Дело № 2-243/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года город Орск 

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Гук Н.А.,

при секретаре Кургановой Ю.Ф., 

с участием

представителя истца ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-243/2020 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд к ООО «Альфа Страхование- Жизнь» с иском, в котором просил расторгнуть договор страхования в части присоединения ФИО1 по Полису- Оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

данные изъяты> взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 71 264,13 рублей; неустойку на неиспользованную часть страховой премии за период с 06 октября 2019 года по 13 января 2020 года из расчета 1 % в день в размере 71 264,13 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в доход потребителя.

В обосновании иска указал, что 30 июля 2018 года между ним и ПАО «

<

данные изъяты>» заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>

При заключении кредитного договора застрахован в ООО «Альфа Страхование-Жизнь», получил Полис-Оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

данные изъяты> Оптимум 2. 

Согласно п.5. Полиса страховая премия составила 79 200 рублей, уплачивается единовременно. Срок действия договора страхования 60 месяцев (п. 7.3. Полиса).

28 января 2019 года досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № 

<

данные изъяты> Согласно справке из Банка от 07 февраля 2019 года кредитный договор № 

<

данные изъяты> от 30 июля 2018 года закрыт.

07 февраля 2019 года обратился с заявлением в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о перерасчете и возврате неизрасходованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением своих обязательств по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 30 июля 2018 года.

11 марта 2019 года поступил ответ от ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в котором он отказался возвращать страховую премию, ссылаясь на пункт 3 ст. 958 ГК РФ.

16 сентября 2019 года истец повторно обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением, письмо получено ответчиком 16 ссентября 2019 года.

Поскольку ответчик до 06 октября 2019 года не исполнил законные требования ФИО1 и не удовлетворил их, полагает, что подлежит взысканию неустойка в соответствии со ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На момент обращения с иском период просрочки (с 06 октября 2019 года по 13 января 2020 года- 100 дней), сумма неустойки - 71 264,13 рублей:

30 июля 2018 года по 28 января 2019 года - 183 дня - период пользования кредитными средствами по договору.

С 30 июля 2018 года по 30 июля 2023 года – 1 827 дней-период действия договора страхования.

327/183 = 9,98 - часть периода страхования перекрывшая период пользования кредитом.

79 200 / 9,98 = 7 935,87 рублей - часть страховой премии за период действия кредитного договора.

79 200 - 7 935,87 = 71 264,13 рублей - остаток неиспользованной страховой премии.

71 264,13 рублей х 1% = 712,64 рублей - неустойка за один день просрочки;

100 дней х 712,64 рублей = 71 264,13 рублей - неустойка по состоянию на 13 января 2020 года.

За причиненный моральный вред истец просит взыскать компенсацию в размере 20 000 рублей

Кроме того, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» подлежит уплата в доход потребителя штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 –ФИО2 (доверенность 

<

данные изъяты>) исковые требования поддержал. Дополнил, что ФИО1 заключил кредитный договор 

<

данные изъяты> с ПАО «Почта Банк» на общую сумму 356 136 рублей. Требование банка одновременно с договором кредита заключить договор страхования жизни на 60 мес.

Заключил одновременно с кредитным договором договор страхования жизни с ООО «Альфа-Страхование- Жизнь», единовременно оплатил страховую премию в размере 79 200 рублей. 

28 января 2019 года ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, о чем имеется справка ПАО «Почта Банк». Кредит был взят на срок на 60 месяцев, однако истец погасил его за 6 месяцев. 

07 декабря 2019 года направил претензию в ООО «Альфа-Страхование- Жизнь» о перерасчете в связи с досрочным исполнением своих обязательств по кредитному договору. 

11 марта 2019 года получил ответ с отказом в выплате со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ.

16 сентября 2019 года повторно обратился в страховую компанию.

26 сентября 2019 года ответчик письмо получил, но ответа не дал. 

С 26 сентября 2019 года +10 дней (по ФЗ «О защите прав потребителей») - должны были исполнить требование.

С 06 октября 2019 года по 13 января 2020 года- период просрочки 100 дней. Расчет неустойки суду представлен в письменном виде.

1 827 дней - это 60 месяцев. Ответчик ссылается на п.3 ст.958 ГК РФ о том, что при досрочном погашении кредита страховая премия не возвращается. 

Но истец говорит о неиспользованной части страховой суммы, это условие банка. Данная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 22 мая 2019 года № 78-КГ18-18

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Представили суду письменный отзыв, в котором исковые требования не признал по следующим причинам.

- Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с нормами ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования 

<

данные изъяты> от 30 июля 2018 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

данные изъяты>».

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011года № 146, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования находится у истца, копия приложена к исковому заявлению.

Истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование.

В договоре страхования, а так же в заявлении на страхование указано, что истец уведомлен о следующем:

заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг:

- он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению:

условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, н не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он. исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется их выполнять.

Условиями Договора страхования предусмотрено, что его акцептом является оплата страхователем страховой премии.

При этом оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты страховщика, согласием заключить договор страхования со страховщиком на предложенных страховщиком условиях.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждено собственноручно подписанным распоряжением на перевод.

Таким образом, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, и наоборот.

Договоры имеют разный предмет, разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав. Правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права.

Банк и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынудили заключить договор страхования.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем услуги исключительно по Договору страхования.

Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор.

Истцу предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителй ( п 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) 

о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полной сумме, подлежащей выплате потребителем;

адрес и наименование исполнителя;

указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договорах страхования и приложениях к нему.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»- конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Согласно п.4 Договора страхования- страховая премия указана в рублях.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после - выгодоприобретателем является истец, а в случае смерти - его наследники.

ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Вся указанная информация в полной мере предоставлена истцу. 

Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.

К договорным отношениям в области страхования применимы специальные нормы права.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страховании, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание). Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения в Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У данный срок был увеличен и с 01 января 2018 года составляет 14 календарных дней, до этой даты- 5 рабочих дней.

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. б Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования.

В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования.

Следовательно, п. 7.7 Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита нс прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договорами страховании предусмотрены следующие страховые риски:

«смерть застрахованного»;

«инвалидность застрахованного»;

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК PФl), п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение.

Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п.4.1 Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

4.страховая сумма*

5.Страховая премия*

*-уплачивается единовременно в рублях

4.1. по рискам, указанным в пп.3.1, 3.2 настоящего Полиса-Оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях:

5.1.по рискам, указанным в п.п.3.1, 3.2. Настоящего Полиса-Оферты:

528 000,00 руб.( пятьсот двадцать восемь тысяч рублей 00.коп.)

79 200,00 руб(семьдесят девять тысяч двести руб.00 коп)

В договоре страхования или законе отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту.

Согласно условиям договора страхования при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:

- при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в настоящем Полисе-оферте Выгодоприобретателям в соответствующих долях.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «Альфа-Страхованнс-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Согласно судебной практике, сложившейся в РФ, исковые требования не подлежат удовлетворению, что подтверждается Определением СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. №35- КГ17-14; ФИО3 РФ № 309-ЭС16-6926 от 06 июля 2016 года; Определением ВС РФ 44-КГ 18-8 28 августа 2018 года; Определением Верховного суда РФ по гражданскому делу № 4-КГ 17-47.

Согласно пункту 7 Обзора судебной практики ВС РФ от 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Страхование осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком.

Аналогичная практика содержится в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 6 марта 2018 года№ 35-КГ17-14; от 13 февраля 2018 года № 44-КГ17-22; от 28 августа 2018 года № 44-КГ 18-8 ( копии судебных актов прилагаются к отзыву на исковое заявление),

Кроме того согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, по котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

18 февраля 2019 года в адрес ООО «Альфа- Страхование-Жизнь» поступило заявление о расторжении договора страхования. Согласно, отметке штемпеля Почты России отчетливо видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение связи лишь 08 февраля 2019 года, т.е. через 6 мес. 9 дней с момента заключения договора страхования.

Таким образом, указанные сроки, в течение которых застрахованный имеет право отказаться от договора страхования с правом требования возврата страховой премии в полном объеме, прямо установлены законодательством, поскольку были согласованы сторонами и обязательны для соблюдения, как для страховщика, так и для страхователей.

26 сентября 2019 года в адрес страховой компании повторно поступило заявление на возврат страховой премии, которое также подано позже установленного срока.

Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Полагает требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 г. Москва «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Общество не совершало противоправных действий в отношении истца.

Неустойка в размере 1% за каждый день просрочки предусмотрена ст. 23 Закона о защите прав потребителей, находится в главе II «Защита прав потребителей при продаже товаров потребителям». 

Защита прав потребителей при оказании услуг регулируется главой III Закона о защите прав потребителей. Следовательно, к страхованию данная неустойка не может быть применена.

Что касается применения неустойки в размере 3% от цены услуги, то Законом о защите прав потребителей предусмотрены 2 случая ее применения:

в случае просрочки оказания услуги (п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей;

в случае просрочки возврата уплаченной за услугу денежной суммы, подлежащей возврату по причине нарушения сроков оказания услуги (ст. 31 Закона о защите прав потребителей).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (Согласно п. 1 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

назначить исполнителю новый срок;

поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

При этом, согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку возврат части страховой премии (выкупной суммы) является не оказанием страховой услуги, а взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги, то п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не может быть применен.

В соответствии с п.1 ст.31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 указанной статьи, «за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона».

Из этого следует, что взыскание неустойки в порядке п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено только для случаев предъявления потребителем требования о возврате всей уплаченной за услугу суммы на основании п. 1 ст. 28 Закона о защите прав потребителей и только в связи с отказом от услуги, мотивированным просрочкой ее оказания.

В рассматриваемом случае нет основания для применения ст. ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей, поскольку отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием страхователя, а не с просрочкой оказания страховой услуги;

Согласно п. б ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Внесудебные обращения ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» направлены позже предусмотренного законом и договором срока, ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Письменных возражений на исковое заявление не представил.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителей ответчиков.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 

В силу положений пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы ( страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются:

- обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, касающихся возможности возврата части страховой премии. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, при заключении кредитного договора 

<

данные изъяты> от 30 июля 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, заемщиком приобретен полис-оферта 

<

данные изъяты>, путем заключения с ООО «Альфа -Страхование – Жизнь » договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций. 

Договор заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

данные изъяты>», а также условий изложенных в полисе – оферте. 

В подтверждение заключения договора истцу выдан полис-оферта, сроком действия 60 месяцев. 

Подписывая договор страхования, истец подтвердил участие в программе страхования исключительно на добровольной основе, и что данное обстоятельство не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. 

Истец собственноручно подписал распоряжение банку на перечисление денежных средств страховой компании, выразив волю на заключение договора страхования. 

Таким образом, у истца был выбор получения кредита с подписанием заявления об участии в программе страхования либо без такового.

ФИО1, действуя добровольно, выбрал вариант кредитования с подписанием заявления об участии в программе страхования. 

Подписывая данный договор страхования, ФИО1 подтвердил своей подписью, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. 

Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется в целях защиты интересов заемщика. 

На основании распоряжения клиента на перевод, ПАО «Почта Банк» произвел перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования в размере 79 200 рублей. 

07 февраля 2019 года и 16 сентября 2019 года ФИО1 направлял в адрес страховщика ООО «АльфаСтрахование– Жизнь » претензию о возврате страховой премии, посредством почтового отправления, при этом о расторжении договора страхования жизни в одностороннем порядке не просил.

27 февраля 2019 года ООО «АльфаСтрахование – Жизнь » направил в адрес истца письмо, в котором разъяснил нормы п.3 ст.958 ГК РФ о том, что уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, указав, что согласно ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. На данный момент (27 февраля 2019 года) договор действующий. В случае, если истец (ФИО1) желает расторгнуть договор, ему необходимо обратиться с подобным заявлением. 

В обоснование заявленных требований о расторжении договора страхования жизни и возврате страховой премии истец указывает на то обстоятельство, что ему принадлежит право на односторонний отказ от договора страхования в силу ст. 958 ГК РФ, а также его право на неиспользованную часть страховой премии. 

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Как указано в пункте 1 статьи 942 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). 

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором. 

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования », установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). 

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания). 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

данные изъяты>, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь » от 04 декабря 2017 года 

<

данные изъяты> предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

При этом прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем – физическим лицом. Если же в заявлении об отказе страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. 

В иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий). 

Таким образом, Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года №-У соблюдены страховщиком при заключении договора добровольного страхования, что нашло свое отражение в Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

данные изъяты>» предоставляющие право страхователя на отказ от договора страхования при условии обращения в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования.

Материалами дела подтверждено, что истец 08 февраля 2019 года направил в адрес страховщика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь » заявление о возврате уплаченной суммы через 6 мес. 9 дней, с момента заключения договора страхования.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Таким образом, ФИО1 являясь застрахованным лицом, не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в предусмотренный Указаниями ЦБ РФ срок, и не обратился к страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии в предусмотренные 14 дней, то у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований. 

Кроме того, услуга по страхованию истцом выбрана добровольно, поскольку имелся выбор получения кредита с подписанием договора об участии в программе страхования и без такового, при подписании договора об участии в программе страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора, возможен только в соответствии с п. 7.7 правил добровольного страхования, о чем страхователь уведомлен, исходя из этого исковые требования о возврате страховой премии также не подлежат удовлетворению. 

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, выданного ФИО1, Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в пунктах 3.1, 3.2 ( в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й группы инвалидности).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

То обстоятельство, что срок кредитования (60 мес.) совпадает со сроком действия договора страхования жизни и здоровья (60 мес.), на которое указывает истец в иске, не свидетельствуют об их взаимосвязи.

Истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование.

В договоре страхования, а так же в заявлении на страхование указано, что истец уведомлен о следующем:

- заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг:

- он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению:

- условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, н не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он. исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. 

Условиями Договора страхования предусмотрено, что его акцептом является оплата страхователем страховой премии.

При этом оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты Страховщика, согласием заключить договор страхования со страховщиком на предложенных страховщиком условиях.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, договор страхования является добровольно заключенным.

Договоры существуют отдельно друг от друга. 

Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, и наоборот.

Договоры имеют разный предмет, разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав. 

Правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права.

При таких обстоятельствах основания для взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой выплаты отсутствуют.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, производны от основных, они также не подлежат удовлетворению.

По требованию о расторжении договора страхования – суд обращает внимание на то, что законом предусмотрено право заказчика услуги в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, соответственно признание договора расторгнутым в судебном порядке для этого не требуется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 05 марта 2020 года.

Судья Гук Н.А.