Дело № 2-1800/2020

УИД 26RS0012-01-2020-003388-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2020 года 

<

адрес> 

Ессентукский городской суд 

<

адрес> в составе: 

председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.

при секретаре Микейловой Р.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-Инвест» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Центр-Инвест» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Центр-Инвест» и ФИО1 Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 071 785 рублей 63 копеек, в том числе: 287 211 рублей 81 копейка – задолженность по оплате основного долга, 350 037 рублей 61 копейка – проценты по основному долгу, 212 899 рублей 49 копеек – пеня по уплате просроченного кредита, 221 636 рублей 72 копейки – пеня по уплате просроченных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 558 рублей 93 копейки.

В обоснование иска указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № о предоставлении стандартного кредита в размере 300 000 рублей на потребительские цели.

Срок возврата кредита установлен в соответствии с графиком исполнения срочного обязательства.

Окончательный срок погашения установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.5 кредитного договора Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке 19% годовых.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением индивидуального заемщика на выдачу ссуды от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2.3.2 кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты в соответствии с условиями договора.

Заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами в установленные договором сроки не исполняет.

В установленный договором срок (ДД.ММ.ГГГГ) Заемщик задолженность по кредиту не погасил.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита предусмотрена пеня в размере 0,1 % от суммы непогашенного кредита за каждый день просрочки. Решением Правления Банка. Начиная с июля 2014 года, размер неустойки был снижен до 20% годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору (с учетом снижения размера неустойки) составляет 212 899,49 рублей.

В соответствии с пунктом 4.3. кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Решением Правления банка, начиная с июля 2014г., размер неустойки был снижен до 20% годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за несвоевременное погашение процентов по кредитному договору (с учетом снижения размера неустойки) составляет 221 636,72 рублей.

Общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 071 785 рублей 63 копейки, в том числе: 287 211 рублей 81 копейка – задолженность по оплате основного долга, 350 037 рублей 61 копейка – проценты по основному долгу, 212 899 рублей 49 копеек – пеня по уплате просроченного кредита, 221 636 рублей 72 копейки – пеня по уплате просроченных процентов.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ФИО3 заключен договор поручительства №п от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1. и п.3.1, договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств Заемщиком по кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик по кредитному договору, включая уплату суммы кредита; процентов; пени в случае несвоевременного погашения кредита, пени в случае несвоевременной уплаты процентов, судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщика.

Таким образом, Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение последним обязательств в том же объеме, как и Заемщик по кредитному договору.

Представитель ПАО КБ «Центр-инвест» в судебное заседание не явился, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в суд письменные возражения, в которых указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Центр-Инвест» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении стандартного кредита в размере 300 000 рублей. Срок возврата кредита установлен в соответствии с графиком исполнения срочного обязательства не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчету, общая сумма задолженности Заемщика перед ПАО КБ «Центр-Инвест» по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 071 785 рублей 63 копейки, в том числе: 287 211 рублей 81 копейка – задолженность по оплате основного долга, 350 037 рублей 61 копейка – проценты по основному долгу, 212 899 рублей 49 копеек – пеня по уплате просроченного кредита, 221 636 рублей 72 копейки – пеня по уплате просроченных процентов.

В соответствии со ст.ст. 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, а истечение данного срока является самостоятельным основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. 

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В связи с чем, просят отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

В случае, если суд не признает отсутствие пропуска срока исковой давности, полагают, что истцом необоснованно заявлены требования о взыскании комиссий и штрафов, в связи с чем, просят об их уменьшении с учетом требований разумности и справедливости в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие – уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Согласно ч. 1 ст. 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 названного Кодекса не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № о предоставлении стандартного кредита в размере 300 000 рублей на потребительские цели.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено настоящим параграфом и не вытекает из существа договора.

Как следует из материалов дела, кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами. В настоящее время кредитный договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлялся.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением индивидуального заемщика на выдачу ссуды от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора, срок возврата кредита установлен в соответствии с графиком исполнения срочного обязательства. Окончательный срок погашения установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.3 кредитного договора Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке 19% годовых.

Пунктом 3.4 кредитного договора предусмотрено пеня за несвоевременное погашение кредита в размере 36,5 % годовых от суммы непогашенного кредита.

В соответствии с пунктом 3.5 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 36,5% годовых от сумы неуплаченных процентов.

