Дело №2-659/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Страшникова А.И,

при секретаре Шабалиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке Кемеровской области 14 июня 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 ..... к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО ..... ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, просит суд расторгнуть договор о вкладе «Инвестиционный» ..... от ..... на сумму 360 000 руб., взыскать с ответчика ПАО .....» в свою пользу сумму вклада в размере 360 000 руб., расторгнуть договор страхования с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» от ....., взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в её пользу денежную сумму в размере 540 000 руб., удержанную без законных оснований при заключении договора о вкладе «Инвестиционный» ..... от ....., взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» денежную сумму в размере 10 104,65 руб. за пользование чужими денежными средствами за период с ..... по ....., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 29 000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Требования мотивированы тем, что обратилась в ПАО «.....» с целью совершения денежного вклада в сумме 900 000 рублей. В Банке подписала большое количество документов, которые, как пояснили сотрудники банка необходимы были для оформления вклада. Как выяснилось позже, с ФИО1 был заключен не только договор вклада «Инвестиционный» ..... от ..... на сумму 360 000 рублей, но также и договор страхования на сумму 540 000 рублей, что существенно меняет условия вклада и размер процентов по вкладу. Считает, что была введена сотрудниками Банка в заблуждение при заключении договора вклада. Так как она была намерена заключить только договор вклада, однако, сотрудниками Банка был также заключен и договор страхования. Считает действия Банка в этой части незаконными, ввиду введения её в заблуждение. Ей были предоставлены на подпись документы, значение которых она не понимала. Обращалась к ответчикам с претензией о расторжении договоров и возврате денежных сумм, на которые был получен отказ. В связи с тем, что сумм 540 000 руб. удерживается незаконно, имеет факт неосновательного обогащения. Кроме того, действиями ответчиков, вследствие нарушения её прав как потребителя, ей был причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в размере 10 000 руб. 

Определением суда от ..... принят отказ ФИО1 в части исковых требований, заявленных к ПАО .....». 

В судебном заседании истица ФИО1 настаивала на исковых требованиях, заявленных к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», просила суд расторгнуть договор страхования с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» от ....., взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в её пользу денежную сумму в размере 540 000 руб., удержанную без законных оснований при заключении договора о вкладе «Инвестиционный» ..... от ....., взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» денежную сумму в размере 10 104,65 руб. за пользование чужими денежными средствами за период с ..... по ....., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 29 000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований. Дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Добавила, что договор страхования получила, ознакомилась с его условиями дома, так как была в Банке без очков. Придя домой внимательно ознакомилась с условиями договора вклада и договора страхования. На следующий день. Не согласившись с условиями договора, обратилась в банк. С письменным заявлением обратилась в Банк ...... 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от ....., исковые требования ФИО1 поддержал. Пояснил, что договор страхования был заключен с ФИО1 незаконно, истица при его заключении была введена сотрудниками банка в заблуждение. 

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, направил отзыв на исковое заявление. ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» исковые требования ФИО1 считает не подлежащими удовлетворению, так как договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования Страхователь сделал, в заявлении на страхование ФИО1 просила Страховщика заключить с ней договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности по программе «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования». Страховщик заключать договор страхования истицу не понуждал, заключение договора не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведен до Страхователя при заключении договора. Программа страхования была вручена Страхователю, что подтверждается его подписью в договоре. В связи с чем, довод о том, что истицу ввели в заблуждение при заключении договора страхования является несостоятельным. Таким образом, договор страхования от ..... отвечает всем существенным условиям договора страхования и не может быть признан незаключенным. Кроме того, у ФИО1 была возможность отказаться от заключения договора страхования. Договором страхования предусмотрена возможность отказа от договора страхования. Однако, имея на руках полис страхования, истица в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением о расторжении договора не обратилась. В связи с чем, просит в удовлетворении иска отказать. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст. 333 ГК РФ, снизить сумму штрафа. Кроме того считает сумму компенсации морального вреда и расходов по оплате юридических услуг завышенными.

