РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 года г. Братск 

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Прибыткиной Е.Г.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании заявления, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-43/2025 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Братский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере *** руб., из них: просроченная ссудная задолженность - *** руб., просроченные проценты - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - *** руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - *** руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 410,11 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, на основании которого заемщику выданы денежные средства в размере *** руб. на срок 18 месяцев с процентной ставкой 36% годовых.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушая тем самым условия договора. 

Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.11.2012, по состоянию на 20.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 4096 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 27.11.2012, по состоянию на 20.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 4097 дней.

За период пользования кредитом заемщиком произведена выплата в размере *** руб. 

По состоянию на 20.02.2024 общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет *** руб., из них: просроченная ссудная задолженность - *** руб., просроченные проценты - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - *** руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - *** руб.

В адрес ответчика банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование не исполнено, до настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность не погашена, чем нарушаются условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании устного заявления в соответствии с п. 6 ст. 53 ГПК РФ, просили отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО1, его представителя ФИО2, считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика ФИО1, его представителя ФИО2, исследовав письменные доказательства, материалы гражданского дела № 2-2444/2023, суд приходит к следующему.

Договором в силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** между ООО ИКБ «Совкомбанк», реорганизованного в ОАО ИКБ «Совкомбанк», наименование которого изменено на ПАО «Совкомбанк», что подтверждается представленными стороной истца учредительными документами, и ФИО1 на основании заявления-оферты со страхованием ФИО1 от **.**.**** в офертно-акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании *** на следующих условиях: сумма кредита - *** руб.; срок кредита - 18 месяцев (549 дней) с правом досрочного возврата; процентная ставка по кредиту - 36% годовых; плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - 0,85% от первоначальной суммы кредита; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита - 70 руб. 

Согласно графику осуществления платежей размер ежемесячного платежа по договору о потребительском кредитовании *** составляет *** руб. (размер последнего платежа - *** руб.). ФИО1 с графиком ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Подписывая договор о потребительском кредитовании, ФИО1 тем самым подтвердил, что с условиями данного продукта, тарифами банка полностью ознакомлен; условия кредитования, заявление-оферту получил. 

Порядок кредитования банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, а именно на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты, устанавливается общими условиями договора потребительского кредита.

В разделе «Б. Данные о Банке и о кредите» заявления-оферты стороны предусмотрели, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Факт предоставления ФИО1 кредитного лимита подтверждается выпиской по счету за период с 26.10.2012 по 20.02.2024, согласно которой **.**.**** ФИО1 выдан кредит в размере *** руб. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). 

В силу ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2).

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по договору кредитования исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 26.10.2012 по 20.02.2024 и расчетом задолженности, согласно которому по состоянию на 20.02.2024 задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** составляет *** руб., из них: просроченная ссудная задолженность - *** руб., просроченные проценты - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - *** руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - *** руб.

Таким образом, заемщик ФИО1, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения.

Вместе с тем, рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Исковой давностью согласно ст. 195 ГК РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих определениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. 196 ГК РФ), а также последствий его пропуска (ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота (Определения от 18.12.2007 № 890-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.01.2012 № 241-О-О, от 24.01.2013 № 66-О и др.).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). 

В силу абз. 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям договора потребительского кредита заемщик обязан ежемесячно вносить платежи в счет уплаты основного долга по кредиту и уплаты процентов за его пользование в размере по 2 575,28 руб. ежемесячно (размер последнего платежа - 2 592,42 руб.).

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере, определенном условиями договора.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов гражданского дела ***, ПАО «Совкомбанк» 02.11.2023, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.****. На основании данного заявления 16.11.2023 мировым судьей судебного участка № 53 Братского района Иркутской области выдан судебный приказ, который в связи с поступившими от должника возражениями определением от 19.12.2023 был отменен. 

Таким образом, срок исковой давности продляется на 48 дней (с 02.11.2023 по 19.12.2023 - с момента обращения ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа).

Следовательно, срок исковой давности исчисляется с 26.05.2021 (12.07.2024 (дата обращения в суд) - 3 года - 48 дней). То есть, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.****, заявленные за период, предшествующий указанной дате - 26.05.2021, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском по ним срока исковой давности.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 12 и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. 

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Несмотря на то, что истец заявляет требование о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на 20.02.2024, из расчета задолженности следует, что задолженность, заявленная к взысканию образовалась по состоянию на 31.12.2013 (просроченная ссудная задолженность), 24.09.2015 (просроченные проценты), дальнейших начислений задолженности не было. 

Кроме того, согласно кредитному договору *** от **.**.**** кредит был предоставлен сроком на 18 месяцев, до 28.04.2014. 

Таким образом, срок исковой давности истек 26.05.2021, тогда как в суд с иском ПАО «Совкомбанк» обратилось 12.07.2024. 

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на 20.02.2024 в размере *** руб., из них: просроченная ссудная задолженность - *** руб., просроченные проценты - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - *** руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - *** руб., не подлежат удовлетворению в связи с пропуском по ним срока исковой давности.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению, поскольку судебные расходы, которые в соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, взыскиваются только при удовлетворении исковых требований (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на 20.02.2024 в размере *** руб., из них: просроченная ссудная задолженность - *** руб., просроченные проценты - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - *** руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - *** руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 410,11 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Ю. Старникова

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2025.