Дело № 2-194/2018 

Решение

 

Именем Российской Федерации

г.Ковылкино 15 мая 2018 года

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Зориной С.А.,

при секретаре Поповой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 августа 2013 года,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 августа 2013 года. 

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 20 августа 2013 года на сумму 

 рублей в том числе: 

 рублей - сумма к выдаче; 

 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 

 % годовых. Полная стоимость кредита - 

 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств, в размере 

 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 

 рублей выданы заемщику наличными через кассу офиса Банка (согласно п.5 Заявки), денежные средства в размере 

 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключении между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения.

В соответствии с условиями договора, являющимися основной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. 

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 09 сентября 2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» п.8 Заявки).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

25 августа 2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженность ФИО1 на 10 апреля 2018 года по кредитному договору № от 20 августа 2013 года составляет 

 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 

 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 

 руб.;

- сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 

 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты с даты выставления требования по дату последнего платежа по кредиту) - 

 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 

.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 20 августа 2013 года в размере 

 рублей, из которых: сумма основного долга - 

 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 

 руб.; сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 

 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты с даты выставления требования по дату последнего платежа по кредиту) - 

 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 

 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 

 рублей.

В судебное заседание представитель истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчица ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом посредством направления по известному суду адресу места ее жительства и регистрации по адресу: 

<

адрес> судебной телеграммы.

Судебная телеграмма о судебном заседании, назначенном на 09 часов 30 минут 15 мая 2018 года согласно информации, представленной в суд организацией почтовой связи, указанному лицу вручена лично в руки.

При таких обстоятельствах, и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии указанных лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно части 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 20 августа 2013 года между ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 

 рубль с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 

 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

 рубль на чет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 

 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику наличными через кассу офиса Банка (согласно п.5 Заявки), денежные средства в размере 

 рубль (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (п.1.2 Заявки, п.1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Условия договора ) являются составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковского счета (анкетой заемщика), сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и Тарифами Банка.

Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, им выбран вариант кредитования с условием страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Заявке, в разделе «Данные об оплате», используемый исключительно для операций по выдаче и получению кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховой компанией (при наличии индивидуального страхования), а также с другими организациями, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1. раздела «О счетах» Условий договора).

В соответствии с разделом «О нецелевом кредите» Банк предоставляет заемщику кредит, перечисляя на счет деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в Заявке. Полученные от Банка деньги заемщик может использовать по своему желанию. Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом - количество процентных периодов (указаны в Заявке) умножается на 30 дней.

В соответствии с разделом «О процентах по кредиту» условий договора заемщик должен выплатить Банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий - со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. 

Согласно разделу «О погашении задолженности по кредиту» погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика. Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в день процентного периода. Списание ежемесячного платежа со счета Банк производит на основании распоряжения, являющегося неотъемлемой частью Заявки. Для погашения задолженности по кредиту заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Если внесена на счет сумма меньше, чем ежемесячный платеж, то Банк не исполнит распоряжение и погашение задолженности по кредиту в размере внесенной суммы произведено не будет. 

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 09 сентября 2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже», п.8 Заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет заемщика не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 Распоряжения). 

Кроме того, заемщик в своей Заявке просил Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту (п.27 Заявки). Согласно раздела «О документах» Заявки заемщик подтвердил, что получил памятку по услуге «Извещение по почте». Согласно п.1.2 памятки услуга является платной. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/ расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Согласно графика платежей по кредитному договору, полученному заемщиком, размер комиссии за предоставление услуги составляет 29 рублей. 

Сумма задолженности ФИО1 перед истцом по состоянию на 10 апреля 2018 года составляет 

 рублей, из которых: сумма основного долга - 

 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 

 руб., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 

 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты с даты выставления требования по дату последнего платежа по кредиту) - 

 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 

 рублей.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер не оспорен ответчиком, проверен судом и является верным. Заемщик не оспаривает факт несвоевременного внесения платежей по кредитному договору и размер задолженности.

Расчетом задолженности и выпиской по счету подтверждено, что ответчик обязательства по кредитному договору должным образом не исполняет, в течение срока действия кредитного договора неоднократно допускал просрочки платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, поэтому истец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. 

Сведения об уплате требуемой истцом денежной суммы ответчиком не представлены, возражения относительно заявленных требований от ответчика также не поступили. 

Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако заемщик требования до настоящего времени не исполнил, кредит не погасил.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательств. 

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора установлена в разделе III Условий договора.

В соответствии с пунктом 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. 

С соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк вправе начислять неустойку за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 

% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В силу пункта 3 раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе и в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК Российской Федерации).

Ответчиком ФИО1 ходатайство об уменьшении размера неустойки не заявлялось, доказательств того, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суду не представлено, также не представлены доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, поэтому суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора.

Поскольку размер неустойки, заявленной истцом соразмерен последствиям нарушения основного обязательства, и исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, длительности периода неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, характера нарушения денежного обязательства, сопоставив размер пеней и размер суммы основного долга, суд не находит оснований для снижения размера неустойки по кредиту. 

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления по платежному поручению № от 06 апреля 2018 года в размере 4 138 рублей 09 копеек в полной мере соответствует размеру государственной пошлины, предусмотренному п.п. 1 п.1 статьи 33.19 Налогового кодекса. Иск удовлетворен полностью, поэтому государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 августа 2013 года, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 20 августа 2013 года в размере 

 рубля 

 копеек, из которых: сумма основного долга - 

 рублей 

 копеек; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 

 рублей 

 копеек, сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 

 рублей 

 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты с даты выставления требования по дату последнего платежа по кредиту) - 

 рублей 

 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 

 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 138 (четыре тысячи сто тридцать восемь) рублей 09 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца путем подачи жалобы через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий С.А. Зорина