УИД 58RS0017-01-2024-001131-12

№ 2-677/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 10 июля 2024 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Сабитовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 12.05.2020 в рамках исполнения которого Банком был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. В соответствии с договором уступки права требования № от 13.09.2022 банк уступил истцу права (требования) по данному кредитному договору, что подтверждается соответствующим договором об уступке прав и выпиской из Приложения № 1 к указанному договору. 6.12.2021 в соответствии с решением единственного учредителя НАО «Первое коллекторское бюро» сменило полное фирменное наименование на НАО «Первое клиентское бюро».

30.10.2023 НАО «Первое клиентское бюро» сменило наименование на Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро», о чем сделана запись в едином государственном реестре юридических лиц. На дату уступки прав (требований) задолженность должника перед истцом составляла 96473,50 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 89249,50 руб., проценты за пользование кредитом – 5623,62 руб., комиссии – 1600 руб.

Истцу стало известно, что 31.05.2020 должник скончался. По факту смерти нотариусом ФИО3 было открыто наследственное дело №. Вместе с тем указал, что в силу правового регулирования денежные обязательства смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. 

Ссылаясь на ст. ст. 309, 382, 418, 819,, 1112, 1151,1152,1153,1175 ГК РФ, положения постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» просил взыскать в солидарном порядке с наследников ФИО1 в пользу НАО ПКО «ПКБ» задолженность по кредитному договору № от 12.05.2020 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в общей сумме 96473,50 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 3095 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца НАО ПКО «Первое клиентское бюро» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, извещена, представила возражения на иск, в которых указала, что считает требования истца необоснованными, указав, что из представленных истцом в суд документов не следует ни о наличии договорных отношений между ФИО1 и банком, ни о наличии у него задолженности. Так, приложенные в качестве подтверждения заключения договора согласия содержат подпись «ФИО1» и расшифровку подписи «ФИО1» не соответствующие почерку и подписи её мужа; ей муж ФИО1 12.05.2020 ушел из дома в г. Кузнецке. С 14.05.2020 ею было подано заявление в полицию о его розыске, где в ходе проверки выяснилось, что ФИО1 12.05.2020 уехал в г. Нижний Ломов Пензенской области, а затем в г. Пензу, где 20.05.2020 попал в больницу и 31.05.2020 умер. Телефона, паспорта, денежных средств при поступлении в больницу при нем не было, ответчику после его смерти не выдавалось. В банковских же документах (заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета для целевых экспресс-кредитов на приобретение товаров/услуг) место получения оферты указано г. Кузнецк Пензенской области, ул. Кирова, 157, где ФИО1 физически уже не мог находиться; исходя из индивидуальных условий договора, следует, что целью использования кредита было «приобретение абонентского оборудования и прочих товаров. 1.Артикул 

<

данные изъяты> Наименование Гарнитур для спален Стоимость за 1 единицу 

<

данные изъяты> руб., количество 1, общая стоимость покупки (НДС в том числе) 

<

данные изъяты>. Оплата страховой премии на сумму 

<

данные изъяты>. в соответствии с распоряжением клиента, данным в разделе 2 настоящего заявления. На общую сумму 

<

данные изъяты>.» (ни индивидуальные условия, ни заявление подписи ФИО2 не содержат). А в тексте заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета для целевых экспресс-кредитов на приобретение товаров/ услуг указано распоряжение на перечисление части кредита в сумме 

<

данные изъяты>. В назначении платежа указано: «перечисление по КД № от 12.05.2020 за приобретенные товары/услуги. Сумма 

<

данные изъяты> руб. в том числе НДС 20%; Наименование получателя: ООО «Финсервис», 

