2-470/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года город Уфа РБ

Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Хусаинова А.Ф.,

при секретаре судебного заседания Ахмедьяновой Д.М., 

с участием:

- истца ФИО1

- представителя ответчиков ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОО «На Коммунистической» НФ ОАО «Банк Москвы» в г. Уфа, ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОО «На Коммунистической» НФ ОАО «Банк Москвы» в г. Уфа о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что между ФИО1 и ОО «На Коммунистической» НФ ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита в сумме 345 000 руб. сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 22,97 % годовых. В условии кредитного договора была включена обязанность заемщика на подключение к программе страхования в отношении жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией АО «Страховая группа МСК» в размере 44 781 руб. Истец 08.11.2017г. обратился в банк с претензией, в которой просил вернуть незаконно списанные с счета денежные средства в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик был обязан уплатить комиссию за присоединение к Программе страхования в размере 44 781 руб., из которых: комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» составила 18 975 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика составила-22 390,50 руб. Вместе с тем, выразив согласие на заключение кредитного договора, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме АО «Страховая группа МСК». Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму приведенной комиссии. В заявлении отражено, что участие в программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков АО «Страховая группа МСК» является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка,плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии за присоединение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику. В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за присоединение к программе страхования в размере 44 781 руб. за весь срок кредитования, а именно: комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» составила 18 975 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика составила 22 390,50 руб. Согласно Условиям участия в программе по организации страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков НФ ОАО «Банк Москвы», страхователем является АКБ «Банк Москвы», а страховщиком АО «Страховая группа МСК», клиентом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор. В соответствии с п. 1.1 участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов составила 6 465,25 руб. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страхового взноса, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу ФИО1 причиненные убытки в размере 44 781 руб. и зачесть их в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту; взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 465,25 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденной суммы; расходы на юридические услуги в сумме 3 000 руб.

Определением суда в качестве соответчика привлечено ПАО «Банк ВТБ».

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил удовлетворить. 

Представитель ответчиков в судебном заседании исковые требования не признала, просила отклонить. 

Третьи лица ООО СК «ВТБ-Страхование» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствии не явившихся лиц. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. 

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Как следует из материалов дела, договор страхования предусматривает следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, подтверждается заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Своим заявлением ФИО1 подтвердил, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно и не является условием заключения договора о предоставлении Банком потребительского кредита.Заявление является самостоятельным документом, который заемщик может подать в банк как при заключении кредитного договора, так и в период его действия.

Как следует из данного заявления, истец мог отказаться от заключения договора страхования, поставив в соответствующем поле специальную отметку "галочку", однако этого не сделал. 

Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика осуществить личное страхование. 

По условиям договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства истца для оплаты страховой премии по договору страхования, заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование". 

Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик был обязан уплатить комиссию за присоединение к Программе страхования в размере 44 781 руб., из которых: комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» составила 18 975 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика составила-22 390,50 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в полном объеме проинформирован ответчиком и банком об условиях договора страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с условиями договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил, иных страховых компаний не предложил, имела возможность отказаться от заключения договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации. 

Какие-либо доказательства того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не представлены.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвел перечисление страхового взноса в страховую компанию. 

Факт навязывания банком приобретения истцом услуги по личному страхованию и ущемления тем самым прав потребителя не нашел подтверждения в суде, решение банка о предоставлении кредита не зависело от приобретения заемщиком услуги личного страхования, договор страхования был заключен истцом добровольно с выбранной им страховой компанией, и в рассматриваемом случае заключение договора личного страхования не являлось обязательным условием выдачи кредита. 

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется, как в части взыскания уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа, а также в части возмещения судебных расходов в соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОО «На Коммунистической» НФ ОАО «Банк Москвы» в г. Уфа, ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий судья А.Ф. Хусаинова