Дело № 2-227/2018

№ 2-4184/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года 

Свердловский районный суд города Костромы в составе:

председательствующего судьи Ивковой А.В., 

при секретаре Мироновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к Дворецкому ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО РОСБАНК обратилось в Павинской районный суд Костромской области с исковым заявлением к Дворецкому ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывают, что 25.02.2013 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с 25.01.2015 г. наименование изменено на ПАО РОСБАНК, далее - Истец) и Дворецким ФИО7 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № на следующих условиях: кредитный лимит – 600 000 руб.; процентная ставка - 17,90 % годовых; срок возврата кредита – 25/02/2015 г. Банк принимает на себя обязанность предоставить Клиенту кредит по расчетной карте, Клиент в свою очередь принимает на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также ежемесячно в течении срока предоставления кредита уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки установленные договором и правилами (п.1 Договора). В соответствии с п. 2 Договора в течении одного рабочего дня после заключения договора, Банк устанавливает для Клиента Лимит овердрафта в размере, установленном в поле «Параметры кредита», и предоставляет Клиенту возможность проводить расходные операции с использованием указанной расчетной карты сверх остатка на счете, указанном в поле «Параметры кредита». За время действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес Ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое Ответчиком не исполнено до настоящего времени. Сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на 30.06.2017 г. составляет: по основному долгу – 545591,91 руб.; по процентам – 132787,09 руб. Итого: 678379 руб. Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, денежные средства фактически предоставлены заемщику посредством зачисления на счет, кредитный договор оформлен в форме заявления о предоставлении кредита (офертно-акцептной форме). Просят суд взыскать с ответчика Дворецкого ФИО8 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от 25.02.2013 г. в сумме 678379 руб. из них: по основному долгу – 545591,91 руб.; по процентам – 132787,09 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9983,79 руб.

Определением Павинского районного суда Костромской области от 26.07.2017 года гражданскому дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к Дворецкому ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение в Димитровский районный суд г. Костромы.

Определением Димитровского районного суда г. Костромы от 07.09.2017 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к Дворецкому ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Свердловский районный суд г. Костромы.

Истец ПАО РОСБАНК своего представителя в суд не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, согласны на вынесение заочного решения. 

Ответчик Дворецкий ФИО11 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Об уважительности причин неявки в судебное заседание суду неизвестно.

Согласно ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридический лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 названного Кодекса).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России от 24.12.2004 № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Судом установлено, что на имя Дворецкого ФИО12 19.07.2010г. ОАО АКБ «РОСБАНК» был открыт счет № (21.05.2015г. счет был изменен на № в связи с реорганизацией филиала Банка). К счету была выпущена банковская карта №. 

Факт пользования указанным банковским счетом ответчиком подтверждается представленными ответчиком в материалы дела выписками по счетам, платежными документами (л.д. 157-167).

25.02.2013 года ОАО АКБ «РОСБАНК» заключило с Дворецким ФИО13 договор предоставления овердрафта по расчетной карте № (далее – Договор), в соответствии с п. 1. договора Банк принял на себя обязательство предоставлять клиенту кредиты по расчетной карте в порядке и в сроки, определенные в поле «параметры кредита» и правилами. Клиент в свою очередь принял на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные договором и правилами. 

Параметры кредита сторонами были установлены следующие: лимит овердрафта – 600 000 руб., валюта овердрафта – рубли РФ, расчетная карта №, основной счет с овердрафтом: №, процентная ставка по кредитам: в пределах Лимита овердрафта: 17,9 % годовых, за превышения расходного лимита: 72 процентов годовых, в случае наступления особых обстоятельств 22, 9 процентов годовых, неустойка 0,5 процентов за каждый день просрочки, срок полного возврата кредитов – до 25.02.2014 года. 

В соответствии с договором от 25.02.2013 года ответчик обязался не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные настоящим Кредитным договором и Правилами выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг» (п. 1 Кредитного договора).

Согласно п.п. 5,6 раздела «поручения клиента банку» Договора подпись Клиента подтверждает, что до подписания настоящего Договора ему были переданы Правила и применяемый Пакет банковских услуг, с которыми он ознакомился и согласен с тем, что указанными Правилами и применяемым Пакетом банковских услуг будут регулироваться правоотношения между Банком и Клиентом по настоящему Договору. Подпись Клиента также подтверждает, что до подписания настоящего Договора до его сведения были доведены информация о полной стоимости Кредитов, предоставляемая в соответствии со ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", перечень и размеры включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита платежей, а также перечень платежей в пользу не определенных в настоящем Договоре третьих лиц.

Договор предоставления Овердрафта по расчетной карте считается заключенным с момента подписания Клиентом и уполномоченным сотрудником Банка настоящего Договора.

Поскольку банковский счет: № и расчетная карта № на момент заключения договора уже были в пользовании ответчика, с момента подписания ответчиком и уполномоченным сотрудником Банка Договора, договор считается заключенным.

Доводы ответчика об отсутствии документов истца, подтверждающих зачисление кредита на кредитную карту, отклоняются судом по следующим основаниям.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Между сторонами заключен договор на кредитование по кредитной банковской карте, кредит не выдается единовременно, установлен по карте кредитный лимит 600 000 рублей, использование которого зависит от усмотрения заемщика.

Банк надлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитованию счета заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента, в которой указаны транзакции о снятии наличных от 25.02.2013 года и далее. 

Согласно пунктам 3.29, 3.30, 3.32 Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг банк ежемесячно до 10-го числа каждого месяца формирует Выписку по Счету. Выписка по Счету выдается Клиенту/Держателю Дополнительной Банковской карты по запросу Клиента/Держателя Дополнительной Банковской карты в дополнительном/операционном офисе, филиале Банка по месту открытия Счета. Клиент также вправе получить от Банка информацию о своей задолженности перед Банком по Договору кредитования по Карте / Договору выдачи и использовании Банковской карты, сумме уплаченных процентов по Кредиту(ам), размерах очередных ежемесячных платежей (с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и суммы Кредита(ов)). Предоставление указанной информации осуществляется по запросу Клиента без взимания комиссии. 

В случае отсутствия расхождений между суммами фактически совершенных Клиентом/ Держателем Дополнительной Банковской карты Транзакций и суммами Транзакций, отраженными Банком в Уведомлениях, в том числе в Выписке по Счету/ Карте, суммы Транзакций должны быть оплачены Клиентом в порядке, установленном Договором о выдаче и использовании Банковской карты и/или Договором кредитования по карте.

Клиент/Держатель Дополнительной Банковской карты должен сохранять все Чеки для урегулирования спорных вопросов не менее 120 (ста двадцати) календарных дней со дня совершения Клиентом/Держателем

Согласно пункту 6.1. Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг в случае обнаружения расхождений между суммами фактически совершенных Клиентом/ Держателем Дополнительной Банковской карты Транзакций и суммами Транзакций, указанными Банком в Уведомлении, в том числе в Выписке по Счету/ Карте, и/ или в ином документе, предоставляемом Банком Клиенту (в том числе в результате утраты Банковской карты или обнаружения Клиентом факта использования Банковской карты без согласия Клиента) Клиент обязан направить в Банк уведомление об этом. Указанное уведомление направляется Клиентом незамедлительно после обнаружения факта совершения операции без согласия Клиента в установленный законодательством срок.

Уведомление может быть представлено Клиентом в письменном виде в любое подразделение Банка либо иным способом, информация о котором размещена на Сайте Банка. На основании полученного от Клиента уведомления Банк проводит расследование, по итогам которого необоснованно списанная сумма денежных средств Клиента подлежит возврату на Счет (с учетом положений настоящих Правил).

Как следует из материалов дела ответчик не исполнял свои обязательства по договору надлежащим образом и допустил образование задолженности.

Сумма задолженности Дворецкого ФИО14 перед ПАО РОСБАНК по Договору предоставления овердрафта по расчетной карте № от 25.02.2013 года по состоянию на 13.06.2017 года составляет 678379 руб., где задолженность по основному долгу – 545591,91 руб.; по процентам – 132787,09 руб. Доказательств внесения денежных средств в погашение суммы кредита и уплаты процентов ответчиком в большем размере, чем учтено банком в нарушение требований статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правил выдачи и использования банковских карт не представлено.

Истцом ответчику направлялось требование от 17.06.2015 года о досрочном возврате кредита, в соответствии с которым ответчику предлагалось погасить задолженность. Задолженность на день рассмотрения дела не погашена. 

Согласно ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Судом обстоятельства, свидетельствующие о ничтожности кредитного договора, заключенного между сторонами не установлены. 

На основании изложенного исковые требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению как основанные на законе, условиях кредитного договора, материалах дела. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 983,79 руб.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования ПАО РОСБАНК удовлетворить.

Взыскать с Дворецкого ФИО15 в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по договору предоставления овердрафта по расчетной карте № от 25.02.2013 года в размере 678379 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 983 рубля 79 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления через Свердловский суд г. Костромы.

Судья А.В. Ивкова