<

данные изъяты>; Заемщик ФИО1» это финансовая организация с основным видом деятельности по ОКВЭД 66.19.4 «деятельность по предоставлению консультационных услуг по вопросам финансового посредничества», но никак не связана с продажей мебели, поименованной в качестве цели кредита. При этом, само заявление ФИО1 не подписано, а имеющиеся «Согласия» не содержат сведений о заключении спорного кредитного договора; в данных, изложенных в исковом заявлении указывается дата заключения договора «12.05.2020», эта же дата указывается в Согласиях Клиента, содержащих рукописную расшифровку фамилии, имени и отчества, а также подписи за её мужа, но в приложенных расчетах задолженности на 29.03.2024 дата договора указана «13.05.2020», так же как и в распечатке операций по кредитному счету № указана дата операций «13.05.2020»; предоставленная в суд справка о заключении договора № от 12.05.2020 и распечатка операций по кредитному счету № не могут являться надлежащим доказательством заключения кредитного договора, поскольку не содержат подписи уполномоченных сотрудников банка и не имеют печати соответствующего подразделения банка. При этом выписка со счета № заверена ненадлежащим образом, т.е. отсутствуют сведения о поступлении денежных средств по кредитному договору заемщику, а представленная незаверенная распечатка ее не заменяет и не является допустимым подтверждением поступления денежных средств заемщику, тем более, что указанные в ней документы и доказательства (хэш заявления на предоставление кредита, хэш согласие на страхование, сведения о направлении кода АСП на телефон заемщика, сведения о поступлении кода от заемщика) в дело не представлены. Указанные обстоятельства вызывают обоснованные сомнения в самом факте заключения договора ФИО1, а также в достоверности и обоснованности требований истца, поскольку не представлено допустимых доказательств наличия между сторонами спорных правоотношений по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, факта перечисления ответчику кредитных денежных средств, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется. В случае предоставления дополнительных допустимых доказательств по делу полагает, что требования должны быть исполнены за счет средств страхового возмещения, поскольку заемщик был застрахован в ООО «СК Ренессанс-Жизнь». Также указала, что полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности, т.к. срок исковой давности по требованию кредитной организации исчисляется с даты неоплаты заемщиком очередного платежа по кредитному договору, а, исходя из материалов дела следует, что наследодатель ответчика, умерший 31.05.2020 не мог платить и не платил ежемесячные платежи по кредиту с 1.06.2020, следовательно с этого времени банк узнал о нарушении своих прав. В связи с чем просит применить положения ст. ст. 195,196 ГК РФ о сроках исковой давности, в удовлетворении иска НАО ПКО «Первое клиентское бюро» отказать по основной сумме долга, предъявленной за период, выходящий за пределы сроков исковой давности, а процентов – в полном объеме в связи со злоупотреблением истцом своими правами. Также в представленном в материалы дела заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третье лицо по делу нотариус г. Кузнецка Пензенской области ФИО3 в суд не явилась, извещена, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в суд не явился, извещен.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № по заявлению ПАО «МТС-Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору, материалы проверок УМВД России по г. Пензе № от 16.05.2020, ОМВД России по г. Кузнецку № от 27.05.2020, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 810).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1 и 2 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона). 

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Судом установлено, что 12.05.2020 ФИО1 обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением на заключение с ним банком кредитного договора и открытии ему банковского счета№, по продукту «Целевой экспресс-кредит на приобретение товаров и услуг» по тарифу «Оптимальный 21», предоставив свои персональные данные банку и подписав указанное заявление кодом АСП-6408, отправленному заемщику на номер его мобильного телефона №. В указанном заявлении ФИО1 просил предоставить ему кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., на срок 365 дней, открыть на его имя текущий счет в банке, а также предоставить ему дополнительную услугу «Кредитный помощник» стоимостью 

<

данные изъяты> руб., оказать содействие в получении дополнительных услуг в виде добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО «СК Ренессанс Жизнь» со страховой премией 

<

данные изъяты> руб. перечислив указанную сумму денежных средств со счета клиента в пользу ООО «СК Ренессанс Жизнь». Также ФИО1 дал согласие банку на заключение с ним договора комплексного обслуживания (ДКО) с ПАО «МТС-Банк» в соответствии с общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенными на сайте www.mtsbank.ru. Подписанием согласия личной подписью он подтвердил, что ознакомлен с общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенными на сайте www.mtsbank.ru, содержанием заявления, согласия, являющимися неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания, а также, что получил экземпляр данного договора в печатном виде. На основании вышеуказанных заявления и согласия 12.05.2020 банк заключил с ФИО1 договор потребительского кредита №, согласно индивидуальным условиям которого предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 365 дней под 21% годовых (п.п. 1-4), и открыл на его имя счет в банке. В соответствии с условиями договора погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 

<

данные изъяты> руб.; ежемесячный платеж подлежит уплате 13-го числа каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий). Вместе с тем индивидуальные условия кредитного договора содержат график платежей по нему с указанием даты ежемесячных платежей по договору, суммы платежа. Так, согласно графику платежей по договору первый платеж по нему в размере 

<

данные изъяты> руб. должен быть произведен заемщиком 15.06.2020, последний платеж по договору должен быть произведен 13.05.2021 в сумме 

<

данные изъяты> руб. Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.8). Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет (п. 2.1), основные условия, на которых банк предоставляет кредит указаны заемщиком в заявлении (п. 2.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня; проценты рассчитываются по формуле простых процентов; при расчете процентов в расчет принимается процентная ставка, указанная в заявлении (п. 2.3). Заемщик осуществляет погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором путем внесения денежных средств на счет в порядке и сроки, указанные в договоре (п. 2.7). Заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии, неустойки и прочие платежи (п. 4.1.1).

Тем самым, между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 12.05.2020 заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, являющийся смешанным договором, содержащим элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Из сообщения ООО «СК Ренессанс-Жизнь» и приложенных к нему документов: заявления ФИО1 о расторжении договора страхования от 13.05.2020, платежного поручения № от 8.06.2020 о перечислении страховой компанией 

<

данные изъяты> руб. на счет ФИО1, следует, что 13.05.2020 между ООО «СК Ренессанс-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, который 5.06.2020 признан незаключенным в связи с отказом страхователя от договора в «период охлаждения» - поступлением 3.06.2020 страховщику заявления ФИО1 о расторжении договора страхования от 13.05.2020. В связи с чем, ФИО1 не является застрахованным лицом в ООО «СК Ренессанс-Жизнь» в рамках кредитного договора № от 12.05.2020.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установленная индивидуальными условиями кредитного договора№ от 12.05.2020 очередность погашения кредита не противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.

На момент заключения между сторонами по делу кредитного договора № от 12.05.2020 среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным во II квартале 2020 года, ЦБ РФ составило 17,280% годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным во II квартале 2020 года, ЦБ РФ составило 23,040% годовых.

Размер полной стоимости кредита по кредитному договору № от 12.05.2020 составил 21,037% годовых.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив заемщику кредит в полном размере единовременным зачислением 13.05.2020 на расчетный счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с вышеизложенным, доводы ответчика ФИО2 об отсутствии допустимых доказательств наличия между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 кредитных правоотношений по договору № от 12.05.2020, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, факта перечисления ответчику кредитных денежных средств, суд считает необоснованными и подлежащими отклонению.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1 и 2 ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384).

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388).

Как следует из п. 13 индивидуальных условий кредитного договора № от 12.05.2020, банк вправе уступать полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

13.10.2022 ПАО «МТС-Банк» уступило НАО «Первое клиентское бюро» (в последующем наименование изменено на НАО ПКО «Первое клиентское бюро») права требования в размере 96473,50 руб. по кредитному договору № от 12.05.2020, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) (цессии) №, выпиской из приложения № к нему. 

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № от 12.05.2020 принадлежат НАО ПКО «Первое клиентское бюро».

Обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 12.05.2020 не исполнены, доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно расчету задолженности по кредиту, предоставленному истцом, по состоянию на 29.03.2024 сумма задолженности ФИО1 по указанному кредитному договору составляет 96473,50 руб., из которых: 89249,88 руб. основной долг, 5623,62 руб. - проценты, 1600 руб. - комиссии. 

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется и доказательств обратного ответчиком в соответствии с требованиями ст. ст. 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ суду предоставлено не было.

Согласно свидетельству о смерти от 3.06.2020 ФИО1 умер 31.05.2020.

После смерти заемщика ФИО1 платежи во исполнение кредитного договора не производились. Денежные средства в размере 12110,88 руб. поступили на счет заемщика ввиду отказа от страхования и возврата страховой премии на счет, из которых банком были списаны денежные средства во исполнение первого ежемесячного платежа.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 1111 и 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно ст. 1110 ГК РФ имущество умершего (наследство, наследственное имущество) при наследовании переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

На основании п.п. 1 и 2 ст. 1152, ст. 1153 и п. 1 ст. 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершего 31.05.2020, представленного нотариусом г. Кузнецка Пензенской области ФИО4, следует, что наследником после смерти ФИО1 является его супруга ФИО2 (свидетельство о заключении брака № от 14.02.2002, запись акта о заключении брака № от 1.03.1997), которая в установленный срок 22.07.2020 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО1, в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>. 19.12.2020 нотариусом ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом площадью 27,5 кв.м. с кадастровым № и земельный участок площадью 292 кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость данных объектов согласно выпискам из ЕГРН от 27.05.2024 дом – 350361,83 руб., участок – 96526,44 руб.

Сведения об иных наследниках ФИО1, умершего 31.05.2020 в материалах представленной суду копии наследственного дела № и материалах настоящего гражданского дела отсутствуют.

Тем самым, наследником, принявшим в установленном законом порядке наследство после смерти ФИО1, является его супруга ФИО2

На день смерти ФИО1 был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес> согласно сообщению ОАСР УВМ УМВД России по Пензенской области от 6.05.2024.

По сведениям ГБУ ПО «Государственная кадастровая оценка» от 6.05.2024 № в архиве учреждения отсутствуют сведения о зарегистрированных правах ФИО1 на объекты недвижимого имущества.

