Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

03 августа 2017 года г.Тула 

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе: 

председательствующего Афониной С.В.,

при секретаре Грибовой К.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

представителя ответчика ПАО Банк ВТБ 24 по доверенности ФИО3,

представителя третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных исковых требований, ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело № 2-598/17 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о взыскании уплаченной комиссии за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о взыскании уплаченной комиссии за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований в первоначальном и дополнительном исковых заявлениях указал, что 21 июля 2014 года между ПАО и ним был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 500000 рублей с выплатой 22% годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора ему для подписания в общем пакете документов для оформления кредита было предоставлено распечатанное сотрудником банка Заявление на включение в число участников программы страхования, необходимое для оформления кредитного договора. При этом участие в программе страхования было представлено таким образом, как будто это плата за кредитный продукт наравне с процентами. Кроме того, в Заявлении уже была печатным образом проставлена отметка в графе «Наименование программы страхования», также впечатан перечень рисков по программе страхования, наименование страховой компании (ООО СК «ВТБ-Страхование»), комиссия за присоединение к программе страхование - 0.36 % oт суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. Кредитный договор также содержал как общую сумму ежемесячного погашения кредита согласно предоставленному ему графику, сумму процентов, так и размер комиссии за страхование.

Он (ФИО1) подписал указанное заявление, поскольку неграмотен в финансовых вопросах, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Кредитные обязательства им исполнялись надлежащим образом и 17.03.2017 года было произведено полное досрочное погашение кредитной задолженности. При этом за весь период пользования суммой займа - 32 месяца им была выплачена сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 57 600 рублей, а именно, по 1800 рублей в месяц.

Считает, что ответчик совершил незаконное подключение его к программе страхования и начисление комиссий за подключение. Так, полагает, что фактически его принудили к заключению договора страхования, ему не был предоставлен выбор участвовать или нет в программе страхования, при этом действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора, в связи с чем возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования. Предоставление Банком услуги по заключению заемщиком договора страхования при оформлении кредита является дополнительной платной посреднической услугой между заемщиком и страховой организацией. При осуществлении деятельности в качестве страхового агента банку запрещена деятельность в качестве страхового агента по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договора страхования.

Считает, что Банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями Заявления, предложенного Банком к подписанию.

Таким образом полагает, что ответчик нарушил его права как потребителя, чем причинил материальный ущерб в виде незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования в размере 57600 рублей, тем самым незаконно использовал чужие денежные средства.

15 марта 2017 года он обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением об исключении при расчете погашения долга суммы комиссии за присоединение к программе страхования и возврате ему этих незаконно удержанных денежных средств. Однако Банк ответил отказом, указав, что он (ФИО1) добровольно выразил свое согласие на включение в участники программы страхования.

Считает отказ ответчика незаконным и нарушающим его права как потребителя, в связи с чем ему причинен моральный вред, поскольку он вынужден был вносить ежемесячную сумму платежа с учетом суммы комиссии, хотя эти денежные средства мог бы тратить на иные семейные нужды.

Просит суд взыскать в его пользу с ПАО «ВТБ 24» сумму уплаченной им комиссии за участие в программе страхования в размере 57 600 рублей за период пользования кредитными средствами; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7843,67 рублей; неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в размере 32 832 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о судебном разбирательстве извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 поддержала исковые требования ФИО1 по основаниям, изложенным в первоначальном исковом заявлении и дополнении к нему.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ 24 по доверенности ФИО3 исковые требования ФИО1 не признала, указав, что 21 июля 2014 года Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому ФИО1 получил 500000 рублей под 22% годовых сроком на 60 месяцев. 

В соответствии с Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 27.05.2009 г. №, заключенным между ВТБ 24 (ЗАО) и ООО Страховой компанией «ВТБ- Страхование», объектом страхования являются имущественные интересы банка, связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных. При этом Застрахованными являются лица, заключившие с Банком кредитный договор и выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности, включенные в списки застрахованных.

Действующее законодательство не запрещает заемщикам добровольно принимать такие обязательства по страхованию жизни и трудоспособности. Страхование указанных рисков является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства, учитывая то, что основным источником погашения кредита и начисленных процентов является заработная плата заемщика, которая напрямую зависит от его трудоспособности.

В соответствии с Заявлением на включение в участники Программы страхования ФИО1 изъявил желание выступать застрахованным лицом по Программе страхования рисков утраты жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней.

Условие о страховании не относится к приобретению дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга не взаимосвязана с кредитным договором, поэтому данное условие не ущемляет установленных законом прав потребителей.

Страховщиком в рамках данного договора является ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, все уплаченные денежные средства - взносы за присоединение к программе добровольного страхования были удержаны и зачислены на счет ООО СК «ВТБ- Страхование», а не Банка ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем полагает, что требование истца о взыскании указанных взносов с ВТБ 24 (ПАО) является неправомерным, т.к. данные денежные средства на счете ВТБ 24 (ПАО) никогда не находились.

Указывает, что ФИО1 присоединиться к программе добровольного коллективного страхования Банк не принуждал, т.к. Банк предоставляет альтернативные способы кредитования: как с присоединением к программе страхования, так и без нее и страхование не является обязательным условием получения кредита, о чем Заемщик был уведомлен при подписании Заявления на включение в число участников программы страхования, в п. 1 которого указано, что он уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Кроме того, обязательства по кредитному договору № от 21.07.2014 г. полностью исполнены ФИО1 17.03.2017 г, в связи с чем в силу п.З. ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Таким образом, ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основных требований ФИО1 о взыскании размера комиссии за участие в программе страхования, то полагает, что отсутствуют также основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных исковых требований, ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 исковые требования ФИО1 не признала, поддержав доводы представителя ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО), подтвердив, что в соответствии с Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 27.05.2009 г. №, заключенным между ВТБ 24 (ЗАО) и ООО СК «ВТБ- Страхование», объектом страхования являются имущественные интересы банка, связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных лиц. При этом Застрахованными являются лица, заключившие с Банком кредитный договор и выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности, что не запрещено действующим законодательством. Страхование производится на основании добровольного волеизъявления заемщика на включение его в участники Программы страхования. Страховщиком в рамках данного договора является ООО СК «ВТБ Страхование» и все уплаченные денежные средства - взносы за присоединение к программе добровольного страхования подлежат зачислению на счет ООО СК «ВТБ Страхование». Так, на основании кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1, и заявления ФИО1 о включении его в число участников страхования ООО СК «ВТБ Страхование» получило от ФИО1 через Банк страховые взносы в размере 59400 рублей.

Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.«д» ст.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нормами ст.421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением процентных ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового. Эта разница должна быть разумной.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (часть 2 статьи 934 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) 21 июля 2014 года был заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей, с выплатой 22% годовых, на срок 60 месяцев.

По форме названный кредитный договор отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, то есть заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данного вида договора условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита.

Со своими правами и обязанностями истец ФИО1 был ознакомлен в момент подписания кредитного договора, что подтверждается его подписью в договоре, в котором заемщик ФИО1 выразил также согласие с общими условиями кредита.

Согласно п.3.1.1. кредитного договора № от дата Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора.

Из п.3.1.5. указанного договора усматривается, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 49500 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно п. п. 14, 24, 26 договора заемщик согласен с общими условиями договора и подтверждает, что до подписания договора полностью ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита; заявляет о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ коллективного страхования, соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программе коллективного страхования; обязуется вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования; дает согласие на исполнение требований Банка на списание со счета в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к Программе коллективного страхования.

Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,36% от суммы Кредита на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. 

Согласно заявлению ФИО1 от 21.07.2014 года на включение в число участников программы страхования, он уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, ознакомлен с условиями страхования, просит включить его в число участников Программы страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, где страховой компанией является ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ЗАО), за присоединение к Программе страхования взыскивается комиссия в размере 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. 

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком, при этом присоединение к Программе страхования не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чем ФИО1 также был уведомлен.

Как следует из материалов дела, ФИО1 до заключения кредитного договора был ознакомлен с общей суммой кредита, так как согласовал общую сумму кредита и общую сумму всех выплат по кредиту, включая комиссию за присоединение к Программе страхования, т.е. на момент оформления кредитного договора знал обо всех расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной услугой.

