Дело № 2-1033/2019

Решение

Именем Российской Федерации

4 сентября 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдинова Е.В.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> от 15 августа 2018 г., заключенному с ФИО3.

В обоснование исковых требований указано, что 15 августа 2018 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 390131 руб. на срок по 15 августа 2021 г. под процентную ставку 13% годовых. 15 августа 2018 г. между АО «Россельхозбанк и ФИО2 заключен договор поручительства. По состоянию на 27 июня 2019 г. задолженность по кредитному договору 

<

№> от 15 августа 2018 г. составила 426204,74 руб., в том числе: основной долг в сумме 390131 руб.; проценты в сумме 36073,74 руб. Требованием от 28 февраля 2019 г. заемщик уведомлен о наличии задолженности по кредитному договору. 28 февраля 2019 г. Банк направил поручителю требование 

<

№> о досрочном погашении задолженности по кредитному договору 

<

№>.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражали. Пояснили, что задолженность по кредитному договору 

<

№> образовалась из-за того, что заемщик производил оплату на свой лицевой счет, денежные средства с которого распределялись в счет погашения задолженности по иным кредитам, имеющимся у заемщика в АО «Россельхозбанк».

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Свобода заключения договора, регламентированная положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно положениям статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с пунктом 1, 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 августа 2018 г. между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО3 (Заемщик) заключено соглашение 

<

№> (кредитный договор), согласно которому ФИО1 предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 390131 руб., сроком до 15 августа 2021 г., с процентной ставкой 13,5% годовых, полная стоимость кредита 14,303 % годовых.

Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 15 августа 2021 г. (п.2). Периодичность платежей - ежемесячно (п.6.1). Способ платежа - аннуитетными платежами (6.2). Дата платежа по 20-м числами (п.6.3). Наличие льготного периода по погашению основного долга - 2 месяца. Льготный период начинает течь со дня выдачи кредита (п.6.4). Наличие льготного периода по уплате процентов 1 месяц (п.6.5). Исполнение заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (пункт 8).

Согласно пункту 12.1 размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (двадцать процентов годовых) (подпункт 12.1.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% (ноль целых 1 десятая процентная) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (подпункт 12.1.2).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: 

<

№> (пункт 17).

Согласно пункту 14 заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в правилах предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам.

Как следует из Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам АО «Россельхозбанк» договор заключается путем присоединения Заемщика к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия (пункт 2.2).

Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (пункт 3.1). Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (пункт 3.4).

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - дата окончания начисления процентов) (пункт 4.1.2).Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (подпункт 4.2.2). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих правил. Заемщик/представитель заемщиков обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.3).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (пункт 4.4).

Стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в том числе в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом при предоставлении кредита на срок менее 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 (десять) календарных дней (подпункт 4.7.1).

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (пункт 4.8).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (пункт 4.9).

С графиком платежей от 15 августа 2018 г. ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Дополнительным соглашением к соглашению 

<

№> от 15 августа 2018 г., заключенным между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) стороны изложили пункт 4.3 в тексте кредитного договора в следующей редакции: «Платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств с банковского счета, предназначенного для отражения операций с использованием банковской карты 

<

№> на счет кредитора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на банковском счете, предназначенным для отражения операций с использованием банковской карты, указанном в настоящем пункте, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов и неустоек (пени и или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора».

Истцом обязательства по соглашению 

<

№> выполнены полностью 15 августа 2018 г., денежные средства перечислены заемщику на основании банковского ордера 

<

№> от 15 августа 2018 г.

15 августа 2018 г. между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Поручитель) заключен договор поручительства 

<

№> согласно которому поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО3 своих обязательств по соглашению 

<

№> от 15 августа 2018 г. (далее - договор) между кредитором и должником (пункт 1.1).

Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника (пункт 1.2). Поручитель ознакомлен со всеми условиями договора (пункт 2.6.2). Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (пункт 3.1).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником договора. Поручитель отвечает, в том числе, и за досрочный возврат кредита в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором. Кредитор вправе предъявить требование к поручителю в случае неисполнения должником обязательств по своевременной и в полном объеме уплате процентов за пользование кредитом, в том числе в случае наступления срока уплаты процентов до наступления срока исполнения основного обязательства, либо в случае ненадлежащего исполнения любых иных обязательств по договору (пункт 3.2).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по настоящему договору (пункт 3.4).

Требование кредитора должно быть исполнено поручителем в срок, указанный в таком требовании. В случае если в требовании срок исполнения не указан, исполнение должно быть совершено не позднее трех рабочих дней после получения требования (пункт 3.4.2).

С графиком платежей от 15 августа 2018 г. ФИО2 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Условия соглашения 

<

№> от 15 августа 2018 г. и договора поручительства 

<

№> от 15 августа 2018 г. сторонами не оспаривались.

Ответчики, принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные соглашением 

<

№>, Графиком платежей, исполняли ненадлежащим образом, допускали нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 27 июня 2019 г. задолженность по кредитному соглашению 

<

№> от 15 августа 2018 г. составляет 426204,74 руб., в том числе: основной долг - 390131 руб., просроченные проценты - 36073,74 руб.

Как следует из материалов дела, нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа, установленного договором от 15 августа 2018 г., имело место с сентября 2018 г.

В представленном истцом расчете задолженности по договору от 15 августа 2018 г., выписки по счету 

<

№> отражены все платежи, поступившие от ответчиков в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 27 июня 2019 г. сумма задолженности составляет 426204,74 руб., в том числе: основной долг - 390131 руб., просроченные проценты - 36073,74 руб.

Требованием о полном возврате кредита, процентов за пользование кредитом от 28 февраля 2019 г. ответчик ФИО1 был уведомлен Банком о возникновении просроченной задолженности по кредитному соглашению 

<

№> от 15 августа 2018 г., и необходимости ее погашения, однако до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

8 апреля 2019 г. банк направил в адрес ответчика ФИО2 требование о полном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, которым ответчик была уведомлена о возникновении просроченной задолженности по кредитному соглашению 

<

№> от 15 августа 2018 г., и необходимости ее погашения, однако до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о солидарном взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному соглашению 

<

№> от 15 августа 2018 г. в сумме 426204,74 руб., в том числе: основной долг - 390131 руб., просроченные проценты - 36073,74 руб.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 7462,05 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, ФИО2, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 15 августа 2018 г. в сумме 426204 (четыреста двадцать шесть тысяч двести четыре) рубля 74 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО3, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, ФИО2, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7462 (семь тысяч четыреста шестьдесят два) рубля 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова