№ Э-2-232/2017

Р Е Ш Е Н И Е

пос. Золотухино 01 июня 2017 года

Курской области 

Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Евсюкова С.А., 

при секретаре Гриневой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на ПАО «РОСБАНК») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 303518 рублей 28 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение автотранспортного средства 

<

данные изъяты>, под 17,5% годовых за пользование кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять аннуитетные платежи в размере 7624 рубля 37 копеек и уплачивать проценты за пользование кредитом, ежемесячно, в срок до 

<

данные изъяты> числа каждого месяца. В случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки. В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля), согласно которому при нарушении заемщиком своих обязательств по договору, банк вправе обратить взыскание на заложенный автомобиль и реализовать его.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику кредит в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет последнего.

За период неисполнения обязательств по кредитному договору у заемщика возникла задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде неустоек на просроченную ссудную задолженность в сумме 109480 рублей 91 копейка и на просроченные проценты в сумме 15003 рубля 88 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3689 рублей 70 копеек.

Ответчику предлагалось погасить указанную задолженность, однако мер для исполнения обязательств по просроченной задолженности принято не было.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «РОСБАНК», надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании исковые требования не признал, в случае удовлетворения исковых требований ходатайствовал о снижении размера неустойки. 

Суд, рассмотрев заявление представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Как следует из ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из статьи ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ, гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из ч.1 ст.330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении ему кредита в сумме 303518 рублей 28 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение автотранспортного средства 

<

данные изъяты>, под 17,5% годовых за пользование кредитом, с ежегодной уплатой страховой премии по договору страхования транспортного средства в размере 18474 рубля.

Указанный договор является смешанным, состоит из заявления заемщика о предоставлении автокредита со страховкой, заявления-анкеты на предоставление кредита, информационного графика платежей, условий предоставления автокредита со страховкой. 

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять аннуитетные платежи в размере 7624 рубля 37 копеек и уплачивать проценты за пользование кредитом, ежемесячно, в срок до 

<

данные изъяты> числа каждого месяца. В случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки. 

Согласно п.4 условий возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, за исключением последнего платежа, являющегося корректирующим, путем зачисления на счет в валюте кредита денежных средств (наличным или безналичным способом) и перечисления их банком со счета в погашение задолженности по кредитному договору и даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита (в размере 7624,37 рублей в срок до 

<

данные изъяты> числа каждого месяца).

В случае просрочки уплаты ежемесячного платежа клиент обязан, помимо уплаты данного ежемесячного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. Уплата неустойки, а также процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, осуществляется по мере поступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

В соответствии с требованиями п.6 условий клиент обязуется уплатить банку неустойку – пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату банку кредита или уплате банку начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки. Неустойка исчисляется из расчета процента, установленного в разделе «Параметра кредита» заявления, на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки - 0,5% (пп.6.1.1).

С тарифами, условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен и согласен.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования банка были изменены на публичное акционерное общество РОСБАНК (ПАО РОСБАНК).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

ФИО1 исполнял обязанности по договору ненадлежащим образом,за время пользования кредитом допустил образование задолженности по уплате неустойки на просроченную ссудную задолженность в сумме 109,480,91 рубль и на просроченные проценты в сумме 15003,88 рублей, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету № и расчет задолженности.

Как следует из материалов гражданского дела № 2-281/2016, исследованных при рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «РОСБАНК» обращался с исковыми требованиями к ФИО1, в связи с не исполнением взятых на себя обязательств, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 185252 рубля 80 копеек, из которых: основная ссудная задолженность в сумме 125709 рублей 23 копейки, просроченная ссудная задолженность в размере 42072 рубля, начисленные проценты в сумме 17471 рубль 57 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4905 рублей 06 копеек.

Определением Золотухинского районного суда Курской области от 04 августа 2016 года вышеназванное исковое заявление ПАО «РОСБАНК» оставлено без рассмотрения в связи с неявкой истца в суд по вторичному вызову.

21 апреля 2017 года определением Золотухинского районного суда Курской области было удовлетворено заявление ФИО1 об отмене мер по обеспечению указанного иска в виде наложения ареста на регистрационные действия в органах ГИБДД по отчуждению заложенного транспортного средства. 

Из выписки от ДД.ММ.ГГГГ по лицевому счету №, представленной истцом и приходных кассовых ордеров № и №, представленных ФИО1 при рассмотрении его заявления об отмене мер по обеспечению иска судом установлено, что задолженность по гражданскому делу № 2-281/2016 в сумме 185252 рубля 80 копеек ответчиком погашена ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма 4905,06 рублей – размер государственной пошлины.

Разрешая исковые требования в части взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.333 ГК РФ неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

На основании указанной нормы, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, при этом основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

При таких обстоятельствах, при рассмотрении заявления ответчика, просившего снизить сумму неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе, период неисполнения обязательства – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, соотношение сумм неустойки (124484,79 рублей) и основного долга (125709,23 рублей), соотношение процентной ставки по неустойке с размерами ставки рефинансирования, а именно, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% в день (365Х0.5=182.5% годовых), при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8.25% (с ДД.ММ.ГГГГ ключевой ставки 10.5, 10 %), что годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки (по основному долгу и процентам) вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Принимая во внимание необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, учитывая фактические обстоятельства дела, возможные финансовые последствия для каждой из сторон, суд считает необходимым снизить размер неустойки за просроченные выплаты по основному долгу до 50000 рублей, по просроченной выплате процентов до 7000 рублей.

Учитывая, что ФИО1 нарушены условия кредитного договора в части порядка и сроков погашения кредита, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца к заемщику о взыскании сумм задолженности в виде сниженной судом неустойкой, в связи с чем, считает возможным взыскать с ответчика сумму заявленного иска частично, в размере – 57000 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом требований.

На основании изложенной нормы закона, с ответчика, в силу ст.333.19 НК РФ, подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3689 рублей 70 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу ПАО «РОСБАНК» сумму неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57000 (пятидесяти семи тысячи) рублей, из которых: 50000 (пятьдесят тысяч) рублей – неустойка на просроченную ссудную задолженность; 7000 (семь тысяч) рублей – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу ПАО «РОСБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3689 (трех тысяч шестисот восьмидесяти девяти) рублей 70 (семидесяти) копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Золотухинский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 06.06.2017 года.

Судья /подпись/ С.А. Евсюков