Дело № 2-1331/2018

29RS0024-01-2018-001493-57

07 ноября 2018 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе: 

председательствующего судьи Кожевниковой Н.Б., 

при секретаре судебного заседания Оксовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 131016,00 руб., заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. 

Задолженность по договору составляет 93412,86 руб., из которых: 58495,71 руб. – задолженность по основному долгу; 34917,15 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3002,39 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно возражениям, предоставленным истцом на отзыв ответчика, ФИО1 заполнил заявление о заключении договора кредитования, в котором указано, что данное заявление следует рассматривать как оферту, которая может быть акцептована банком. Также ответчиком подписано заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный». В соответствии с п.9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. Распоряжение ФИО1 отозвано не было. Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора страхования, однако он этого не сделал. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, таким образом, основания для признания условий договора недействительными отсутствуют.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился. Согласно отзыву, считает, что заключенный кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями. Условия о выплате процентов за пользование кредитными средствами, неустойки не могли быть оговорены до заключения договора. По состоянию на сентябрь 2018 года ответчик выплатил Банку 141366,00 руб., считает, что выполнил все обязательства по кредитному договору. Условием предоставления и погашения кредита является ведение банком ссудного счета, однако ссудный счет для определения задолженности ответчику предоставлен не был, в связи с чем ответчик приостановил платежи. Финансовые санкции за ненадлежащее исполнение договора сторонами, равно как и сумма займа, в цену кредитного договора не входят. Считает, что все уплаченные суммы в качестве ежемесячных платежей должны быть зачислены в уплату непосредственно кредита, а не процентов и необоснованных начислений, полагает, что ежемесячные платежи были рассчитаны истцом с учетом страховой премии, что является нарушением закона «О защите прав потребителей».

Суду ФИО1 пояснил, что истцом не предоставлен кредитный договор в письменной форме, просил прекратить производство по делу, сделку считать ничтожной. Ответчик обратился в Банк с заявлением на предоставление денежных средств, денежные средства в размере 111200 руб. были выданы, однако Банком было навязано заключение договора страхования на сумму 19816 руб., которая была включена в сумму кредита, на которую начислялись проценты. ФИО1 добросовестно исполнял свои обязанности перед Банком до мая 2016 года, но организацию, в которой он работал, закрыли, и он выплачивал кредит по мере возможности.

По определению суда дело рассмотрено при имеющейся явке. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, заключенному до 01.07.2014 применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст. ст. 819–821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о прекращении производства по делу, признании сделки ничтожной, заявленное ответчиком в ходе судебного заседания 22.10.2018, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Банку с заявлением о заключении договора кредитования №, по условиям которого сумма кредита составляет 131016 руб., процентная ставка – 27 % годовых, ставка за просроченную задолженность – 30,59 % годовых, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Платежи осуществляются не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 5353,00 руб. 

В соответствии с условиями договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

В данном случае, заключение кредитного договора было осуществлено путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении ответчика. Акцепт выражается в открытии Клиенту Банковского специального счета. 

Истцом условия по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

Согласно выписке лицевого счета № ДД.ММ.ГГГГ ответчику были перечислены денежные средства в размере 131016,00 руб.

Суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № был заключен между сторонами в офертно-акцептной форме на основании подписанного ФИО1 заявления, оснований для признания сделки ничтожной нет.

Основания для прекращения производства по делу сформулированы в ст. 220 ГПК РФ, в данном случае оснований для прекращения производства по делу не имеется.

Таким образом, ходатайство ответчика о прекращении производства по делу, признании сделки ничтожной, заявленное ответчиком в ходе судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежит.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Заявление о заключении договора кредитования, подписанное ФИО1, содержит график гашения кредита, сведения о том, что ежемесячная сумма платежа (5353,00 руб.) содержит сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом. Согласно заявлению, указанная в графике гашения сумма платежа (131016,00 раб.), перечисленная заемщику, включает в себя ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к программе страхования.

В соответствии с заявлением заёмщик принял на себя обязательство вносить ежемесячные платежи в счёт погашения в размере и в сроки, указанные в заявлении. 

С Типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка, которые будут взиматься с ответчика в случае заключения договора кредитования, был ознакомлен и согласен, просил признать их неотъемлемой частью оферты. 

В анкете имеется подпись ответчика, свидетельствующая о том, что заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней осуществляется по желанию ответчика. Также в анкете имеется подпись ответчика, выражающая, в том числе, его согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств (л. д. 16).

Таким образом, списание денежных средств со счета ответчика в качестве оплаты страхового взноса и его перечисление страховой компании осуществлено банком с согласия истца, и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Доводы ответчика о незаконности расчета ежемесячного платежа и процентов с учетом страховой премии, не являются обоснованными.

Ответчик пользовался кредитными денежными средствами, что следует из выписки по счету.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем ответчиком обязательства по погашению кредита не исполняются надлежащим образом, чем были нарушены установленные договором сроки погашения кредита и процентов по нему, что подтверждается выпиской по счёту, расчётом задолженности.

В соответствии с представленным Банком расчётом задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 93412,86 руб., из которых: 58495,71 руб. – задолженность по основному долгу; 34917,15 – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

У суда нет оснований не доверять указанному расчёту, ответчиком контррасчёт, а также доказательства необоснованности произведённого истцом расчёта не представлены. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, с ФИО1 следует взыскать в пользу истца кредитную задолженность в размере 93412,86 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3002,39 руб. Указанная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный».

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 383 рубля 53 копейки, из которых: 93412,86 руб., из которых: 58495,71 руб. – задолженность по основному долгу; 34917,15 – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3002,39 руб., всего взыскать 96415,25 руб. 

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г. Архангельска.

Судья Н.Б. Кожевникова