Также судом установлено, что 27 мая 2009 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (Банком Страхователем) был заключен договор коллективного страхования, согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в Договоре страховых случаев осуществить страховую выплату указанному в Договоре Выгодоприобретателю.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является банк Страхователь с письменного согласия каждого застрахованного лица (п.1.3 договора).

Страховая сумма в отношении каждого застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности застрахованного по основному долгу в соответствии с выбранной программой страхования (п.4.1 договора).

На основании дополнительного соглашения № от 10.06.2011 года к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 27.05.2009 года установлен срок действия договора по 01 июня 2021 года (п.8 дополнительного соглашения).

Согласно представленным платежным поручениям за период с 21.08.2014 года по 16.03.2017 года, Банком ВТБ 24 (ЗАО) ежемесячно производились перечисления Страховщику от застрахованного лица ФИО1 в размере 1800 рублей. 

Таким образом, суд считает установленным, что ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) выполнил взятые на себя обязательства перед ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме.

Довод истца ФИО1 о том, что сотрудником банка до него не была доведена информация о стоимости услуги по страхованию жизни и здоровья, является несостоятельным, поскольку из подписанных ФИО1 заявления на включение в число участников программы страхования и кредитного договора следует, что указанная информация была доведена до него надлежащим образом и в полном объеме. 

Несостоятельными также являются доводы истца ФИО1 о том, что ему не была предоставлена возможность выбора страховой компании и что данные условия ему были навязаны банком, поскольку доказательств в обоснование этих доводов истцом суду представлено не было. 

Подписав кредитный договор, заявление на включение в число участников Программы страхования, ФИО1 подтвердил, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

До заключения договора истцу было предоставлено право выбора способов обеспечения исполнения обязательства и заемщик сделал выбор в отношении страхования жизни и здоровья. Сведений о том, что ФИО1 имел намерение заключить договор страхования с иным страховщиком, на иных условиях, в суд представлено не было.

В кредитном договоре и в заявлении на включение в число участников Программы страхования ФИО1 выразил свое согласие на страхование, дал согласие на зачисление части суммы кредита в виде страховой премии на счет страховой компании, подтвердил, что страхование является добровольным. 

Доказательств, подтверждающих, что истец не желал заключать договор страхования жизни, не желал, чтобы страховая премия была перечислена страховщику из суммы кредита, стороной истца не представлено. 

Распоряжение на совершение финансовой операции по перечислению денежных средств на счет страховой организации из средств кредита было дано лично ФИО1, что также отражено в заявлении на включение в число участников Программы страхования. 

Представленный кредитный договор, который при этом ФИО1 не оспаривает, и его заявление на включение в число участников Программы страхования свидетельствуют о том, что ФИО1 знал как об условиях кредитного договора, так и об условиях договора страхования. Он имел возможность отказаться как от заключения кредитного договора в целом, так и от договора страхования, имел возможность выбрать иного страховщика или оплатить страховую премию за счет собственных средств, однако, добровольно этого не сделал.

Таким образом, заключение истцом договора страхования являлось с его стороны добровольным, при этом он, имея возможность отказаться от страхования, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истец желал оплатить страховую премию, без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

На основании изложенного, суд считает, что при заключении кредитного договора и договора страхования, а также при получении Банком комиссии за присоединение ФИО1 к Программе страхования и перечислении размера комиссии в ООО СК «ВТБ Страхование», какие-либо права ФИО1 как потребителя нарушены не были.

Кроме того, судом установлено, что кредитный договор № от 21.07.2014 года, заключенный между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 полностью погашен 17.03.2017 года, никакой задолженности у ФИО1 не имеется.

В силу ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования, заключенные с ФИО1, прекращены надлежащим исполнением.

В тоже время суд не усматривает оснований для применения ч.4 ст.453 ГК РФ, о чем просил представитель ответчика, поскольку в силу данной нормы стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашениям сторон, а в данном случае кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (статья 408 ГК РФ), а не в результате его расторжения или изменения.

На основании изложенного, поскольку суд не усматривает нарушение каких-либо прав ФИО1 как потребителя при присоединении его к Программе страхования и выплате им комиссии за присоединение к программе страхования и не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) уплаченной ФИО1 комиссии за участие в Программе страхования в размере 57600 рублей, то отсутствуют также основания и для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о взыскании уплаченной комиссии за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 04 августа 2017 года.

Председательствующий С.В. Афонина