с ними, действовал самостоятельно и добровольно. О сумме, подлежащей выплате по договору страхования был уведомлен.

Указание ЦБРФ N 3854 с дополнениями и изменениями устанавливает четырнадцатидневный срок, в течении которого, человек может передумать и отказаться от заключенного договора страхования, данный срок именуется «периодом охлаждения».

Заемщик обратился за отказом от договора добровольного страхования и возвратом страховой премии на 15 день, т.е. за пределами указанного срока.

В соответствии с Договором коллективного страхования №5 от 26.12.2014 года страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в Список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Положения главы 48 «Страхование» ГК РФ являются специальными по отношению к Закону «О защите прав потребителей», в силу чего к рассматриваемым отношениям подлежат применению нормы Гражданского кодекса РФ, а не Закона о защите прав потребителей.

Договором страхования, а также, заявлением на присоединение к программе коллективного страхования иного не предусмотрено. В п. 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования указано, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части, при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Таким образом, Требования Истца о признании недействительным пункта 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку Заявление о присоединении к Программе страхования ФИО1 подписала самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе о сроке действия страхования, была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается её подписью в Заявлении. Страховщик на основании Заявлений Заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «РСХБ «Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, признании незаконным отказа в возврате страховой премии, взыскании денежных средств, обязании пересмотреть условия кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 18 февраля 2019 г. 

Судья: