Гр. дело №2-842/2018 Мотивированное 

решение

 изготовлено 04.07.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2018 года г. Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Верхуша Н.Л.,

при секретаре Белякове А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту -Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований указано, что 03 июля 2015 года между 

<

.....> правопреемником которого является Банк, и ответчиком был заключен кредитный договор № 

<

.....>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 110800 рублей на срок по 03 июля 2018 года включительно под 18,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Кроме того, ФИО1 заключил с 

<

.....> договор о предоставлении и использовании банковской карты с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых): №

<

.....> от 12 ноября 2015 года (впоследствии нумерация договора изменена на №

<

.....>). В дальнейшем 

<

.....> выбыло из спорных правоотношений в связи с прекращением деятельности путем реорганизации в форме присоединения к 

<

.....> правопреемником которого является Банк. Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение кредита согласно п.2.3 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт, заемщик тем самым заключил с Банком договор присоединения, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит. С тарифами Банка по обслуживанию банковской карты и размером полной стоимости кредита ответчик был ознакомлен, что подтверждается подписанными ответчиком уведомлением о полной стоимости кредита и тарифами Банка.

В течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались обязательства по погашению задолженности, в связи с чем ему направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается копиями списков внутренних почтовых отправлений. Данное требование ответчиком не исполнено.

Общая сумма задолженности по кредитным договорам с учетом уменьшения размера задолженности по штрафным санкциям (пеням) на 10%, составила: 

- по кредитному договору № 

<

.....> от 03 июля 2015 года - 95422 рубля 58 копеек, из которых: задолженность по основному долгу- 77703 рубля 24 копейки, задолженность по процентам -10947 рублей 85 копеек, пени –6791 рубль 49 копеек;

- по кредитному договору № 

<

.....> от 12 ноября 2015 года -64705 рублей 83 копейки, из которых: задолженность по основному долгу- 53632 рубля 95 копеек, задолженность по процентам -11072 рубля 88 копеек.

Просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № 

<

.....> от 03 июля 2015 года в размере 95422 рубля 58 копеек, по кредитному договору № 

<

.....> от 12 ноября 2015 года в размере 64705 рублей 83 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4402 рубля 97 копеек, в общей сумме 164551 рубль 38 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, на исковых требованиях настаивает в полном объеме, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями согласился в части сумм основного долга и процентов, просил освободить его от уплаты пени по причине трудного материального положения.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствие со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Как следует из материалов дела, 

<

.....> 

<

.....>

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления от 03 февраля 2012 года ФИО1 в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных банковских карт 

<

.....> была выпущена кредитная карта MasterCard Standard № 

<

.....> с лимитом кредита 100000 рублей на срок 24 месяца с процентной ставкой по кредиту 24% годовых. Кредитная карта была получена ответчиком 29 февраля 2012 года, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты. В настоящее время номер и дата кредитного договора: №

<

.....> от 12 ноября 2015 года. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями и обслуживания кредитных банковских карт 

<

.....>(далее- Общие условия), а также с уведомлением о полной стоимости кредита.

Согласно пункту 2.3 Общих условий заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к Общим условиям посредством подачи собственноручно подписанного клиентом заявления анкеты. Открытие Банком счета и установление кредитного лимита в размере, указанном в заявлении-анкете является акцептом оферты клиента и фактом заключения договора. 

В силу пункта 6.2 Общих условий проценты начисляются Банком на ссудную задолженность на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и до дня возврата кредита в полном объеме включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования кредитом, исходя из действительного числа календарных дней в году (365 или 366). Погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств на основании заранее данного акцепта Клиента (п.5.1 Общих условий ).

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (п.5.3 Общих Условий). Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. При непогашении задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном пунктами 5.2, 5.3 Общих условий.

Таким образом, между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 обязан был своевременно погашать задолженность по кредитной карте и проценты, но не делал этого. Следовательно, ответчик нарушил условия кредитного договора, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № 

<

.....> от 12 ноября 2015 года составляет 64705 рублей 83 копейки, из которых: задолженность по основному долгу- 53632 рубля 95 копеек, задолженность по процентам -11072 рубля 88 копеек.

Расчет суммы задолженности составлен и подписан истцом, проверен судом и не оспаривается ответчиком.

Кроме того, установлено, что 03 июля 2015 года ФИО1 обратился в 

<

.....> с анкетой - заявлением о предоставлении кредита в сумме 110880 рублей на срок 36 месяцев. В этот же день ответчику было выдано уведомление о полной стоимости кредита, из которого следует, что Банк предоставляет заемщику кредит в размере 110880 рублей по кредитному договору № 

<

.....> под 18,5 % годовых на срок 36 месяцев.

03 июля 2015 года между сторонами было подписано Согласие на кредит № 

<

.....> в сумме 110880 рублей под 18,5 % годовых на срок 36 месяцев. 

Подписав Согласие на кредит, ответчик в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с 

<

.....> договор присоединения, условия которого определены в Согласии на кредит от 03 июля 2015 года, Правилах кредитования (далее – Правила). 

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, с условиями которого ответчик был надлежащим образом ознакомлен, что подтверждается подписями ответчика на уведомлении о полной стоимости, Согласии на кредит, Правилах.

Согласно пункту 2.2 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора. 

Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за днем предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на дату операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (пункт 2.3 Правил). 

За ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (пени) составляет 0,1% в день (пункт 12 Согласия на кредит). 

ФИО1 обязан был своевременно оплачивать кредит и проценты по нему, но не оплачивал, поэтому суд полагает установленным, что ответчик нарушил условия кредитного договора, что нашло свое подтверждение в судебном заседании. 

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору № 

<

.....> от 03 июля 2015 года составляет - 96197 рублей 19 копеек, из которых: задолженность по основному долгу- 77703 рубля 24 копейки, задолженность по процентам -10947 рублей 85 копеек, пени –7546 рублей 10 копеек.

Расчет суммы задолженности составлен и подписан истцом, проверен судом и не оспаривается ответчиком.

При этом к взысканию истцом предъявлен сниженный на 10 % размер задолженности по пени в сумме 6791 рубль 49 копеек. 

Ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитных договоров, что удостоверено его подписями в анкетах-заявлениях, Общих условиях, уведомлениях о полной стоимости кредита, согласии на кредит. Обязательства по предоставлению сумм кредитов были исполнены Банком своевременно и в полном объеме, что ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, нарушение ответчиком условий заключенных с Банком кредитных договоров нашло свое подтверждение в судебном заседании.

В связи с чем, 28 мая 2017 года Банком ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое было оставлено ответчиком без внимания.

При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 

<

.....> от 12 ноября 2015 года в размере 64705 рублей 83 копейки, по кредитному договору № 

<

.....> от 03 июля 2015 года в размере 95442 рубля 58 копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая заявление ответчика об освобождении его от уплаты пени, суд приходит к следующему мнению.

В силу части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 69 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Вместе с тем, снижение размера штрафной неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет другой стороны.

Задолженность ответчика по кредитному договору № 

<

.....> от 03 июля 2015 года по основному долгу составляет 77703 рубля 24 копейки, задолженность по процентам - 10947 рублей 85 копеек. При этом, размер пени заявленный истцом к взысканию (6791 рубль 49 копеек) составляет менее 10% от суммы основного долга. Такой размер неустойки по мнению суда является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Требование истца о взыскании судебных расходов подлежит удовлетворению в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Согласно платежному поручению № 549 от 21 мая 2018 года при подаче иска по настоящему делу Банком была оплачена государственная пошлина в сумме 4402 рубля 97 копеек по требованию имущественного характера, которая подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 

<

.....> от 12 ноября 2015 года в размере 64705 рублей 83 копейки, по кредитному договору № 

<

.....> от 03 июля 2015 года в размере 95442 рубля 58 копеек, в общей сумме 160148 рублей 41 копейка, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4402 рубля 97 копеек, а всего взыскать 164551 (сто шестьдесят четыре тысячи пятьсот пятьдесят один) рубль 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Н.Л. Верхуша