Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун 16 августа 2017 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Щукиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1228/2017 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ...... между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме .......... рублей под .......... % годовых, сроком на .......... месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст.811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет ...........

Просроченная задолженность по процентам возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет .......... дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: .......... рублей.

По состоянию на ...... общая задолженность Ответчика перед Банком составляет .......... рублей, из них: - просроченная ссуда .......... рублей; - просроченные проценты .......... рублей; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита .......... рублей; -штрафные санкции за просрочку уплаты процентов .......... рублей; комиссия за смс- информирование .......... рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврат задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят суд взыскать с ответчика ФИО1 А. в пользу Банка сумму задолженности в размере .......... рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере .......... рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере .......... рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен судом надлежащим образом, согласно заявлению, изложенному в иске, просят суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлен судом надлежащим образом, согласно письменному ходатайству просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, поскольку в судебное заседание явиться не может, ввиду плохого самочувствия. Ответчиком представлено письменное возражение на исковые требования, согласно которым просят суд снизить размер взыскиваемой неустойки до .......... рублей, снизить размер госпошлины с учетом пропорционально удовлетворенных требований. Кроме того, ходатайствовал о применении судом срока исковой давности.

Суд, изучив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоспособность ПАО «Совкомбанк» подтверждается свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения серии 44 ***, генеральной лицензией на осуществление банковских операций *** от ......, решением *** Единственного акционера ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» от ......, Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» утвержденного решением Единственного участника *** от .......

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.2 ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что на основании акцепта Заявления – анкеты (оферты) ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита. При этом в заявлении ФИО1 указал, что просит заключить с ним договор на условиях, установленных настоящим заявлении-оферты обозначенных в разделе «Б».

Согласно разделов А и Б договора о потребительском кредитовании *** от ...... ООО ИКБ «Совкомбанк» заключил договор с ФИО1 о предоставлении потребительского кредита на сумму .......... рублей сроком на .......... месяцев, с правом досрочного возврата, с процентной ставкой .......... % годовых. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: ..........% банк удерживает с указанной платы суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования. ФИО1 ПАО «Совкомбанк» подтверждается представленной выпиской по счету на .......

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из заявления ФИО1 усматривается, что с условиями кредитования он согласен. Он выразил свое согласие быть застрахованным по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям, которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления страховых случаев. ФИО1 указал в заявлении, что с условиями кредитования он согласен. Он выразил свое согласие быть застрахованным по Программе добровольного страхования от следующих страховых случаях: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния. ФИО1 указал в заявлении, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, согласна с условиями договора страхования.

Он подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, и понимает, что в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Как следует из выписки по счёту с ...... по ......, расчёта задолженности по кредитному договору *** от ...... общая задолженность составляет .......... рублей, из них: - просроченная ссуда .......... рублей; -просроченные проценты .......... рублей;- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита .......... рублей; -штрафные санкции за просрочку уплаты процентов .......... рублей; комиссия за смс- информирование .......... рублей.

Кроме того, судом установлено, что последний платеж ответчиком во исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору осуществлен ....... 

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 в судебное заседание доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено. 

Правилами ст.309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что согласно п. 4.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и оплату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Вместе с тем, как установлено судом кредитный договор *** от ...... между сторонами был заключен сроком на .......... месяцев, таким образом, суд приходит к выводу о том, что течение срока исковой давности по данному кредитному договору начинается с ...... и составляет .......... года. Таким образом, суд считает не подлежащим применение заявленного ответчиком пропуска срока исковой давности к данным правоотношениям по настоящему гражданскому делу.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». 

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и платы начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в возражениях указано на необходимость применение судом положений ст.333 ГК РФ и снижении неустойки до .......... рублей, оценивая данный довод и требования ответчика суд, исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер штрафной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, поскольку гражданские отношения основаны на принципах равенства сторон этих отношений, добросовестности их поведения, соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям правонарушения. Исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских отношений, стороны договора должны действовать, руководствуясь, в том числе, соображениями сотрудничества.

В данном случае, суд приходит к выводу, что условия договора о начислении штрафных санкций и их размере не вполне отвечают этим требованиям.

При таких обстоятельствах, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки, последствия нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер пени, начисленных на задолженность по процентам в сумме .......... рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежат снижению до суммы .......... рублей.

Согласно п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3,4 ст.1 ГК РФ).

Из кредитного договора *** от ...... следует, раздел Б, соответствует годовой процентной ставке в 120 % годовых, что многократно превышает значение ключевой ставки Банка России, к которой приравнивается значение ставки рефинансирования (Указание ЦБ РФ от ...... ***-У) -..........% годовых (установлена с 02.05.2017 согласно информации ЦБ РФ от 28.04.2017).

Вышеназванные ставки, установленные Банком России, могут служить ориентиром для определения соразмерности мер ответственности за неисполнение денежного обязательства, на что указывает п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, учитывая неисполнение обязательств ответчиком, суд находит, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, уплаченная при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере .......... рублей, исходя из требований положений ст.333.19 НК РФ. Факт уплаты госпошлины подтверждается платежными поручениями от ***, от ......, *** от .......

С учетом того, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1, в пользу истца подлежит взысканию с учетом пропорционально удовлетворенных требований, в соответствие с положениями ст.333.19 НК РФ, государственная пошлина в размере .......... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору *** от ...... в размере .......... рублей (.......... основной долг, .......... рублей просроченные проценты, .......... рублей штрафные санкции за просрочку уплаты процентов), а также государственной пошлины в размере .......... рублей. 

В удовлетворении оставшейся части требований иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд. 

Судья Мицкевич А.О.