Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 13 февраля 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Дроздковой Т.А.,

при секретаре Сабитовой В.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, 06.08.2016 года между сторонами был заключен кредитный договор №. 06.08.2016 года клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме 282522 руб. 75 коп. на срок 1827 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого является общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». При этом в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ему банковский счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении договора. 06.08.2016 года клиент акцептовал оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №. Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий и условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита- 285522 руб. 75 коп., срок возврата кредита- кредит предоставляется на 1827 дней, до 06.08.2021 года и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 29,58 % годовых. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и 06.08.2016 года перечислил на указанный счет денежные средства в размере 282522 руб. 75 коп., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 372493 руб. 01 руб. не позднее 06.08.2017 года, однако, требование банка клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 32669 руб. 17 коп. (20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 372439 руб. 01 коп., из которых 280183 руб.. 03 коп.- основной долг, 59640 руб. 81 коп.- начисленные проценты, 32669 руб. 17 коп.- неустойка за пропуски платежей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. При подаче заявления о вынесении судебного приказа банком была уплачена в бюджет госпошлина в размере 3462 руб. 47 коп. С учетом изложенных обстоятельств просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 06.08.2016 года в размере 372493 руб. 01 коп., а также госпошлину в размере 6924 руб. 93 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, представила возражение на иск. 

На основании ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 иск АО «Банк Русский Стандарт» не признал, при этом пояснил, что в случае удовлетворения исковых требований просит уменьшить размер неустойки.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 06.08.2016 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 282 522 руб. 75 коп. на срок 1827 дней под 29,58% годовых с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами в размере 9800 руб. (последний платёж 9068 руб. 44 коп.) 30 числа каждого месяца, путем зачисления суммы кредита на счет №, с которого в безналичном порядке перевести указанную сумму на счёт карты №. В данном заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей) с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положение которых обязуется неукоснительно соблюдать. 

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п.2.1 - 2.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 282522 руб. 75 коп. зачислены истцу на его банковский счет №, открытый в рамках договора, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика № ответчиком не оспаривалось.

По условиям кредитного договора заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём внесения ежемесячных платежей в графике размере 9800 руб. (последний платеж 30.07.2021 года в размере 9068, 44 руб.) 30 числа каждого месяца с августа 2016 года по июль 2021 года.

Указанные обстоятельства, подтверждаются также подписанным ей Графиком платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования (далее – ЗТ) при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ ( в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0, 1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Как установлено в судебном заседании, ответчиком задолженность по кредитному договору была частично погашена; последний платеж был произведен 04.03.2017 года в сумме 9900 руб. 00 коп., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, в том числе, полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью Заключительное требование (п. 6.3.2 Условий). 

06 июля 2017 года истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 06 августа 2017 года обеспечить наличие на его счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от 06.08.2016 года в общем размере 372 493 руб. 01 коп., в том числе: основной долг – 280 183 руб. 03 коп., проценты по кредиту – 59 640 руб. 81 коп., плата за пропуск платежей по Графику/неустойка – 32 669 руб. 17 коп. 

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком в установленном порядке не оспорена, общая сумма задолженности по кредитному договору на 06.08.2017г. составляет 372 493 руб. 01 коп., в том числе: основной долг – 280 183 руб. 03 коп., проценты по кредиту – 59 640 руб. 81 коп., плата за пропуск платежей по Графику/неустойка – 32 669 руб. 17 коп. 

Статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, следует, что заявленная к взысканию с ответчика пени в связи с нарушением заёмщиком сроков внесения кредитных платежей по состоянию на 06.08.2017г г. начислена в сумме 32 669 руб. 17 коп., исходя из установленного кредитным договором размера неустойки от суммы просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Суд полагает, что заявленный истцом к взысканию размер пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем, данный размер подлежит уменьшению до 10000 рублей

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 6 924 руб. 93 коп., подтвержденные платежными поручениями № от 19.10.2017 года и № от 15.08.2017 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 06.08.2016 года в размере 349823 рублей 84 копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 924 рублей 93 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья