Судья Чистова А.В. 40RS0011-03-2025-000161-17

№ 33-82/2026

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 2-1-7733/2025

29 января 2026 года город Калуга

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Саркисовой О.Б.,

судей Рыжих Е.В., Тимохиной Н.А.,

при секретаре Гысевой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Саркисовой О.Б. дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Калужского районного суда Калужской области от 12 августа 2025 года по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты № за период с 03 августа 2021 года по 03 декабря 2024 года включительно в размере 876904 руб. 72 коп., в том числе основной долг в размере 259924 руб. 73 коп., проценты в размере 444234 руб. 79 коп., иные платы и штрафы в размере 172745 руб. 20 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22538 руб.

В обоснование требований указано на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

Определением Козельского районного суда Калужской области от 22 мая 2025 года гражданское дело передано в Калужский районный суд Калужской области для рассмотрения по подсудности.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, заявила о пропуске срока исковой давности, снижении суммы неустойки.

Решением суда постановлено исковые требования удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору в сумме 754 159 руб. 52 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 10741 руб. 60 коп.; в удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения ФИО1, поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания (далее по тексту – УКБО), с которыми заемщик была ознакомлена и согласилась, о чем имеется ее подпись в Индивидуальных условиях, и которые включают в себя, в том числе, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту – Общие условия).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с договором банк предоставил, а ответчик получила карту с кредитным лимитом 240000 руб. и обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование им: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки – 27,89% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых.

В силу пункта 2 Индивидуальных условий срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно.

Пунктами 5.7, 5.10 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке, которую банк ежемесячно формирует и направляет клиенту.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору (пункт 5.8 Общих условий).

Согласно УКБО, задолженность – все денежные средства, подлежащие уплате клиентом банку по кредитному договору, в том числе включающие в себя сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с применяемыми Тарифами.

При неполучении выписки в течение десяти календарных дней с даты ее формирования клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (пункт 5.9 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в указанный в нем срок, но не менее чем тридцать календарных дней с даты его направления (пункт 5.11).

Согласно условиям заключенного с ФИО1 договора, минимальный платеж рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке, составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в новый минимальный платеж.

Договором установлены плата за обслуживание карты в размере 590 руб. (взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно), комиссия за снятие наличных и операции, приравненных к снятию наличных – 2,9% плюс 290 руб., плата за дополнительные услуги: оповещение об операциях 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц, неустойка на просроченную задолженность при неоплате минимального платежа – 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 руб.

Лимит по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

ФИО1 карта была активирована, совершались расходные операции по карте, что следует из выписки по договору и не оспаривалось ответчиком.

Обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также внесения иных платежей, предусмотренных договором, ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой, согласно расчету истца, за период с 03 августа 2021 года по 03 декабря 2024 года, составил 876904 руб. 72 коп., в том числе основной долг 259924 руб. 73 коп., проценты 444234 руб. 79 коп., неустойка 172745 руб. 20 коп.

04 декабря 2024 года банк сформировал заключительный счет, подлежащий оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, и в тот же день направил его ответчику. Ответчиком задолженность не погашена.

Разрешая спор, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора, повлекшего образование задолженности, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору.

В суде первой инстанции ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности.

Рассматривая это заявление, руководствуясь статьями 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», суд исходил из того, что указанный срок истцом не пропущен. При этом суд исходил из даты направления в адрес ответчика заключительного счета, что имело место в пределах трехлетнего срока, предшествовавшего дате обращения с настоящим иском в суд.

Однако, с такими выводами суда согласиться нельзя, так как они основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С настоящим иском АО «ТБанк» обратилось в суд 07 апреля 2025 года.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде внесения периодических платежей, в соответствии с приведенными выше нормами гражданского законодательства и разъяснениями о их применении по требованиям о взыскании задолженности за период времени до 07 апреля 2022 года срок исковой давности пропущен.

Судом апелляционной инстанции истцу неоднократно предлагалось представить расчет задолженности ФИО1 за период в пределах срока исковой давности. Однако такой расчет представлен не был.

Также сторонами спора не были представлены по требованию суда апелляционной инстанции счета-выписки за период до 07 апреля 2022 года.

Рассчитанная в соответствии с условиями договора, задолженность по договору за период с 07 апреля 2022 года по 03 декабря 2024 года, составит 640553 руб. 29 коп.

При этом, задолженность по уплате основного долга составит 140550 руб. 67 коп. (259924 руб. 73 коп. (сумма долга на 03 декабря 2024 года по расчету истца) – 119374 руб. 06 коп. (сумма основного долга, срок исковой давности по уплате которой пропущен).

Как следует из имеющегося в материалах дела расчета задолженности, ответчиком по договору были внесены платежи 02 мая 2021 года в сумме 14900 руб., 02 июня 2021 года – 14700 руб., 04 июля 2021 года – 200 руб. и 14900 руб. По состоянию на 04 июля 2021 года платежи ответчиком вносились в соответствии с условиями договора, штрафные санкции не применялись. Впоследствии ответчик прекратила исполнять обязательства, оплату по договору не производила.

Согласно условиям договора, в том числе, о размере подлежащего ежемесячной уплате минимального платежа, который составляет не более 8% от суммы задолженности, но не менее 600 руб., сумма задолженности по уплате основного долга в период после 04 июля 2021 года до 07 апреля 2022 года составила 119374 руб. 06 коп., исходя из следующего расчета:

на 08 июля 2021 года - 10323 руб. 77 коп. (252045 руб. 40 коп. (общая задолженность) х 8% - 9 831 руб. 87 коп. (проценты за пользование кредитом) – 8 руб. 27 коп. (неустойка)),

08 августа 2021 года - 10873 руб. 22 коп. (264 746 руб. 35 коп. х 8% - 10264 руб. 87 коп. - 41 руб. 62 коп.),

08 сентября 2021 года – 11568 руб. 41 коп. (277922 руб. 42 коп. х 8% - 299 руб. 03 коп. – 10366 руб. 35 коп.),

08 октября 2021 года – 12627 руб. 14 коп. (291220 руб. 96 коп. х 8% - 10134 руб. 92 коп. – 535 руб. 62 коп.),

08 ноября 2021 года – 13045 руб. 19 коп. (305357 руб. 03 коп. х 8% - 10 584 руб. 13 коп. – 799 руб. 24 коп.),

08 декабря 2021 года – 14203 руб. 87 коп. (319599 руб. 46 коп. х 8% – 10355 руб. 61 коп. – 1008 руб. 48 коп.),

08 января 2022 года – 14440 руб. 15 коп. (331759 руб. 03 коп. х 8% - 10822 руб. 78 коп. – 1277 руб. 79 коп.),

08 февраля 2022 года – 15197 руб. 59 коп. ( 344152 руб. 65 коп. х 8% - 10825 руб. 28 коп. – 1509 руб. 34 коп.),

08 марта 2022 года – 17094 руб. 72 коп. ( 355561 руб. 88 коп. х 8% - 9779 руб. 93 коп. – 1570 руб. 30 коп.).

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами в пределах срока исковой давности составит 351269 руб. 33 коп. (444234 руб. 79 коп. (задолженность по состоянию на 03 декабря 2024 года по расчету истца) – 92965 руб. 46 коп. (задолженность, образовавшаяся до 07 апреля 2022 года, срок исковой давности по требованию о взыскании которой истек).

С учетом введенного в период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года постановлением Правительства Российской Федерации № 497 от 28 марта 2022 года моратория на начисление неустоек и заявления ответчика о применении срока исковой давности, период взыскания неустойки – с 02 октября 2022 года по 03 декабря 2024 года. Рассчитанная за этот период неустойка составит 148733 руб. 29 коп. (172745 руб. 20 коп. (на 03 декабря 2024 года по расчету истца) – 24699 руб. 12 коп. (на 08 октября 2022 года по расчету истца) + 687 руб. 21 коп. (3043 руб. 38 коп. (за период с 09 сентября 2022 года по 08 октября 2022 года) : 31 дн. (количество дней в периоде) х 7 дн. (02 октября 2022 года по 08 октября 2022 года).

Рассматривая заявление истца о снижении неустойки суд, применив положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшил размер штрафа до 50000 руб.

Оснований не согласиться с выводом суда о наличии оснований для уменьшения размера штрафа ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по жалобе ответчика не имеется.

Таким образом, задолженность ФИО1 по кредитному договору составит 541820 руб. (140550 руб. 67 коп. + 351269 руб. 33 коп. + 50 000 руб.) и подлежит взысканию с нее в пользу истца.

При изложенных обстоятельствах решение суда подлежит изменению.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 (пунктами 3, 4 части 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 12 августа 2025 года изменить, уменьшить размер подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженности по кредитному договору до 541 820 руб.

В остальном решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение составлено 26 февраля 2026 года

Председательствующий

Судьи