Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«09» сентября 2019 года г.Зарайск

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бондаренко Н.П.,

с участием ответчика ФИО1,

ответчика ФИО2,

при секретаре судебного заседания Пуцыкиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-485/2019 по исковому заявлению АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке,

У С Т А Н О В И Л:

АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании в солидарном порядке задолженности по процентам за пользование денежными средствами по договору, состоящему из Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам и Соглашения № --- от 12.03.2013 года, в общей сумме --- руб. --- коп.; взыскании в солидарном порядке расходов по оплате государственной пошлины в сумме --- руб.--- коп.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал на следующие обстоятельства:

12.03.2013 года между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и заемщиком ФИО2 был заключен договор, состоящий из Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее – Правила) и Соглашения №--- (далее – Соглашение). Размер кредита составил --- руб. --- коп. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере ---% годовых. Цель кредита – неотложные нужды. Окончательный срок возврата кредита – до 12.03.2018 года. Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

В соответствии с пунктом 3.2. Раздела 2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Банком были выполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из Договора (совместно – Правила и Соглашение), и предоставлены ФИО2 заемные денежные средства в сумме --- руб.--- коп. Заемщику был открыт ссудный счет №--- для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет №---, открытый в Московском РФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», ФИО2 было перечислено --- руб. --- коп.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по вышеуказанному Договору между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен Договор №--- поручительства физического лица от 12.03.2013 года (далее – Договор поручительства). В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. и 2.1. Договора поручительства ФИО1 принял обязательства отвечать в полном объёме, в том числе солидарно, перед кредитором – АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» за исполнение заемщиком своих обязательств по Договору (совместно Правила и Соглашение).

Обязательства, принятые на себя должниками, не были исполнены, и банк был вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по Договору.

Зарайским городским судом Московской области было вынесено 26.05.2014 года решение по гражданскому делу №2-458/2014, в соответствии с которым с ФИО2 и ФИО1 в пользу Банка была взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.05.2014 года, при этом кредитный договор не был расторгнут. В то же время, в период исполнения судебного решения заемщик пользовался денежными средствами и, в соответствии с пунктом 4.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, проценты за пользование кредитом продолжали начисляться.

В соответствии с пунктом 4.2.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением №1 к Договору, являющимся его неотъемлемой частью.

Сумма, подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, согласно пункту 4.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Должник в период с 27.05.2014 года по 12.03.2018 года (дата расчета при подготовке заявления) не исполнял обязанность по уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере --- руб. --- коп.

Банк направил ответчикам требование об уплате процентов за пользование денежными средствами, предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности банк будет вынужден обратиться в суд. В установленный в требовании срок должники в добровольном порядке проценты не уплатили, что послужило причиной обращения в суд.

До обращения в Зарайский городской суд истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье 57 судебного участка Зарайского судебного района Московской области, однако определением от 17.05.2019 года мировой судья отказал в выдаче судебного приказа, на основании п.1 ч.3 ст.125 ГПК РФ.

В качестве правового обоснования заявленных требований истец приводит нормы ст.ст. 309, 310, 323, 361, 363, 394, 807, 809, 810, 819 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, письменно в тексте иска просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не возражал против частичного удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору от 12.03.2013 года по процентам за период после 2016 года, пояснив, что по платежам за период с 11.12.2013 года по 2016 год (включительно) истек трехгодичный срок исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании дал аналогичные пояснения.

Ответчики представили суду письменное заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения ответчиков, тщательно исследовав и оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу: 

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно частям 1 и 2 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Судом установлено, что 12.03.2013 года между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор, путем подписания Соглашения №--- от 12.03.2013 года и присоединения к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам №---, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Согласно пунктам 2-6, 8-9 Соглашения: сумма кредита определена в размере --- руб., предоставлена на неотложные нужды на срок до 12.03.2018 года, кредит предоставлен путем перечисления на счет заемщика №---, под процентную ставку – ---% годовых. Погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами. Стороны договорились, что датой платежа является 10 число каждого месяца. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью Соглашения (Приложение 1). В качестве обеспечения принимается поручительство физического лица по договору №--- от 12.03.2013 года, заключенному между кредитором и ФИО1 Как следует из пункта 13 кредитного договора, подписав Соглашение ФИО2 подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (л.д.17-27). 

В силу п.1.3 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, дифференцированный платеж – ежемесячный платеж, включающий равные платежи по основному долгу и проценты за пользование Кредитом, определенном пунктом 4.2.1 настоящих Правил.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств надлежащим образом, перечислив на банковский счет, открытый на имя ФИО2 №---, сумму в размере --- руб., что подтверждается банковским ордером №--- 12.03.2013 года (л.д. 36) и не оспаривается ответчиками.

Как следует из Соглашения №--- от 12.03.2013 года, стороны разработали и подписали График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, который признали неотъемлемой частью Соглашения (Приложение №1 – л.д.19-20).

Согласно п.4.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: 

- проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика/представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

- проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (далее – дата окончания начисления процентов). 

В соответствии с пунктом 4.2.1 Правил (при предоставлении кредита с использованием дифференцированных платежей) погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком. Размер ежемесячного дифференцированного платежа определяется по формуле: ДП = СК/м + СК х ПС, где ДП – дифференцированный платеж; СК – остаток задолженности по кредиту (основному долгу); ПС – месячная процентная ставка, равная годовой процентной ставке (выраженная в десятичных дробях), умноженной на отношение количества дней в процентном периоде к количеству календарных дней в году; м- количество процентных периодов, оставшихся до даты окончательного возврата кредита.

В силу пункта 4.2.2. названных Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентные периоды определяются следующим образом: 

- первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно);

- второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно);

- последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. 

Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно п.4.7 Правил, стороны установили, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные Договором.

В соответствии с п.4.9 Правил, заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному 12.03.2013 года между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2, в тот же день между Банком и ФИО1 был заключен договор №--- поручительства физического лица (л.д.28-35).

Согласно пунктам 1.1. и 1.2. названного договора, поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО2 своих обязательств по договору (Соглашение №--- от 12.03.2013 года), заключенному 12.03.2013 года между кредитором и должником. Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника.

В соответствии с пунктом 2.1. Договора поручительства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Из пункта 1.7. Договора поручительства следует, что в соответствии с договоренностью сторон поручитель дает согласие безусловно отвечать за должника так, как это установлено настоящим договором, равно как и в случае изменения в будущем обязательств должника по договору, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. Стороны констатируют, что при заключении настоящего договора поручитель дает прямо выраженное согласие отвечать в соответствии с измененными условиями договора, а также в случае смерти должника не устанавливая каких-либо ограничений и не требуя согласования с поручителем новых условий договора, причем изменение этих условий возможно как по соглашению кредитора и должника, заключенному между ними без участия (согласия) поручителя, так и в одностороннем порядке кредитором, когда такое право ему предоставлено договором. 

В связи с неоднократным неисполнением должником ФИО2 обязательств по кредитному договору, Банк обратился в суд с иском о солидарном взыскании с ФИО2 и ФИО1 в свою пользу истца задолженности по состоянию на 26.05.2014 года в общей сумме --- руб., в том числе: суммы основного долга – --- руб. --- коп., суммы процентов за пользование кредитом – --- руб. --- коп., суммы неустойки за несвоевременный возврат основного долга – --- руб. --- коп., суммы неустойки за несвоевременную уплату процентов – --- руб. --- коп.

При этом истец заявил требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а проценты за пользование кредитными средствами просил взыскать за период с 12.03.2013 года по 26.05.2014 года.

Решением Зарайского городского суда Московской области от 26.05.2014 года исковые требования Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала к ФИО2 и ФИО1 удовлетворены в полном объёме. Данное решение вступило в законную силу. 

Во исполнение решения суда от 26.05.2014 года ответчики вносили в пользу банка платежи в погашение образовавшейся задолженности, что подтверждается выписками по лицевым счетам (л.д.37-49) и расчетом задолженности (л.д.60-62). Ответчики полностью погасили основной долг банку. 

Поскольку в период с 27.05.2014 года по 12.03.2018 года (период исполнения решения суда от 26.05.2014 года) заемщик пользовался денежными средствами банка, а кредитный договор расторгнут не был, то в соответствии с пунктом 4.1. Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, Банком продолжали начисляться проценты за пользование кредитом. Размер процентов за пользование кредитными средствами за указанный период составляет --- руб. --- коп., и подтвержден расчетом (л.д.60-62). Размер задолженности судом проверялся, рассчитан он верно.

В соответствии со ст. 421 п.п.1 и 4 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании положений статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

В частях 1 и 2 статьи 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Приведенные нормы действующего законодательства и положения вышеперечисленных договоров свидетельствуют о том, что истец вправе был обратиться в суд с иском о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору, в общей сумме --- руб. --- коп..

Вместе с тем, суд отмечает, что заявление ответчиков о применении последствий пропуска срока исковой давности, сделанное в судебном заседании, безусловно заслуживает внимания.

Судом установлено, что с иском в Зарайский городской суд Московской области АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала обратилось 09.07.2019 года (на почтовом конверте (л.д.63) нанесен идентификатор ---; из отчета об отслеживании почтовых отправлений следует, что заказная бандероль сдана в почтовое отделение 09.07.2019 года).

До обращения в Зарайский городской суд АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала обращалось к мировому судье 57 судебного участка Зарайского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 и ФИО1 задолженности по процентам за пользование денежными средствами. Определением мирового судьи 57 судебного участка Зарайского судебного района Московской области от 17.05.2019 года отказано в принятии названного заявления, по основанию, предусмотренному п.1 ч.3 ст.125 ГПК РФ. Определение вступило в законную силу.

Точную дату поступления (направления) заявления АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала мировому судье о выдаче судебного приказа установить из материалов дела не представилось возможным.

Суд при вынесении настоящего решения будет исходить из того, что оно было направлено и поступило в мае 2019 года.

Согласно ст.ст.195,196Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. На основании п.п.1,2 ст.200Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.В силу п.2 ст.199Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала пропущен на часть ежемесячных платежей (по процентам за пользование кредитными средствами), поскольку обращение к мировому судье поступило в мае 2019 года, то есть на все взыскания ранее платежей с оплатой по сроку к маю 2016 года: а именно: на --- руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Таким образом, подлежит взысканию общий долг в размере --- руб. --- коп.

Суд также отмечает, что в процессе разбирательства по делу судом исследовался вопрос о прекращении поручительства ФИО1 ко дню обращения истца в суд с заявленными исковыми требованиями.

Согласно ст.367 ч.6 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

В соответствии с п.2 Соглашения №--- от 12.03.2013 года кредит ФИО2 предоставлен на срок до 12.03.2018 года. Указанная дата значится в Договоре, как дата окончательного возврата кредита.

Согласно п.4.2 Договора №--- поручительства физического лица от 12.03.2013 года, поручительство прекращается, если кредитор в течение одного года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование на основании пункта 2.4 настоящего договора. 

Требование к поручителю, как указано в документе №---, истец изготовил 13.03.2019 года (л.д.52), однако согласно почтовой квитанции направил его ФИО1 только 15.03.2019 года, что установлено судом из отчета об отслеживании почтового отправления с идентификационным номером --- на сайте Почта России (л.д.53).

Из конкретных обстоятельств дела суд делает вывод о том, что требование истцом было предъявлено поручителю за пределами годичного срока, предусмотренного в п.4.2 Договора поручительства. В связи с чем, имеются основания считать, что ко дню обращения в суд поручительство ФИО1 за должника ФИО2 по кредитному договору № №--- от 12.03.2013 года прекращено, и отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала в части требований к нему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При рассмотрении настоящего дела судебные расходы истца состоят из уплаты государственной пошлины в размере --- руб. --- коп., что подтверждается соответствующими платежными поручениями №2364 от 05.07.2019 года (л.д.5) и №1479 от 18.04.2019 года (л.д.6). Таким образом, с ответчика ФИО2 надлежит взыскать в пользу истца с учетом принципа пропорциональности сумму государственной пошлины в размере --- руб. --- коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по процентам за пользование денежными средствами по договору, состоящему из Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам и Соглашения №--- от 12 марта 2013 года в общей сумме --- (---) рублей --- копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме --- (---) рублей--- копеек.

В удовлетворении исковых требований АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала к ФИО2 о взыскании иных сумм задолженности по процентам за пользование денежными средствами по договору, состоящему из Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам и Соглашения №--- от 12 марта 2013 года, а также о взыскании иной сумму расходов по государственной пошлине, отказать.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала к ФИО1 о солидарном взыскании в пользу истца задолженности по процентам за пользование денежными средствами по договору, состоящему из Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам и Соглашения №--- от 12 марта 2013 года в общей сумме --- рубля --- копейки, о солидарном взыскании в пользу истца государственной пошлины в сумме --- рублей --- копеек, отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Зарайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение судом изготовлено 19.09.2019 года.

Судья Н.П.Бондаренко