Решение Правления банка, начиная с июля 2014 года размер неустойки был снижен до 20% годовых.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору был заключен договор поручительства №п от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2

Как следует из пунктов 1.1.и 3.1. договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств Заемщиком по кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик по кредитному договору, включая уплату суммы кредита; процентов, согласно п. 1.3 кредитного договора; пени в случае несвоевременного погашения кредита, согласно п. 3.4 кредитного договора; пени в случае несвоевременной уплаты процентов, согласно п.3.5, кредитного договора; судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщика.

Статья 361 ГК РФ предусматривает, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

Согласно ст.362 ГК РФ, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Договор поручительства, имеющийся в материалах дела, соответствует требованиям закона и на момент рассмотрения дела в суде сторонами не оспариваются.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

В соответствии с п.1. ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 071 785 рублей 63 копейки, в том числе: 287 211 рублей 81 копейка – задолженность по оплате основного долга, 350 037 рублей 61 копейка – проценты по основному долгу, 212 899 рублей 49 копеек – пеня по уплате просроченного кредита, 221 636 рублей 72 копейки – пеня по уплате просроченных процентов.

Далее, ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43) разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, абзацем 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, истцом, с учетом возражений ответчиков о применении срока исковой давности, заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 583 284 рублей 03 копеек, в том числе: 102 443 рубля – задолженность по оплате основного долга, 163 452 рубля 12 копеек – проценты по основному долгу, 2158 065 рублей 68 копеек – пеня по уплате просроченного кредита, 159 323 рубля 23 копейки – пеня по уплате просроченных процентов.

Вместе с тем, ответчиками заявлено ходатайство о снижении неустойки (пени) в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 73 указанного Постановления Пленума установлено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 75 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Проанализировав период и причины допущенного нарушения обязательства, учитывая, что размер начисленной штрафной санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, учитывая, что доказательств наступления реального ущерба от просрочки исполнения ответчиками обязательства от истца не поступило, суд считает необходимым снизить размер неустойки, ввиду ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, по уплате просроченного кредита - до 70 000, по уплате просроченных процентов - до 80 000 рублей.

Обсуждая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

На основании п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, изложенных в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Согласно пункту 5.2. кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту, причитающихся процентов за пользование кредитом, иных платежей по настоящему Договору и (или) досрочно расторгнуть настоящий Договор, а также изменить его в следующих случаях: образования просроченной задолженности по кредиту и/или процентам, и/или уплате иных платежей по договору в течении двух месяцев подряд, утрата обеспечения или ухудшение его условий, произошедшие в результате действий Заемщика или третьих лиц, а также передаче залогового имущества третьим лицам без письменного согласия банка в залог, аренду, пользование. Доверительное управление, а также обременение залогового имущества иными способами (если обеспечением предоставленного кредита служит залог имущества); нецелевое использование кредита; предоставление недостоверной или неполной информации о месте работы, месте регистрации, месте фактического проживания, семейного/гражданского статуса, несообщение банку об изменении ранее сообщенных сведений, а также отказ от проведения банком проверки.

Поскольку окончательный срок погашения кредита в соответствии с условиями кредитного договора был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ответчиков ФИО1, ФИО2, поскольку в результате образовавшейся задолженности Банк лишился возможности получения выданных в заем денежных средств и предусмотренных процентов по договору, на что рассчитывал при заключении договора, у суда имеются основания для расторжения рассматриваемого кредитного договора в соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При снижении размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации расходы на уплату государственной пошлины не снижаются, подлежат возмещению с ответчика в полном объеме, т.к. уменьшение судом размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации явилось результатом реализации дискреционного полномочия суда, что не свидетельствует о необоснованности заявленных банком исковых требований, фактически понесенные им судебные расходы на уплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в полном объеме (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

Таким образом, в доход ПАО КБ «Центр-инвест» подлежит взысканию государственная пошлина в равных долях с ответчиков ФИО1, ФИО2 в размере 9 032 рубля 84 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-Инвест» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом коммерческий банк «Центр-инвест».

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Центр-инвест» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 415 895 (четыреста пятнадцать тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 12 копеек, в том числе: 102 443 рубля – задолженность по оплате основного долга, 163 452 рубля 12 копеек – проценты по основному долгу, 70 000 рублей – пеня по уплате просроченного кредита, 80 000 рублей – пеня по уплате просроченных процентов.

Взыскать в равных долях в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Центр-инвест» с ФИО1, ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 032 (девять тысяч тридцать два) рубля 84 копейки.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Центр-Инвест» к ФИО1, ФИО2 о взыскании пени по уплате просроченного кредита – 88 065 рублей 68 копеек, пени по уплате просроченных процентов – 79 323 рублей 23 копеек, расходов по уплате государственной пошлины – 10 526 рублей 09 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам 

<

адрес>вого суда через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий: