Дело № 2-149/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Тамала 07.09.2018 года

Тамалинский районный суд Пензенской области в составе 

председательствующего судьи Козеевой И.А.

при секретаре Щербаковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Тамалинского районного суда гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, указывая следующее.

25.11.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № АКк 72/2013/01-01/65388. Согласно условиям данного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 674 838 руб. 90 коп. на срок до 25.11.2019 года включительно с взиманием за пользование кредитом 18,50% годовых под залог транспортного средства: Geely МК-Gross, 2013 года выпуска, цвет темно-вишневый, двигатель №, идентификационный номер (VIN)№, ПТС 09 № 013314. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (Заявлении-анкете (индивидуальных условиях), графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были перечислены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий кредитный договор и (или) потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и (или) неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита Заемщик обязан возвратить сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Согласно списку внутренних почтовых отправлений от 15.06.2017 года № 01006 и отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором требование о досрочном возврате кредита, а также начисленных за срок пользования денежными средствами процентов и пени было направлено Заемщику 16.06.2017 года, т.е. истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Однако сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: Geely МК-Gross, 2013 года выпуска, цвет темно-вишневый, двигатель №, идентификационный номер (VIN)№, ПТС 09 № 013314, залоговой стоимостью 366 100 руб. По состоянию на 27.06.2018 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 103 352 руб. 28 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 445 495 руб. 72 коп., задолженность по уплате процентов - 107 602 руб. 40 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита - 360 806 руб. 43 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 189 447 руб. 73 коп. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года в размере 1 103 352 руб. 40 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 717 руб., обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО1: Geely МК-Gross, 2013 года выпуска, цвет темно-вишневый, двигатель №, идентификационный номер (VIN)№, ПТС 09 № 013314, вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Приказом Банка России от 05.10.2016 года № ОД-3414 у ООО КБ «АйМаниБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 года в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» введена процедура конкурсного производства. Функции Конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном ходатайстве, направленном в суд, представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, просила рассмотреть гражданское дело по иску к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога в отсутствие представителя истца, при этом указала на поддержание заявленных исковых требований в полном объеме. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» признал частично, при этом не отрицал факт заключения кредитного договора № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года и факт передачи ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору принадлежащего ему автотранспортного средства: Geely МК-Gross, 2013 года выпуска, цвет темно-вишневый, двигатель №, идентификационный номер (VIN)№, ПТС 09 № 013314. С начисленной задолженностью по кредитному договору № АКк 72/2013/01-01/6538 от 25.11.2013 года по основному долгу в размере 445 495 руб. 72 коп., задолженностью по уплате процентов в размере 107 602 руб. 40 коп., а также с требованием об обращении взыскания на предмет залога – принадлежащее ему автотранспортное средство Geely МК-Gross, 2013 года выпуска, он полностью согласен. Против взыскания с него задолженности по уплате неустойки в заявленном истцом размере 550 254 руб. 16 коп. возражал, считая данный размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств. Со ссылкой на положения ст. 333 ГК РФ и с учетом его тяжелого материального положения (отсутствие работы) просил уменьшить начисленный ему истцом размер неустойки. 

Суд, руководствуясь частями 1, 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившего представителя истца, и, исследовав материалы дела и выслушав ответчика, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статьёй 12 ГПК РФ закреплено, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных договором или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон и существа смешанного договора. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа (п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 25.11.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № АКк 72/2013/01-01/65388, условия которого определены в Заявлении-анкете (л.д. 26-27), графике платежей (л.д. 28-29), Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д. 42-52). 

Данный договор является смешанным договором о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства и залоге транспортного средства. При этом из текста вышеприведенных документов следует, что сторонами были согласованы все существенные условия (размер, срок и существо обязательства, основания возникновения и срок его исполнения), относящиеся к обеспеченному залогом обязательству по уплате ответчиком денежных средств по заключенному договору. 

Так, согласно условиям данного договора ООО КБ «АйМаниБанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 674 838 руб. 90 коп. на срок до 25.11.2019 года включительно с взиманием за пользование кредитом 18,50% годовых на приобретение транспортного средства: Geely МК-Gross, 2013 года выпуска, цвет темно-вишневый, двигатель №, идентификационный номер (VIN)№, ПТС 09 № 013314, а ФИО1 принял на себя обязательство погасить кредит и уплатить за него проценты ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 15 590 руб. 

Условия договора на момент его подписания ФИО1 были известны, он был с ними согласен и обязался их соблюдать, что подтверждается его личной подписью в Заявлении-анкете от 25.11.2013 года о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», в дальнейшем условия договора сторонами по нему не оспаривались. 

ООО КБ «АйМаниБанк» полностью исполнило свои обязательства перед ответчиком ФИО1 по кредитному договору № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету № 

<

***>. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Из выписки по лицевому счету № 

<

***>, открытому ООО КБ «АйМаниБанк» на имя ФИО1 по кредитному договору № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года, следует, что ответчик неоднократно допускал нарушения срока внесения платежей.

Пунктом 1.1.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» определено, что Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и (или) потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные настоящим договором. 

Согласно п. 1.1.7 вышеприведенных Условий предоставления кредита в случае направления Банком требования о досрочном исполнении Должником обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе (но не обязан) в одностороннем порядке признать договор расторгнутым, а сумма кредита, процентов, неустойки и убытков истребованной с даты, которая в соответствии с пунктами 4.8 и 4.9 настоящего договора считается датой получения Заемщиком письменного уведомления Банка, либо с даты, указанной в соответствующем уведомлении. Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. 

В связи с невыполнением ФИО1 своих обязательств по условиям кредитного договора ООО КБ «АйМаниБанк» направило ответчику уведомление от 15.06.2017 года о досрочном возврате кредита и процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени. 

Указанное требование ФИО1 не исполнено до настоящего времени, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке им не погашена.

Согласно представленному в дело истцом расчету по кредитному договору № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 27.06.2018 года составила 1 103 352 руб. 28 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 445 495 руб. 72 коп., задолженность по уплате процентов - 107 602 руб. 40 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита - 360 806 руб. 43 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 189 447 руб. 73 коп.

При заключении договора о кредите № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года ответчик ФИО1 был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита, а также ответственностью за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, был согласен с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Судом проверен произведенный истцом расчет задолженности (л.д. 11-16) ответчика ФИО1 по кредитному договору № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года. При этом судом была исследована выписка по счету № 

<

***> по кредитному договору АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года и установлено, что задолженность по основному долгу составляет 445 495 руб. 72 коп., задолженность по уплате процентов - 107 602 руб. 40 коп. 

Относительно неустойки по основному долгу и неустойки за просроченные проценты суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, соглано которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

При разрешении требований истца в части взыскания с ответчика ФИО1 неустойки в общем размере 550 254 руб. 16 коп (неустойка по основному долгу - 360 806 руб. 43 коп., неустойка за просроченные проценты – 107 602 руб. 40 коп.), суд принимает во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательств, имущественное положение должника, отсутствие доказательств негативных последствий для истца в результате просрочки обязательств, требования разумности и справедливости, а также в целях исключения нарушения баланса интересов сторон и неосновательного обогащения одной стороны за счет другой стороны в споре, приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и необходимости применения к возникшим между сторонами правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ. При этом суд считает возможным уменьшить общий размер неустойки за несвоевременную оплату кредита и процентов с 550 254 руб. 16 коп. до 100 000 руб.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженности по кредитному договору № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года в размере 653 098 руб. 12 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 445 495 руб. 72 коп., задолженность по уплате процентов - 107 602 руб. 40 коп., задолженность по уплате неустойки - 100 000 руб.

В соответствии с п. 2.3.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога и осуществить его реализацию в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обеспеченного обязательства либо требования о досрочном исполнении обеспеченного обязательства в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 ст. 350.1 ГК РФ. 

В обеспечение исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года в залог ООО КБ «АйМаниБанк» им было предоставлено автотранспортное средство: Geely МК-Gross, 2013 года выпуска, цвет темно-вишневый, двигатель №, идентификационный номер (VIN)№, ПТС 09 № 013314, приобретенное на денежные средства, предоставленные истцом по указанному кредитному договору ответчику ФИО1 на приобретение транспортного средства.

Оценив изложенные обстоятельства, а также учитывая, что ответчик ФИО1 не исполнил обязательства, обеспеченные залогом, суд считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО1: Geely МК-Gross, 2013 года выпуска, цвет темно-вишневый, двигатель №, идентификационный номер (VIN)№, ПТС 09 № 013314, путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Истцом Конкурсным управляющим ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за подачу данного иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 19 717 руб., из которых 13 717 руб. за требования имущественного характера и 6 000 руб. за требования неимущественного характера, а именно: за обращение взыскания на предмет залога виде транспортного средства. 

В связи с тем, что требования истца удовлетворены частично на сумму 653 098 руб. 12 коп., в соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» пропорционально размеру удовлетворенных требований подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 730 руб. 98 коп., из которых 9 730 руб. 98 коп. за требования имущественного характера и 6 000 руб. за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

...>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № АКк 72/2013/01-01/65388 от 25.11.2013 года в размере 653 098 (шестисот пятидесяти трех тысяч девяносто восьми) руб. 12 коп., из которых: задолженность по основному долгу составляет 445 495 (четыреста сорок пять тысяч четыреста девяносто пять) руб. 72 коп., задолженность по уплате процентов - 107 602 (сто семь тысяч шестьсот два) руб. 40 коп., задолженность по уплате неустойки в размере 100 000 (сто тысяч) руб.

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО1: Geely МК-Gross, 2013 года выпуска, цвет темно-вишневый, двигатель №, идентификационный номер (VIN)№, ПТС 09 № 013314, путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 730 (пятнадцати тысяч семисот тридцати) руб. 98 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Тамалинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 08.09.2018 года.

Судья И.А. Козеева