Дело № 2- 3097/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 г г. Сочи

Судья Центрального районного суда г.Сочи Краснодарского края Власенко В.А., при секретаре судебного заседания Росляковой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора и взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать Договор страхования по программе «Пакет Базовый» от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (прежнее название ООО «СК «ЭРГО Жизнь») расторгнутым. Взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии сумму в размере 207 792 (двести семь тысяч семьсот девяносто два) рубля; штраф в размере 103 896 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей.

В обоснование своих требований истец указала, чтомежду истцом, ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 443 000,00 (один миллион четыреста сорок три тысячи) рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ (84 месяца).

В целях обеспечения выполнения истцом обязательств по данному Кредитному договору между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (прежнее название ООО «СК «ЭРГО Жизнь») был заключен Договор страхования по программе «Пакет Базовый» от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора страхования срок его действия равен сроку кредита (п. 5 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ).

Из п. 11 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что 242 424,00 рубля направляются в счет оплаты страховой премии по заключаемому Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен истцом, о чем свидетельствует приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписка из банка от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с указанными обстоятельствами ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако на данное заявление истец получила отказ.

Из положений Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту (п. 3 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ). В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страхового возмещения будет невозможна.

Исходя из вышеизложенного, а также учитывая, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, учитывая, что кредит был погашен через 12 месяцев после его получения, с ответчика подлежит взысканию в счет возврата страховая премия в размере: (242 424 / 84) * (84 - 12) = 207 792 рубля.

В связи с необоснованным отказом в удовлетворении требований ответчиком на своевременное получение денежных средств в счет возврата страховой премии, истцу был причинен моральный вред, размер которого истец оценила 30 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении иска в свое отсутствие и отказу в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в возражениях.

Суд, изучив материалы настоящего дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст.934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО ЖИЗНЬ» был заключенДоговор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Правила добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Индивидуальные условия Договора потребительного кредита являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования, о чем свидетельствует п. 9 Договора страхования.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения».

Согласно п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице - ФИО1

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) - Смерть НС/первичное установление І-ІІ группы инвалидности в результате НС/Временная утрата трудоспособности в результате НС/Дожитие до утраты работы.

- о размере страховой суммы - п. 3 Договора страхования, установлено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования

- о сроке действия договора - п. 5 Договора страхования (равен сроку кредита).

Возврат страховой премии (части) при досрочном погашении кредита не предусмотрен положениями заключенного Договора страхования.

В соответствие с п.7.4. Правил страхования, Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые 5 (пять) рабочих дней с начала действия Договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов) - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения Договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения Договора страхования - Страхователю со стороны Страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/ страховые взносы, уплаченные по Договору страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по Договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней с начала срока действия Договора страхования.

Согласно пунктам 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У), в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 этого Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в вышеупомянутый срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 этого Указания.

Нормы Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У имеют, в силу статьи 422 ГК РФ, императивный характер для спорного договора страхования. Условия спорного договора страхования указанным императивным нормам не противоречат. 

Спорный договор содержит аналогичный срок "период охлаждения" - 5рабочих дней с даты его заключения.

Истец в период охлажденияне отказывался от договора страхования.

Подписывая заявление на страхование, заемщик подтвердил, что до подписания заявления на страхование банк ознакомил истца со всеми условиями страхования, включая условие о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от осуществления последним частичного или полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, заемщику были известны условия Программы страхования, согласно которым после 5 рабочего дня с момента подключения к Программе страхования плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит.

Из представленных документов установлено, что Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление об отказе от Договора страхования истцом направлено ДД.ММ.ГГГГ, что значительно позже, чем истечение 5 рабочих дней.

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указаннымв пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Отказ застрахованного лица от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с заявлением на страхование срок действия Программы страхования соответствует первоначальному сроку кредита. Своей собственноручной подписью ФИО1 подтвердила ознакомление с указанным условием(л.д. 15).

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны неправильном толковании норм права и условий договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Вместе с тем, истцом не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение о расторжении договора либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а в отсутствие такового - в течение 30 дней.

Сторона, которой предоставлено право на отказ от договора, в силу п. 4 ст. 450.1 ГК РФ должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных законом или договором.

Учтивая, что до обращения в суд истец обратилась к ответчику с требованием об одностороннем отказе от страхования (л.д. 19), по прошествии срока, установленного договором срока, без предоставления доказательств существенных нарушений условий договора ответчиком, то требования истца о признании договора расторгнутым также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора и взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через районный суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2019 г.

Судья В.А. Власенко

РЕШЕНИЕ В ЗАКОННУЮ СИЛУ НЕ ВСТУПИЛО

«СОГЛАСОВАНО»