Дело № 2-494/2024

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2024 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М., 

при секретаре Островских Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160005,18 руб. 

В основании предъявленных исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредитные денежные средства в размере 280156 руб., в том числе 251000 руб. – сумма к выдаче, 291567 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с условиями об уплате процентов в размере 19,90% годовых и о погашении задолженности путем внесения ежемесячных платежей в размере 8494,33 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 5566,70 руб., количество процентных периодов – 48.

Согласно графику платежей, последний платеж при надлежащем исполнении обязательств должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с тарифами банка установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В нарушение условий заключенного Договора заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно искового заявления (л.д. 5) в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком исполнено не было. С учетом изложенного, банк просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160005,18 руб., в том числе: 122064,79 руб. - основной долг, 5590,84 руб. - проценты за пользование кредитом, 22125,39 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 10224,16 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также просил отнести на счет ответчика понесенные судебные расходы. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 41) ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5-об). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 42), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил заявление (л.д. 37), которым предъявленные исковые требования не признал, указал, что последний платеж по данному кредиту совершен в октябре 2015 года, т.е. более 8 лет назад, ссылался на пропуск банком срока исковой давности по предъявленным требованиям, просил в удовлетворении иска отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.

В указанных обстоятельствах в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По материалам дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» между сторонами был заключен кредитный договор № (л.д. 13). ФИО1 подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения по картам/график погашения по неименной карте; прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет—банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. ФИО1 подтвердил, что подписал заявку, а значит, заключил с банком договор, является клиентом банка. Своей подписью он подтверждает, что ему понятны все пункты договора, с ними он полностью согласен и обязуется их выполнять.

Согласно условиям кредитного договора, банком ФИО1 предоставлены кредитные денежные средства в общей сумме 280156 руб. (в том числе 251000 руб. к выдаче/перечислению, 29156 руб. - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка установлена в размере 19,90% годовых, количество процентных периодов - 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (дата оплаты каждого ежемесячного платежа указывается в графике погашения), размер ежемесячного платежа – 8494,33 руб. (л.д. 13).

Согласно пункту 1 части II Общих условий Договора (л.д. 20), проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту. 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2 части II Условий Договора).

Процентный период - это период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого Банк согласно пункта 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (пункт 1.1 раздела II Условий договора). 

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора.

Согласно пункту 2 раздела III Условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела III Условий).

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Банком обязательства выполнены надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 28-30) и выпиской по счету (л.д. 11-12). ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом – после ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ не производил (л.д. 12), вследствие чего образовалась указанная задолженность.

Как указано истцом (л.д. 5) в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было выставлено и направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ; тем самым банком изменен срок погашения задолженности и о нарушении своего права по данному кредитному договору банку было известно с ДД.ММ.ГГГГ. 

Задолженность ответчика банком определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и, согласно расчету (л.д. 28-30), она составила 160005,18 руб., в том числе: 122064,79 руб. основного долга, 5590,84 руб. проценты за пользование кредитом, 10224,16 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности, 22125,39 убытки банка (неоплаченные проценты).

По материалам дела усматривается, что банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности; установить дату подачи заявления о выдаче судебного приказа в отделение связи не представляется возможным – согласно информации, представленной мировым судьей судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области (л.д. 38) дело уничтожено в связи с истечением срока хранения. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдан судебный приказ № (л.д. 39), который в связи с поступившими возражениями ФИО1 определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40) отменен.

Оценивая возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. 

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Выставив ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном погашении задолженности, которым истребовал у ответчика задолженность, установив срок для ее уплаты до ДД.ММ.ГГГГ, банк изменил тем самым условие кредитного договора в части срока исполнения обязательства. Таким образом, банк не мог быть не осведомленным о неисполнении ответчиком обязанности по погашению задолженности по истечению указанного срока (начиная с ДД.ММ.ГГГГ).

В силу статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно представленному расчету, в период после ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погашение задолженности, а также иных действий, которые свидетельствуют о признании долга ответчиком, не совершались.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным банком требованиям, исчисляемый с ДД.ММ.ГГГГ (с учетом периода обращения за судебной защитой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 дней)), истек ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим иском банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ, значительно пропустив указанный срок. Таким образом, доводы ответчика о том, что срок исковой давности является пропущенным, являются обоснованными.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности, срок исковой давности пропущен, ходатайств о его восстановлении не заявлено, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

При отказе в иске отсутствуют предусмотренные положениями статьи 98 ГПК РФ основания для отнесения на счет ответчика уплаченной истцом государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 18 октября 2024 года.

Судья Н.М. Леонова