Дело № 2-4540/2023

УИД 21RS0025-01-2023-004189-53 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 г. город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Михайловой А.Л., при секретаре судебного заседания Солдатовой Н.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования (полиса-оферты) «Страхование жизни и здоровья» + «защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим сове действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии в размере 1 441 721,13 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 383 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № на суму 5 550 000 руб. под 7,49 % сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредита истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

- договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № со сроком страхования на 13 месяцев, которым предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного ВС», «Инвалидность Застрахованного ВС». Согласно договору страхования страховая премия составила 20 490,60 руб., страховая сумма – 5 550 000 руб.;

- договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № со сроком страхования на 60 месяцев, которым предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы». Согласно договору страхования страховая премия составила 1 684 314 руб., страховая сумма – 5 550 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, поэтому сумма страховой выплаты, подлежащая возврату, составляет 1 441 721,13 руб. из расчета: 1 684 314 руб./1 826 дн.*1 563 дн.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредитования в случае заключения договора страхования предоставляется скидка (13,5% годовых) от стандартной ставки по кредиту (20,99% годовых). Таким образом, договор потребительского кредита содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования. Соответственно, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Истец считает, что в связи с прекращением кредитных обязательств и действия договора страхования у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии.

Договор добровольного страхования № содержит условие о том, что он не является заключенным в целях исполнения обязательств по потребительскому кредиту. Данное условие ущемляет права истца как потребителя. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части страховой премии по ним пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. За время действия договоров у истца не было страховых случаев и обращений к ответчику за возвратом страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было получено заявление.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получена денежная сумма в счет возврата страховой премии по полису № в размере 7 418,12 руб. По договору страхования № возврат денежных средств не произведен.

Полагая, что договор страхования связан с кредитным договором, считает, что при прекращении кредитных обязательств часть страховой премии подлежит возврату. Учитывая указанное, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, реализовав свое право на участие в деле через представителя.

В судебном заседании его представитель ФИО1 исковые требования поддержал по мотивам, приведенным в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьих лиц АО «Альфа-Банк», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 о, надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, явку представителей в суд не обеспечили.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в 

<

данные изъяты> статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации дано понятие договора – это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (пункт 2 статьи 935).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

На основании пункта 1 статьи 943 того же кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № на суму 5 550 000 руб. под 7,49 % сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредита истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

- договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № со сроком страхования на 13 месяцев, которым предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного ВС», «Инвалидность Застрахованного ВС». Согласно договору страхования страховая премия составила 20 490,60 руб., страховая сумма – 5 550 000 руб.;

- договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № со сроком страхования на 60 месяцев, которым предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы». Согласно договору страхования страховая премия составила 1 684 314 руб., страховая сумма – 5 550 000 руб.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, предъявляемым пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорам личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и о частичном возврате уплаченной страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом получена денежная сумма в счет возврата страховой премии по полису № в размере 7 418,12 руб. По договору страхования № возврат денежных средств не произведен, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он повторно обратился ответчику за возвратом части страховой премии, однако до настоящего времени возврат страховой премии по данному договору не произведен.

В рассматриваемом случае основанием к требованию о возврате части страховой премии является факт досрочного погашения истцом кредита. Истец полагает, что досрочное погашение кредита свидетельствует о прекращении договора страхования.

Оснований согласиться с такими доводами не имеется.

В соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, направленные, в том числе, на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.

Согласно части 2.4 его статьи 7 к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из содержания приведенной нормы закона, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При рассмотрении вопроса об обязанности ответчика возвратить страховую премию в связи с досрочным погашением кредитных обязательств суду необходимо установить юридически значимое обстоятельство – являлся ли договор личного страхования, по которому истец просит вернуть ему страховую премию в связи с досрочным погашением кредита, договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку только при установлении таких признаков договора страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить ему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из условий договора страхования № следует, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита он продолжает действовать. 

Досрочное погашение задолженности истцом по кредитному договору не прекратило в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора личного страхования до наступления срока, на который он был заключен, как ошибочно полагает истец, поскольку договор страхования не являлся мерой обеспечения кредитного договора, застрахованные истцом риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности истца, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается, также как и не исключается возможность осуществления страховщиком страховой выплаты, поскольку размер страховой суммы сторонами привязан к размеру задолженности по первоначальному графику погашения кредита, который является неизменным, а не к фактической задолженности по кредитному договору, как ошибочно полагает истец.

Поскольку заключенный между сторонами договор личного страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу абзаца 2 пункта 3 этой же статьи при отказе страхователя от договора страховая премия подлежала возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, в том числе договоры с учетом условий их заключения, суд приходит к выводу о том, что из содержания кредитного договора не следует необходимость заключения заемщиком спорного договора страхования жизни, здоровья. Заключение договора страхования связано с желанием истца получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту. Увеличение общей суммы кредита на стоимость дополнительных услуг и оплата дополнительных услуг за счет кредитных средств связаны с добровольным согласием истца. В настоящих правоотношениях страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями договора за пределами 14 календарных дней с даты заключения договора по иным основаниям, чем утрата возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска, не предусмотрен, банк не является выгодоприобретателем, поэтому при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается.

В договоре страхования между сторонами не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Более того, как указано в самом договоре, подписанном истцом, застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

В связи с изложенным суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании со страховщика части страховой премии.

Установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

Вопреки доводам представителя истца, аналогичность условий заключения обоих договоров страхования, по одному из которых ответчиком произведен возврат страховой премии, не влияет на вынесение судом иного решения в силу изложенного выше.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению производные от него требования о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда, а также требование о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования (полиса-оферты) «Страхование жизни и здоровья» + «Защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии в размере 1 441 721,13 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 383 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий судья А.Л. Михайлова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.