дело ...

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... Татарстан 24 апреля 2020 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре Гиляевой А.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

установил:

истица обратился в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указав, что ... между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор... под 11,8% на сумму 577 600 рублей, сроком до .... Выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования с АО «СОГАЗ» полис—оферта ... от ..., по которому размер страховой премии составил 109 166 рублей 40 копеек. Денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования в размере 109 166 рублей 40 копеек были включены ответчиком в сумму кредита. Данные действия ответчика, по мнению истца, являются неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования. Не имеется и письменного заявления или согласия заемщика на заключение договора страхования. В данном случае, отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика на предоставление такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания. Эти обстоятельства имеют существенное юридическое значение, поскольку сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги. С учетом изложенного, истец полагает, что личное страхование было навязано. Истец просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 59 332 рубля 50 копеек, излишне уплаченных процентов в размере 10 128 рублей 84 копейки, денежные средства по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 5 911 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, 10 000 рублей, в качестве возмещения расходов по оплате услуг представителя, штраф и судебные расходы. 

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик и третье лицо, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Ответчик предоставил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований просил отказать. 

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с частью 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 29 Постановления Пленума ... от ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться вновь и не могут оспариваться при рассмотрении судом общей юрисдикции дел, основанных на тех же фактах и с участием тех же лиц.

Судом установлено, что ... между Банком и Истцом заключен договор потребительского кредита, состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий договора потребительского кредита ... (далее - Общие/Индивидуальные условия, совместно именуемые — Кредитный договор), в котором указана информация об условиях предоставления Банком кредитных денежных средств, а также порядке использования и возврата кредита.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Истцу был предоставлен кредит в размере 577 600,00 руб., в том числе 109 166,40 руб. (далее - Сумма страховой премии) на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № ... от ... (далее - Договор страхования/Полис-оферта), заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам между Истцом и АО «СОГАЗ» (далее - Страховая компания).

В исковом заявлении истец указывает, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования с АО «СОГАЗ» полис—оферта ... от ..., по которому размер страховой премии составил 109 166 рублей 40 копеек. 

Данные действия ответчика, по мнению истца, являются неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования. Не имеется и письменного заявления или согласия заемщика на заключение договора страхования. В данном случае, отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика на предоставление такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

Суд не может согласиться с данными доводами истца, так как ... Истцом до заключения Кредитного договора оформлено заявление-анкета на получение кредита и им, собственноручно проставлена отметка о согласии заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее - страхование), об ознакомлении с условиями и тарифами страхования и о возможности получения кредита без оформления договора страхования. Также в данном заявлении-анкете указано о просьбе оплату страховой премии включить в сумму кредита.

Данное заявление-анкета содержало иные варианты условий кредитования, согласно которым Истец вправе был отказаться от страхования вообще, а также представить полис страхования любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка до заключения Кредитного договора.

Договора страхования содержит все предусмотренные действующим законодательством условия страхования, в том числе условия о страховой сумме, страховой премии, сроке страхования.

В разделе 2 Договора страхования указано, что страхователь проинформирован о том, страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, наличие договора страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Также, указанный раздел содержит подтверждение Истца о том, что оплачивая страховую премию, Истец ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования, в том числе с размером и порядком оплаты страховой премии.

Таким образом, до заключения Кредитного договора Истец был полностью ознакомлен со всеми условиями получения кредита, самостоятельно и добровольно выбрал условия получения кредита со страхованием.

Указанными выше документами (заявление-анкета на получение кредита, Договор страхования) подтверждается, что Истец абсолютно добровольно выбрал условия кредитования со страхованием при оформлении кредитной заявки, в частности, заявление- анкета на получение кредита содержит добровольное волеизъявление о намерении заключить Кредитный договор именно со страхованием.

При выборе этого варианта Истец получает более выгодные условия кредитования, учитывая снижение рисков Банка, при кредитовании без условий о страховании процентная ставка по кредиту была бы существенно выше. 

Согласно п. 4. Индивидуальных условий процентная ставка составляет 11,8% годовых. При этом, в случае расторжения Истцом договора страхования Кредитным договором предусмотрена возможность Банка повысить процентную ставку по кредиту до 17,8% годовых (п.10. Индивидуальных условий).

Дисконт, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита влияет на размер процентной ставки по договору. Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) Заемщик согласился на предложенные Банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 6,67 % от базовой процентной ставки. Мотивация заключения договора страхования была обусловлена более низкой процентной ставкой по кредитному договору при наличии дополнительного обеспечения.

Согласно правовой позиции, изложенной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от ..., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из содержания данного Обзора судебной практики усматривается возможность заключения договора страхования жизни заемщика, который является допустимым способом обеспечения обязательства.

Как указано в пункте 4 Обзора, часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При выдаче потребительского кредита гражданам банк применяет разработанные правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из условий кредитного договора вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. 

Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой- 17,8 % годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, Заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация была раскрыта и доведена до сведения заемщика до заключения кредитного договора при заполнении анкеты – заявления, а также в условиях кредитного договора, в дополнительном соглашении к кредитному договору.

Добровольность заключения Договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитной документации, регламентных документах Банка, информации, размещенной на официальном сайте Банка каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

Условия кредитного договора согласованы Заемщиком и Кредитором при его подписании обеими сторонами. Обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом, что Истцом не оспаривается.

В пп. 2.9.1 п. 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России ... N 383-П) (далее - Положение N 383-П) предусмотрена возможность предоставления заранее данного акцепта плательщика в договоре между банком плательщика и плательщиком или в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте.

Таким образом, предоставляя заранее данный акцепт, путем включения данного условия в договор, заключаемый с Банком, клиент реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе. Данное согласие соответствует требованиям пункта 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ... N 383-П и содержит все предусмотренные данным Положением сведения.

Кроме того, на основании п.9 ст.8 ФЗ «О национальной платежной системе» клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором. Условий, ограничивающих это право, Кредитный договор не содержит. Доказательств того, что заемщик принимал меры по отзыву данного ранее акцепта, в материалы дела не представлено.

Вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья, иных услуг до Заемщика были доведены. 

В случае, если Истцом условия о страховании были выбраны ошибочно, Истец был вправе отказаться от условий страхования в течение 14 дней.

В соответствии с Указанием Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию.

Договором страхования (абз. 2 стр. 2) предусмотрена возможность возврата уплаченной суммы страховой премии в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования путем письменного заявления об отказе от Полиса-оферты, направленного в адрес Страховой компании. По истечении указанного срока сумма страховой премии возврату не подлежит. Как следует из Договора страхования, оплачивая страховую премию, страхователь подтвердил, что с Правилами и Программой страхования ознакомлен и согласен, все положения Полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии ему понятны (раздел 2 Договора страхования).

Истец в данном случае не воспользовался своим правом на расторжение Договора страхования и возврат страховой премии в установленные сроки. 

Таким образом, поскольку Истец не обратился в период охлаждения, то пропуск истцом указанного срока влечет для Застрахованного соответствующие юридические последствия в виде отказа в возврате страховой премии.

Таким образом, Заявитель при заключении кредитного договора не выразил отказ от заключения договоров, не представил претензии/возражений касательно заключенных сделок. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договоры на предложенных условиях и пользовался услугами, предусмотренными условиями договоров.

Заемщиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора и договора страхования на указанных условиях и он не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено. 

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. Договор страхования недействительным не признан. 

Доказательств заключения договора под влиянием обмана суду не представлено.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору. Кроме того, из условий договора следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом и Истцом не оспаривается.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Требований заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика или присоединится к программе такого страхования рассматриваемый кредитный договор не содержит. Заемщику при заключении договора была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно услуги страхования.

Заемщиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора и договора страхования на указанных условиях. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. Договор страхования недействительным не признан, доказательств заключения договора под влиянием обмана суду не представлено.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В рассматриваемом случае Заемщиком выдан полис страхования, в котором содержится подпись страхователя, подпись и оттиск печати страховщика, то есть, договор страхования был заключен в надлежащей форме.

Таким образом, указанные истцом обстоятельства не могут послужить основанием для взыскания с Банка страховой премии.

Учитывая, что остальные требования истца являются производными от вышеуказанных требований, суд считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев

Мотивированное решение составлено ...