Дело № 2-299/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург 05 февраля 2020 года 

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Немченко А.С., 

при секретаре Шубиной А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)), в котором просит взыскать в ответчика сумму, уплаченную за страховой продукт «Финансовый резерв», в размере 103 588 рублей, убытки по оплате процентов по кредитному договору в размере 39 025,91 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 872,27 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 1 марта 2017 года заключила с банком «ВТБ 24» (ПАО) кредитный договор №. В этот же день истец дала согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» стоимостью 103 588 рублей. Сумма страховой премии в размере 103 588 рублей включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредиту. При подписании заявления о включении в число участников Программы страхования истцу не были выданы страховой полис и условия страхования. 2 марта 2017 года истец обратилась в отделение банка с заявлением об исключении из числа участников программы добровольного страхования и возврате денежных средств в размере 103 588 рублей. 14 марта 2017 года истец получила ответ на обращение, в котором в возврате денежных средств отказано с указанием на то, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику премия возврату не подлежит. Однако такой отказ истец полагает незаконным, поскольку от договора страхования она отказалась в течение пяти дней, что давало ей право на возврат уплаченных по договору денежных средств.

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика по делу привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»).

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, требования заявленного иска поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО4 в судебное заседание явился, против удовлетворения заявленного иска возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом посредством судебной повестки, полученной 23.12.2019. Поскольку об отложении слушания дела ответчик не просил, доказательств уважительности причин отсутствия не представил, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие указанного ответчика.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, выслушав пояснения сторон, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 01.03.2017 между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу на срок до 01.03.2022 предоставлен кредит в размере 690 588 рублей с процентной ставкой ко кредиту 17,5.

При заключении кредитного договора истец подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», а именно «Финансовый резерв Лайф +». Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 02.03.2017 по 24 часов 00 минут 01.03.2022, страховая сумма составила 690 588 рублей.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования определена в размере 103 588 рублей и состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 20 717,60 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 82 870, 40 рублей.

Подписав вышеуказанное заявление, истец подтвердила наличие уведомления о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования. Кроме того, истец была уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru. 

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что она не была ознакомлена с условиями страхования, несостоятельны и опровергаются подписанным ею заявлением на включение в число участников Программы страхования.

Вместе с тем, 02.03.2017 истец обратилась в отделение ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования (л.д. 23-24). Данное заявление принято сотрудников банка ФИО5 

В ответ на поступившее обращение Банком дан ответ с указанием на то, что Указание Центрального Банка РФ № от 20.11.2015 устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. В связи с тем, что страхователем по договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении Договора страхования. В соответствии с Условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврате не подлежит.

29.03.2017 истец повторно обратилась в Банк с заявлением о выдаче копии заключенного договора страхования.

В ответ на данное обращение истцом получено письмо ВТБ 24 (ПАО), в котором указано на добровольность подключение истца к числу участников программы страхования. Также Банком отмечено, что условия договора страхования не распространяются на третьих лиц, в связи с чем Банком не может быть удовлетворено требование о предоставлении копии Договора страхования, кроме того, условия страхования размещены на сайте Банка www.vtb24.ru.

Разрешая заявленные исковые требования, суд учитывает следующее.

Так, отношения, возникающие из кредитных договоров и из договоров страхования с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, специальным банковским законодательством, Законом РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела" и специальными законами об отдельных видах страхования, а также общими нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных данной статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (п.).

На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Таким образом, указанный Федеральный закон предусматривает возможность включения в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний по договору добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 103 588 рублей, из которых 20 717,60 рублей – комиссия Банка за подключение к Программе страхования, 82 870,40 рублей – страховая премия по Договору коллективного страхования.

Согласно пункту 5.7. Договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью; возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон. 

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Принимая во внимание, что договор страхования заключен 01.03.2017, а с требованием об исключении из числа застрахованных истец обратилась 02.03.2017, то есть до истечения пятидневного срока, установленного п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, суд полагает, что в данном случае не имелось оснований для отказа истцу в возврате уплаченной страховой премии.

Соответственно в данном случае подлежат применению положения абзаца второго части 3 статьи 958 ГК РФ о возвращении части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, поскольку данная возможность предусмотрена договором страхования, с удержанием пропорционально действию срока страхования.

Поскольку договор страхования начинал действовать с 02.03.2017, и в этот же день истец отказалась от договора страхования, то истец вправе рассчитывать на возврат страховой премии в полном объеме в размере 82 870,40 рублей.

При этом суд не усматривает оснований для взыскания с Банка комиссии за подключение истца к программе страхования в размере 20 717,60 рублей.

Положения договора коллективного страхования свидетельствуют о том, что в данном случае Банк являлся агентом, действовал от имени и за счет заемщика в соответствии с данным заемщиком поручением о его включении в программу страхования.

Согласно представленной в материалы дела выписке из списка застрахованных лиц за период с 02.03.2017 по 01.03.2022 следует, что истец подключена к договору страхования 01.03.2017, то есть до обращения с заявлением об отказе от страхования (л.д. 47). 

Таким образом, свою обязанность по подключению истца к договору страхования Банк исполнил надлежащим образом до момента отказа истца от страхования.

Поскольку материалами дела подтверждается, что в соответствии с данным заемщиком поручением договор страхования агентом заключен, страховая премия страховщику оплачена, то услуги банком фактически оказаны, а следовательно на основании п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе получить плату за оказанные агентские услуги.

Кроме того, в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования стоимостью 20 717,60 рублей, банком истцу была оказана в полном объеме, то оснований для возвращения оплаты услуги отсутствуют, соответственно не имеется оснований и для удовлетворения производных требований и взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

В этой связи, учитывая, что банком исполнена обязанность по перечислению страховой премии страховщику, договор страхования является действующим, банк не может являться надлежащим ответчиком по требованию истца о взыскании суммы премии по договору страхования.

При таком положении, оснований для возложения обязанности по выплате истцу страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, убытков и штрафа на Банк не имеется.

Вместе с тем, поскольку истец воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, она вправе требовать со страховой компании возврата уплаченной страховой премии.

В этой связи, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 82 870, 40 рублей.

Кроме того, поскольку истцу своевременно не была возвращена страховая премия, то истец вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В исковом заявлении истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.03.2017 по 25.09.2019 в размере 20 872,27 рублей. При этом расчет взыскиваемой суммы осуществлен истцом, исходя из суммы долга в размере 103 588 рублей.

Вместе с тем, поскольку требование иска в части взыскания в пользу истца комиссии банка за подключение к страхованию удовлетворению не подлежит, то начисление процентов следует производить на сумму в размере 82 870, 40 рублей.

Таким образом, за период с 14.03.2017 по 25.09.2019 с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 697,81 рублей за период с 14.03.2017 по 25.09.2019.

Отказывая в удовлетворении требования иска о взыскании в пользу ФИО1 убытков по оплате процентов по кредитному договору в размере 39 025,91 рублей, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора сторонами была согласована сумма кредита. При этом страховая премия, как и комиссия банка за подключение к программе страхования, включены в состав кредита, обязанность по возврату которого возложена на истца. 

Каких-либо доказательств, объективно свидетельствующих о том, что возвращенная истцу страховая премия была бы потрачена ею на погашение кредита, в материалы дела не представлено. 

На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу о том, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд, руководствуясь также статьями 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, то с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 54 784,11 рублей.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 3319 Налогового кодекса Российской Федерации с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 487,05 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 82 870 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 697 рублей 81 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 54 784 рублей 11 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета города Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 5 487 рублей 05 копеек.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 25.02.2020