ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2021 г. город Самара

Октябрьский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Асабаевой Д.Т.,

при секретаре Петиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... (№...) по исковому заявлению ФИО1 к ООО "СК Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (до заключения брака ФИО3) Л.В. обратилась в суд с указанным иском, указав, что 24.05.2018 г. между ней и ООО "СК Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни №.... Согласно п. 9.4.4.Правил страхования страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в любой момент, уведомив об этом страхователя. В силу п. 7.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования, страхователю подлежит выплате выкупная сумма в размере, определяемом по формуле (1-(количество дней действия договора страхования) / (срок действия договора страхования)) * страховую премию. Таким образом, она имеет право на возврат 53 588, 05 руб. Она направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования жизни с 30.07.2020 г. Однако ответчик проигнорировал указанное заявление, не исполнив обязательства, установленные действующим законодательством. Поскольку обязанность по выплату выкупной суммы в размере 53 588, 05 руб. не исполнена, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по дату фактического взыскания суммы задолженности. Действиями ответчику истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 10 000 руб. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточнений ФИО1 просит суд расторгнуть договор страхования №... от 24.05.2018 г.; взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 90 370, 51 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического взыскания. 

Информация о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на интернет-сайте суда.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий по доверенности, отказался от исковых требований в части расторжения договора страхования №... от 24.05.2018 г., предоставив суду ответ ООО «СК Сбербанк страхование жизни», из которого следует, что договор расторгнут с 30.07.2020 г. Просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 39 275 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 096, 96 руб. Не возражал против вынесения решения суда в заочном порядке. 

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины уважительности не явки в судебное заседание не представили, об отложении дела не просили.

В силу п. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, этим законом и федеральными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Таким образом, возможность возврата страхователю (выгодоприобретателю) уплаченной страховщику страховой премии при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования положениями ст. 958 ГК РФ не предусмотрена, если такие условия не согласованы сторонами в договоре страхования.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Судом установлено, что 24.05.2018 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО3 заключен договор страхования жизни «Семейный актив» №... на условиях, определенных в Правилах страхования №... в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.08.2016 г. №139.

В подтверждение заключения договора страхования ФИО3 выдан страховой полис №... №....

Срок действия договора установлен с 08.06.2018 г. по 07.06.2048 г. 

По условиям договора застрахованным лицом является ФИО3

Пунктом 6.1 договора предусмотрен порядок уплаты страховой премии, согласно которому страховая премия должна уплачиваться ежегодно.

Размер для оплаты в рассрочку первого и каждого последующего страхового взноса составляет 61 893, 19 руб. (пункт 6.2 договора).

Пунктом 6.3 договора установлены сроки уплаты страховой премии для первого страхового взноса – (дата обезличена), для очередных страховых взносов – до 08.06 каждого года страхования.

ФИО3 сменила фамилию на ФИО1, в связи с заключением брака 03.11.2018 г., что подтверждается свидетельством о заключении брака от 15.12.2018 г. 

30.07.2020 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от страхования по указанному договору страхования жизни.

Из представленного представителем истца в ходе судебного ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» №... без даты день договор страхования №... №... от 08.06.2018 г. расторгнут с 30.07.2020 г. 

Из указанно ответа следует, что в Общество не представлена справка о неполучении налогоплательщиком социального налогового вычета. Разъяснено, что в соответствии с п. 5 ст. 226 НК РФ, у Общества отсутствует возможность удержания суммы налога на доходы физических лиц, исчисленной с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физических лицом по этому договору, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, в связи с тем, что выплата денежной (выкупной) суммы по договору добровольного страхования жизни составила 0, 00 руб. 

ФИО1, ссылаясь на то, что ответчиком не произведена гарантированной выкупная сумма, обратилась в суд с настоящим исковым заявлением. 

Проверяя обоснованность заявленных истцом требований и доводов, на которых они основаны, суд принимает во внимание, что, как следует из пункта 8.7 договора, своей подписью в страховом полисе истец подтвердила ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Страховом полисе, Приложении № 1 к нему и Правилах страхования №0023.СЖ.03.00, в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.08.2016 г. №139 (включая Приложения), а также подтвердила согласие с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода, положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, основаниями для отказа в страховой выплате.

Подпунктом 7.1.2 Правил страхования №0023.СЖ.03.00, в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.08.2016 г. №139 (далее – Правила страхования), в качестве одного из оснований для досрочного прекращения действия договора предусмотрен односторонний отказ страхователя от договора страхования.

Дата прекращения (последний день действия) договора по данному основанию определяется страховщиком, но не может быть позднее, чем 30 дней с даты получения документов, предусмотренных п.7.6 Правил страхования.

Согласно пункту 7.3 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с пп. 7.1.2 - 7.1.6 настоящих правил страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

В соответствии с пунктом 7.4. Правил размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным Страховым полисом (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования. В случае наличия задолженности по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения договора страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице для периода действия договора страхования, соответствующего дате прекращения договора страхования, приведенной в Приложении к Страховому полису 08.06.2018 г., согласно которой гарантированная выкупная сумма на период действия договора с 08.06.2020 г. по 07.06.2021 составляет 39 275 руб.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, заключенного между ФИО1 (до заключения брака ФИО3) Л.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при досрочном отказе страхователя от договора страхования, на дату расторжения договора, то есть на 30.07.2020 г., у истца возникло право на получение выкупной суммы в соответствии с размером, установленным страховым полисом для конкретного периода с учетом его уменьшения на размер задолженности страхователя.

Как установлено судом, и не оспорено ответчиков, который в судебное заседания не являлся, не предоставив суду документы, очередной страховой взнос, подлежащий оплате страхователем по условиям договора ФИО1 оплачен.

Соответственно, на 30.07.2020 г. у истца отсутствовала задолженность по оплате страховой премии, на которую должен быть уменьшен размер выкупной суммы.

Однако, ответчиком истцу не произведена выплата гарантированной выкупной суммы.

Принимая во внимание положения п. 7.3 Правил страхования суд считает, требования ФИО2 о взыскании с ответчика невыплаченной выкупной суммы в размере 39 275 руб. 

Одновременно с этим, судом не может быть признано обоснованным указание ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что выкупная сумма равна 0,00 руб. и об удержании с подлежащей выплате ФИО1 выкупной суммы при расторжении договора страхования налога на доходы физических лиц.

К такому выводу суд приходит, принимая во внимание следующее.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с абзацем 3 подпункта 2 пункта 1 статьи 213 Налогового кодекса Российской Федерации, в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных данным подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, налогообложению подлежит полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов.

Согласно письму Министерства финансов РФ от 23 января 2013 года № 03-04-05/4-58, если денежная (выкупная) сумма, полученная налогоплательщиком при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, меньше суммы внесенных налогоплательщиком страховых взносов, налоговая база равна нулю и оснований для уплаты налога не возникает.

Судом, из пояснений представителя истца установлено, что выкупная сумма, подлежащая выплате ФИО1 при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, меньше суммы внесенных последней страховых взносов.

Исходя из установленных обстоятельств, учитывая, что выкупная сумма, подлежащая выплате ФИО1 при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, меньше суммы внесенных последней страховых взносов, оснований для уплаты истцом налога на доходы физических лиц не имеется, следовательно, и оснований для удержания такого налога ответчиком как налоговым агентом, не возникает.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Определяя размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика, суд принимает расчет истца, поскольку он произведен с применением при расчете изменений ставок банковского процента по вкладам физических лиц.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд учитывает, что согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку законами, регулирующими отношения по договору личного страхования (Глава 48 «Страхование» ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), последствия нарушения условий договора личного страхования по выплате страхового возмещения в установленный срок не установлены, то должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя на получение полной выкупной суммы, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, размер которой с учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе периода, в течение которого истцу, как потребителю, причинялся моральный вред, требований разумности и справедливости, определяет в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования истца, с которыми он обращался к ответчику, в связи с нарушением его прав, как потребителя, в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом правовой позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составляет 22 685,98 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК « Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию в доход г.о. Самара государственная пошлина в размере, определенном исходя из объема удовлетворенных судом исковых требований – 2 391, 74 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «СК Сбербанк страхование жизни», – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 денежные средства 39 275 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 22 685,98 руб., проценты за пользование чужими денежными средства в размере 1 096, 96 руб., а всего 68 057, 94 (шестьдесят восемь тысяч пятьдесят семь) руб. 94 коп. 

Взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета г.о. Самара государственную пошлину в размере 2 391, 74 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение принято 02 апреля 2021 г.

Судья Д.Т. Асабаева