24RS0020-01-2018-000781-08 Дело №2-731/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2018 года с. Идринское

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Мельниковой И.Н., 

при секретаре Козловой А.И,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 199301 руб. 95 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5186 руб. 04 коп., мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 78947 руб. 37 коп. под 29% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 199301 руб. 95 коп., из них: 73062 руб. 47 коп. - просроченная ссуда; 23443 руб. 53 коп. – просроченные проценты; 41617 руб. 80 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 61178 руб. 15 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору и судебные расходы по оплате государственной пошлины.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «АЛИКО».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении спора в свое отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО4 с исковыми требованиями не согласились, пояснили, что банком представлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии п.5 кредитного договора, допускающего первоочередное списание неустойки. Требование истца о взыскании неустойки на проценты подлежит оставлению без удовлетворения. Сумма в размере 199301 руб. 95 коп. необоснованно завышена. Выписка по счету не является объективной информацией, тем более, истец является заинтересованной стороной. Ответчиком подавалось в банк заявление о тяжелом материальном положении, однако оно оставлено без внимания. В соответствии со ст.333 ГК РФ просит уменьшить неустойку. Кроме того, просит применить срок исковой давности в соответствии со ст. 96 ГК РФ, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель истца ЗАО «АЛИКО», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав доводы ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Для упрощения процедуры заключения договора между Банком и клиентом, а также для соблюдения письменной формы договора, в данном случае был применен способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ в офертно - акцептной форме. Клиент направляет Банку предложение (оферту) заключить кредитный договор, содержащий необходимые условия о кредите, процентах, графике погашения кредита, а Банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит. 

Условия, на которых заключается кредитный договор, определяются в стандартных правилах, принятых, одобренных или утвержденных Банком. Условия, содержащиеся в таких правилах, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором, приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись. Основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. 

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Как следует из содержания п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 2ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 78947 руб. 37 коп., сроком на 60 месяцев, под 29% годовых, которые начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. 

Во исполнение договора Банком согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, выписке по счету, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ перечислены кредитные денежные средства в размере 78947 руб. 37 коп. на открытый ей счет №. 

В силу п.п.4.1.1, 4.1.2, 3.5 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными фиксированными платежами в соответствии с графиком оплаты. 

В соответствии с п.3.6 Общих условий договора потребительского кредита, погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у заемщика имеется отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. 

Согласно графику платежей, заемщик ФИО2 обязалась ежемесячно осуществлять платежи по погашению кредита вместе с уплатой процентов за пользование кредитом в размере: 2505 руб. 94 коп., последний платеж в размере 2716 руб. 27 коп Дата последнего гашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ год. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ займодавец имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы по договору займа, при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, Банком в адрес ответчика направлялось ДД.ММ.ГГГГ досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по данному кредиту, с установлением для исполнения требования – 30 дней с момента направления уведомления и возврате задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ в размере 199301 руб. 95 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» вышеуказанной задолженности по данному кредитному договору.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку ежемесячных платежей по кредиту, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно расчету истца, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 199301 руб. 95 коп., из них: 73062 руб. 47 коп. - просроченная ссуда; 23443 руб. 53 коп. – просроченные проценты; 41617 руб. 80 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 61178 руб. 15 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Расчет задолженности по кредитному договору произведен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ФИО2 по основному долгу составляет 73062 руб. 47 коп., по просроченным процентам за пользование кредитом 23443 руб. 53 коп., нарушений очередности списания платежей, предусмотренной ст.319 ГК РФ, не установлено, внесенные суммы направлялись на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Ответчик в судебном заседании заявила о пропуске срока исковой давности.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п.1 ст.200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на 5 лет, то есть на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме. При таком положении, течение срока исковой давности начинается после каждого произведенного платежа. В подобных случаях суд устанавливает, какое количество платежей и в каких размерах попадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. По остальным платежам срок давности считается пропущенным.

Согласно выписки из лицевого счета должника, обязательства по уплате основного долга заемщик перестала исполнять с марта 2015 года, в силу чего после указанной даты у Банка, возникло право предъявления к должникам требований о взыскании денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №33 в Идринском районе Красноярского края за выдачей судебного приказа, который был выдан ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ответчика. Следовательно, срок исковой давности не истек в отношении тех платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, которые должны быть проведены с апреля 2015 года по сентябрь 2018 года. Таким образом, размер задолженности ответчика должен определяться как произведение среднего ежемесячного платежа на количество оставшихся месяцев до истечения обязательств.

Согласно графику платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, с апреля 2015 года наступил срок 25 платежей в счет погашения основного долга и процентов:

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1460,57 руб. (основной долг) + 1045,37 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1459,34 руб. (основной долг) + 1046,60 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1426,67 руб. (основной долг) + 1079,27 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1560,72 руб. (основной долг) + 945,22 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1533,97 руб. (основной долг) + 971,97 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1571,76 руб. (основной долг) + 934,18 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1639,36 руб. (основной долг) + 866,58 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1595,68 руб. (основной долг) + 910,26 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1769,10 руб. (основной долг) + 736,84 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1735,15 руб. (основной долг) + 770,79 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1754,98 руб. (основной долг) + 750,96 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1887,79 руб. (основной долг) + 618,15 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1867,93 руб. (основной долг) + 638,01 руб. (проценты),

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1894,71 руб. (основной долг) + 611,23 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (1995,55 руб. (основной долг) + 510,39 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (2025,39 руб. (основной долг) + 480,55 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (2044,70 руб. (основной долг) + 461,24 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (2122,13 руб. (основной долг) + 383,81 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (2172,58 руб. (основной долг) + 333,36 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (2214,83 руб. (основной долг) + 291,11 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (2276,87 руб. (основной долг) + 229,07 руб. (проценты);

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (2313,13 руб. (основной долг) + 192,81 руб. (проценты),

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2505,94 руб. (2389,66 руб. (основной долг) + 116,28 руб. (проценты),

ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2716,27 руб. (2657,16 руб. (основной долг) + 59,11 руб. (проценты).

Итого: задолженность по просроченной сумме составила 45369 руб. 73 коп., по просроченным процентам – 14983 руб. 16 коп.

При указанных обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по просроченной ссуде в размере 45369 руб. 73 коп., по просроченным процентам – 14983 руб. 16 коп.

В соответствии со ст.330 ГК РФ должник обязан возместить кредитору неустойку, причиненную вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, принципы разумности, соразмерности, справедливости, размер процентов по ссуде, учитывая длительность периода неисполнения обязательства ответчиком, а также с учетом материального положения ответчика, суд полагает, что неустойка в указанном истцом размере явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства и приходит к выводу об уменьшении размера неустойки за просрочку уплаты кредита до 14000 руб. 00 коп., за просрочку уплаты процентов до 5000 руб. 00 коп, из требований ч.6 ст.395 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ФИО2 в пользу истца по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк» подлежит присуждению уплаченная госпошлина в сумме 2580 руб. 59 коп. 

Доводы стороны ответчика о нарушении банком ее прав в части расчета задолженности являются несостоятельными, поскольку объективно ничем не подтверждены.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79352 руб. 89 коп., из них: 45369 руб. 73 коп. - просроченная ссуда; 14983 руб. 16 коп. – просроченные проценты; 14000 руб. 00 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 5000 руб. 00 коп. штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2580 руб. 59 коп., а всего взыскать 81933 руб. 48 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Идринский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2018 года.

Председательствующий судья И.Н. Мельникова