Выслушав истца ФИО1, представителя истца – ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.934 ГПК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, ..... истицей ФИО1 было написано заявление на открытие вклада «Инвестиционный» в ПАО «.....». На основании указанного заявления между истицей и Банком был заключен договор вклада. Заявление подписано ФИО1

Сумма вклада по договору составила 360 000 руб., срок вклада 367 дней – до 31.01.20189 года.

Коме того, ФИО1 было написано заявление о страховании жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования» ..... от ......

На основании указанного заявления, подтверждающего согласие ФИО1 на заключение договора страхования, между ФИО1 (Страхователь) и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности ..... от ......

Страховым случаем до Договору страхования является дожитие застрахованного лица до срока установленного договором страхования, смерть застрахованного лица в период действия договора. Страховая премия по договору страхования составляет 540 000 руб. Срок действия договора составляет 3 года - до ..... Страховая сумма по договору составляет 540 руб.

При заключении договора вклада истице согласно Уведомлению граждан при предложении им финансовых услуг в кредитных организациях была предоставлена информация о том, что предлагаемая услуга: заключение договора страхования по программе страхования «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования» на срок 3 года оказывается компанией ООО «СК «РГС-Жизнь». Услуга подразумевает заключение Договора страхования жизни на предмет дожития гражданина до срока страхования, а также с его смертью. Также ФИО1 были разъяснены риски, связанные с оказанием данной услуги. В уведомлении имеется подпись истицы, подтверждающая факт ознакомления и получения указанной информации.

Кроме того, судом установлено и не оспаривалось сторонами, что истице при заключении договора страхования были предоставлена вся информация по договору, истице была вручена Программа страхования, на условиях которой был заключен договор. Каких-либо претензий, в том числе о не читаемости и мелком шрифте текста договора, Программы, истицей не предъявлено. При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Таким образом, истице Страховщиком была сообщена и предоставлена полная и достоверная информация по договору страхования, а также передана вся необходимая документация. В связи с чем, довод ФИО1 о введении её в заблуждение при заключении договора страхования, является несостоятельным и необоснованным. Обстоятельства принуждения к заключению договора страхования ею не представлены.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ....., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Действуя в соответствии с Указаниями ЦБ РФ, на основании ответчик предусмотрел возможность отказа от исполнения договора страхования.

На основании раздела IX Договора страхования (Полиса) договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика. Если Страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии, с приложением копии паспорта Страхователя, оригинала или копии договора страхования (Полис), уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Согласно п.12 Программы страхования «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования» договор страхования может быть расторгнут досрочно по письменному заявлению Страхователя. 

Согласно п. 14 Программы страхования «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования» действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. Если Страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии, с приложением копии паспорта Страхователя, оригинала или копии договора страхования (Полис), уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

С заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения, ФИО1 не обращалась, о чем истица также подтвердила в судебном заседании. ФИО1 в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» ..... направлялось заявлением о возврате денежной суммы в размере 560 000 руб., т.е. по истечении установленных 14-дней так называемого «периода охлаждения», в течении которого страхователь имел возможность отказаться от договора и вернуть, таким образом, всю сумму страховой премии, однако, истец указанным правом не воспользовалась.

В связи с чем, ответчиком ФИО1 был направлен ответ, согласно которому, истице были вновь разъяснены условия расторжения указанного Договора страхования. С заявлением же о досрочном расторжении договора страхования с выплатой ей выкупной суммы в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения истица к ответчику вновь не обращалась. При этом при заключении договора страхования истица была ознакомлена с таблицей выкупных сумм, выплачиваемых при досрочном расторжении договора, согласно которой при досрочном расторжении договора выкупная сумма выплачивается страхователю в размере определенного процента от внесенной по договору суммы страховой премии. 

Таким образом, поскольку установлено, что ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования к ответчику не обращалась, факт нарушений прав ФИО1 как потребителя, в ходе рассмотрения дела, не установлен в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО1 о расторжении договора страхования и как следствие, взыскания страховой премии в размере 540 000 руб., и суммы неосновательного обогащения в размере 10 104, 65 руб.

Поскольку иные заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и штрафа производны от вышеуказанных требований, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ..... к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.И.Страшников

.....

.....