Из ответа ОСФР по Пензенской области от 16.05.2024 следует, что после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, недополученных сумм пенсии и ЕДВ не имеется, получателем пенсий и социальных выплат не значится.

По запросам суда о наличии/отсутствии вкладов, счетов, ценных бумаг от различных кредитных организаций представлены сведения о том, что у ФИО1 на 31.05.2020 имелись открытые счета №, № в ПАО Сбербанк, остаток денежных средств 313,53 руб., по другим банкам сведения отсутствуют, что подтверждается ответами кредитных учреждений.

По сообщению Министерства сельского хозяйства Пензенской области от 6.05.2024 и МРЭО ГИБДД г. Кузнецка УМВД России по Пензенской области от 17.05.2024 на имя ФИО1 транспортные средства, самоходные машины и другие виды техники не регистрировались.

Тем самым, суд, исследовав и оценив в совокупности, имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу о том, наследственным имуществом на день смерти ФИО1 являлись жилой дом площадью 27,5 кв.м. с кадастровым № и земельный участок площадью 292 кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, а также денежные средства в сумме 313,53 руб. на счетах в ПАО Сбербанк.

Наличие у наследодателя иного наследственного имущества судом не установлено.

Таким образом, ФИО2 принявшая наследство после смерти своего супруга ФИО1 наступившей 31.05.2020, отвечает перед истцом по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Вместе с этим, ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В связи с тем, что ФИО1 не надлежащим образом исполнял обязанности по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору (выписка по счету за период с 13.05.2020 по 23.09.2022), ПАО «МТС-Банк» 11.11.2020 потребовал единовременного погашения просроченной кредитной задолженности в сумме 51902,83 руб. в срок до 11.01.2021, а в случае неисполнения в указанный срок такого требования, банк потребовал от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита в размере общей кредитной задолженности в сумме 101353,74 руб., указав, что оставляет за собой право, по окончанию срока, отведенного законодательством на добровольное исполнение требования, применить меру принудительного взыскания, что подтверждается требованием о возврате задолженности по кредитному договору, направленному ПАО «МТС-Банк» в адрес заемщика ФИО1 11.11.2020 согласно списку почтовых отправлений и отчету об отслеживании почтового отправления (материалы гражданского дела №).

В установленный кредитором срок до 11.01.2021 единовременного погашения просроченной кредитной задолженности не произведено.

Тем самым, направив данное требование, банк реализовал свое право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, изменив, таким образом, срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Согласно ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства (п. 2 ст. 314).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810).

При указанных обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита - с 10.02.2021 (11.01.2021 + 30 дней = 9.02.2021), тогда как с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 22.04.2024, то есть за пределами срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика в настоящем споре, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, исходя из чего исковые требования удовлетворению не подлежат.

Ходатайства ответчика о применении по иску срока исковой давности своевременно и надлежащим образом направлено истцу и получены им, при этом, каких-либо ходатайств (заявлений) стороны истца о восстановлении предусмотренного законом срока суду при рассмотрении настоящего спора не поступало, доказательств уважительности причин пропуска такого срока не предоставлялось, как и не заявлялось по этому поводу каких-либо обоснованных доводов.

Из буквального толкования приведенных выше норм права, а также согласно разъяснениям, изложенным в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Смерть должника в силу названной нормы является обстоятельством, препятствующим обращению к нему с заявлением о выдаче судебного приказа.

Обращение банка за судебной защитой 31.03.2021 согласно почтовому штампу путем подачи мировому судье судебного участка № 2 г. Кузнецка Пензенской области заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту с ФИО1 (материалы гражданского дела № по судебному приказу от 5.04.2021) не имеет юридического значения, так как по смыслу статей 121, 122 ГПК РФ, разъяснений, данных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» судебный приказ выдается только по бесспорным требованиям, не предполагающим какого-либо спора о праве, поскольку бесспорность требований является основной предпосылкой осуществления приказного производства, между тем должник ФИО1 умер до обращения банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Поскольку правоспособность должника на момент подачи ПАО «МТС-Банк» мировому судье заявления о выдаче судебного приказа была прекращена, судебный приказ не мог быть выдан, соответственно, юридического значения не имеет, и не может учитываться при исчислении срока исковой давности для обращения с настоящим исковым заявлением в суд.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении исковых требований истца НАО ПКО «Первое клиентское бюро» следует отказать.

Поскольку в иске истцу отказано, то оснований возлагать судебные расходы по уплате истцом госпошлины при подаче иска в суд на ответчика не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований НАО ПКО «Первое клиентское бюро» (ОГРН 

<

***>) к ФИО2 (паспорт гражданина 

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.05.2020 за счет наследственного имущества ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 12.07.2024.

Судья: