Дело № 2-18/2019

Поступило 03 декабря 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2019 года с. Довольное

Доволенский районный суд Новосибирской области в составе 

председательствующего судьи Буяновой Н.А.,

при секретаре Симинько Г.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств в счет оплаты услуг банка по присоединению к программе коллективного страхования, страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ - Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда. В обоснование своих требований ссылается на следующие обстоятельства.

Между истцом и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» было заключено кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, был предоставлен кредит в размере 750 000 рублей 00 копеек. При заключении кредитного соглашения, сотрудник банка выдал для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования, пояснив, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. П.п. 4.1 и 4.2 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ банк ставит в зависимость от заключения и соблюдения договора личного страхования процентную ставку по кредиту, установив, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых, что является навязыванием заключения договора личного страхования.

Форма заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней была заполнена банком самостоятельно, возможность повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения кредита, отсутствовала.

Условия договора определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком, не предусмотрена возможность выбора иного страховщика.

Страховая премия в размере 76 312 рублей 50 копеек банком была удержана из общей суммы кредита и фактически сумма кредита составила 673 687 рублей 50 копеек.

Истец указал, что факт навязывания дополнительной услуги – страховки нарушает его права, ввиду чего денежные средства в размере 76 312 рублей 50 копеек подлежат возврату.

В адрес Акционерного общества «Россельхозбанк» и акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» им направлялись претензии с просьбой возвратить суммы страховой премии, однако ему было отказано, в связи с чем считает, что имеются основания для компенсации морального вреда, который истец оценивает в 20 000 рублей 00 копеек и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит признать недействительными условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в части заключения договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму страховой премии в размере 76 312 рублей 50 копеек, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 38 156 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек.

В судебном заседании истец изменил исковые требования. Просил взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» денежные средства в размере 61 875 рублей в счет оплаты услуг банка по присоединению к программе коллективного страхования, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 30 937 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» сумму страховой премии в размере 14 437 рублей 50 копеек, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 7 218 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек. Отказался от требований о признании соглашения № в части заключения договора страхования жизни и здоровья недействительным.

Дополнительно пояснил следующее.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события, страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участи страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщику в полном объеме.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать данным требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Программой коллективного страхования Заемщиков /Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) предусмотрено, что «застрахованным» является лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является АО СК «РСХБ –Страхование», а «страхователем – банк.

В кредитном соглашении и программе страхования в нарушение требований Указания ЦБ РФ не предусмотрен отказ от добровольного страхования.

Платой за распространение условий договора страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования и компенсация расходов банку на оплату страховой премии страховщику.

Согласно п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней плата за присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней составляет за весь период страхования 76 312 рублей 50 копеек и состоит из вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Кредитный договор заключен 27 июля 2018 года. Претензии с требованием о возврате всей уплаченной суммы 76 312 рублей 50 копеек направлена банку и страховой компании 07 августа 2018 года, то есть до истечения срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ для отказа страхователя от заключенного договора добровольного страхования, в связи с чем заявленные требования подлежат удовлетворению. Также подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчиков штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсация морального вреда.

Представитель ответчика – Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суду предоставлен письменный отзыв, возражения, пояснения, которые приобщены к письменным материалам гражданского дела.

Представитель указал в отзыве, что считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истец был проинформирован о размере платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространение на заемщика условий программы страхования, который составил 72 312 рублей 50 копеек. Банком был оформлен пакет документов, произведен расчет страховой платы, информация о застрахованном лице передана в страховую компанию, страховая премия перечислена в АО СК «РСХБ-Страхование», в результате чего истец был подключен к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Программе страхования №, то есть услуга была фактически оказана Заемщику. Заемщик принял от банка исполнение данной услуги и подтвердил действие и исполнение возмездной услуги. Поскольку оказанная банком услуга по подключению к Программе страхования являлась возмездной, взимание с истца платы за включение в список застрахованных лиц не противоречило требованиям действующего законодательства. Собственноручные подписи в заявлении на присоединении к программе коллективного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг и страховой премии. Просил в удовлетворении требований истца отказать.

Представитель ответчика – Акционерного общества страховая компания «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суду предоставлен письменный отзыв, который приобщен к письменным материалам гражданского дела, представитель просил в удовлетворении требований истцу отказать.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области, привлеченного судом для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителя, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суду предоставлено заключение, которое приобщено к письменным материалам гражданского дела.

С учетом вышеназванных обстоятельств, с учетом мнения истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствие со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами гражданского дела, что 27 июля 2018 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Дополнительного офиса Новосибирского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение № на индивидуальных условиях кредитования. Акционерным обществом «Р. Сельскохозяйственный банк» ФИО1 предоставлен кредит в размере 750 000 рублей 00 копеек на срок до 27 июля 2023 года, полная стоимость кредита составила 15, 665% годовых.

Пунктом 4.1 договора предусмотрено, что ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 14, 75 % годовых. В случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (л.д. 8).

Истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.16-18).

Согласно п. 7 указанного заявления ФИО1 был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

В соответствии с п.15 (л.д.13) истец согласился быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий Договора страхования определена сторонами в размере 76 312 рублей 50 копеек.

07 августа 2018 года истцом в Акционерное общество «Россельхозбанк» направлено заявление о возврате суммы страховых выплат в размере 76 312 рублей 50 копеек. Указанное заявление поступило в банк 07 августа 2018 года, что подтверждается штампом о поступлении и регистрации.

Кроме того, 07 августа 2018 года истцом на имя Акционерного общества «Россельхозбанк» и Акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» направлена претензия о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 76 312 рублей 50 копеек, указанная претензия поступила в Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» также 07 августа 2018 года, что подтверждается отметкой банка о поступлении.

В удовлетворении заявления и претензии отказано, сумма страховой платы в размере 76 312 рублей 50 копеек истцу не возвращена.

Рассматривая требования истца о возврате денежных средств, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Предоставление кредита, по смыслу Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.2).

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истец присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков /Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подав заявление в банк. В заявлении и Программе не предусмотрена возможность отказа от страхования в течение 14 календарных дней и порядок подачи такого заявления, что противоречит Указанию ЦБ РФ №3854 – У от 20 ноября 2015 года.

В судебном заседании 28 января 2019 года присутствовавший представитель ответчика – Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО2 пояснила суду, что в случае обращения в банк гражданина с заявлением или претензией, адресованными в том числе Страховщику, на документах ставится входящий штамп банка об их принятии, а затем указанные документы направляются банком в страховую компанию согласно заключенному договору коллективного страхования. По каким причинам зарегистрированная 07 августа 2018 года банком претензия не была направлена Страховщику – Акционерному обществу Страховая компания РСХБ-Страхование», представитель ответчика пояснить в судебном заседании не смогла, впоследствии в пояснениях и возражениях банка ответ на данный вопрос отражен не был.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Ввиду того, что в силу условий Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (Банком) и страховщиком (АО СК «РСХБ-Страхование), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах Указание ЦБ РФ №3854 – У от 20 ноября 2015 года применимо к данным правоотношениям.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 450.1. ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Текст заявления и претензии истца (несмотря на его ссылку о возврате денежных средств – страховой премии, а не денежных средств – вознаграждения банка и страховой премии) свидетельствует о его намерении получить возврат всей уплаченной им суммы, размер которой он четко указывает и в заявлении и в претензии – 76 312 рублей 50 копеек (как он указывает, сумму страховки). Иных денежных средств истец банку не вносил, следовательно, заявление и претензия от 07 августа 2018 года свидетельствуют о желании истца получить назад списанные с его счета денежные средства в размере 76 312 рублей 50 копеек.

Судом установлено, что в рассматриваемом деле плата в размере 76 312 рублей 50 копеек была предусмотрена за действия, без совершения которых банк мог бы заключить и исполнить кредитный договор (в т.ч., например, в случае заключения самим истцом страхования жизни и здоровья у иного страховщика).

Следовательно, сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике (поименованная в п.15 Соглашения № от 27 июля 2018 года) является самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо и иной полезный эффект. 

Как следует из содержания договора коллективного страхования от 26 декабря 2014 года, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», обязанность по оплате страховой премии возникает у ОАО «Россельхозбанк»

При этом фактические расходы по оплате страховой премии, согласно заявлению истца на включение в число участников программы страхования, возлагаются на ФИО1 

Предметом соглашения между банком и ФИО1 выступают услуги банка по организации истцу личного страхования, т.е. посреднические услуги, связанные с включением истца в число застрахованных лиц по вышеуказанному договору коллективного страхования. 

Таким образом, в отношениях с Акционерным обществом «Страховая компания РСХБ-Страхование» Акционерное общество «Россельхозбанк» выступает в качестве страхователя, а в отношениях с ФИО1 – в качестве агента по агентскому договору, в силу которого банк обязуется при заключении сделок действовать от собственного имени, но в интересах и за счет принципала.

В силу положений ст. 1011 ГК РФ к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила о договоре поручения (глава 49 ГК РФ) или договоре комиссии (глава 51 ГК РФ) в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени.

Кроме того, исходя из положений п. 2 ст. 779 ГК РФ, при регулировании отношений, возникающих из агентского договора, применяются правила о договоре возмездного оказания услуг в части, не урегулированной специальными нормами.

Как предусмотрено ст. 1002 ГК РФ, договор комиссии прекращается вследствие отказа комитента от исполнения договора.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ).

Аналогичные положения закреплены в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом.

Как следует из содержания приведенных норм, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Поскольку ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает обязанность потребителя оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, Банк вправе удержать их при решении вопроса о возврате истцу части уплаченных им по договору средств.

При этом, с учетом ст.56 ГПК РФ именно на Банке лежит обязанность обосновать размер фактически понесенных расходов и подтвердить их – представить доказательства обоснованности удержания (невозврата) денежных средств, полученных от потребителя, указанные положения были разъяснены судом представителю Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебном заседании.

Акционерным обществом «Россельхозбанк» не представлены доказательства в части расходов, связанных с производством действий в отношении истца. Ответчиком суду не представлена возможность определить и проверить их, то есть фактические расходы, понесенные банком в связи с предоставлением услуг истцу в рамках договора с ним (п.15) не подтверждены (объем работ, затрат, экономическая обоснованность и оправданность затрат в денежной форме, например, программная структура банка, покупка оборудования, обучение персонала, оплата работы, расходных материалов и др.). 

Так же ответчиком не представлено доказательств того, что произведенные затраты носят комплексный характер, в связи с чем, потребитель лишен возможности получить частично возврат внесенных денежных средств.

«Период охлаждения», в течение которого страхователь имеет право отказаться от участия в программе страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования суммы, подлежит применению и в отношении сопутствующих услуг, неразрывно связанных с существом обязательства. В настоящем деле «период охлаждения» распространяется и на услугу банка по подключению заемщика к программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц, в противном случае, при реализации потребителем указанного права и удержании вознаграждения банком, означало бы нарушение принципа равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг.

Возврат всей уплаченной при заключении потребителем договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы осуществляется за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк. 

Доказательств того, что на момент получения заявления истца об отказе от страхования банк фактически понес какие-либо расходы, связанные с исполнением по договору, ответчиком не представлено. Как не представлено возражений относительно вычета части страховой премии пропорционально сроку действия договора. При данных обстоятельствах денежные средства, уплаченные истцом банку за оказание услуг по организации страхования, подлежат возврату истцу в полном объеме.

Как следует из ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда является недобросовестность действий ответчика, необоснованный отказ в разрешении законных требований страхователя в добровольном порядке.

В соответствии с п. 45 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред (ст. 151 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, наступивших для потребителя последствий, требований разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом разъяснений, данных в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. При таких обстоятельствах, поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не был, с ответчика - Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 32 437 рублей 50 копеек (61 875 рублей 00 копеек + 3 000 рублей 00 копеек x 50%).

Ответчиком в ходе рассмотрения дела не заявлено о несоразмерности суммы штрафа, соответствующие доводы не приведены.

Факт возникновения между истцом и Акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование» правоотношений, основанных на договоре личного страхования и уплаты суммы страховой премии в пользу Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» за счет средств истца материалами гражданского дела полностью подтверждены.

В соответствии с выпиской из бордеро по Программам коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в отношении застрахованного по кредитному договору ФИО1 перечислена банком страховщику 27 июля 2018 года и составляет 14 437 рублей 50 копеек.

Истец, в «период охлаждения», то есть в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и присоединения к Программе страхования, отказался от дополнительной услуги, в связи с чем страховая компания, получившая денежные средства истца, обязана их возвратить в силу закона и Указания ЦБ РФ № 3854 – У.

Тот факт, что договор заключен между страховой компанией и банком, а истец лишь к нему присоединился, не лишает его права возврата денежных средств от лица, их получившего, при реализации в установленные сроки ФИО1 права отказа от дополнительной услуги по страхованию.

Оснований для взыскания с ответчика Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» штрафа и компенсации морального среда в пользу истца, суд не усматривает, с учетом фактических обстоятельств, установленных в судебном заседании, так как отсутствуют виновные действия последнего по отношению к потребителю.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 того же Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств в счет оплаты услуг банка по присоединению к программе коллективного страхования, страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 денежные средства в счет оплаты услуг банка по присоединению к программе коллективного страхования в размере 61 875 (шестьдесят одна тысяча восемьсот семьдесят пять) рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 (три тысячи) рублей, штраф в размере 32 437 (тридцать две тысячи четыреста тридцать семь) рублей 50 копеек, а всего 97 312 (девяносто семь тысяч триста двенадцать) рублей 50 копеек.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 14 437 (четырнадцать тысяч четыреста тридцать семь) рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1, отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Р. Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 329 (три тысячи триста двадцать девять) рублей 00 копеек.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 578 (пятьсот семьдесят восемь) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Доволенский районный суд Новосибирской области в течение месяца с даты изготовления судом мотивированного решения.

Судья: Буянова Н.А.

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2019 года.