дело №2-1913/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В., 

при секретарях Колотухиной У.Ю., Епимаховой С.А., с участием 

представителя ответчика ФИО1 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком 

<

данные изъяты>), 

рассмотрев в открытом судебном заседании (с перерывом с ДД.ММ.ГГГГ) гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ОАО Банк «Западный» – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия предоставленных доверенностью полномочий) обратился в суд ФИО2 с требованием о взыскании 2 084 021,78 руб. задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 22.05.2019 года, из которых 99 125,63 руб. основной долг, 39 320,90 руб. проценты, 1 945 575,25 руб. пени на сумму задолженности по основному долгу и по процентам. В обоснование требования указано на заключение с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора в офертно-акцептной форме, в исполнение которого ДД.ММ.ГГГГ заемщику перечислено 

<

данные изъяты> руб. В соответствии с п.2.4 Кредитного договора дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.2.5 Кредитного договора плата за пользование кредитом составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивалась частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно расчету задолженности. Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения – Приложением № к договору, являющемуся неотъемлемой частью договора (п.п.2.5, 4.2.4 Кредитного договора). Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (п.4.2.6 Кредитного договора). В нарушение п.2.5 Кредитного договора и п.4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Условиями кредитного договора стороны согласовали взимание неустойки в размере 1 процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты сумм. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. 

Истец ОАО Банк «Западный» о назначении судебного заседания и получении определения о распределении бремени доказывания в связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности свидетельствуют возвращенные уведомления. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 о судебном заседании извещен, о чем свидетельствует составленная им расписка. Направленное ответчику определение о распределении бремени доказывания в связи с заявлением в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ о пропуске истцом срока исковой давности возвращено в суд. С учетом доставления ответчику корреспонденции по месту его жительства по данным ОАСР УВМ МВД по УР в соответствии с пунктами 32-35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014г. N234, и пунктами 3.4 и 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «судебное», утвержденных Приказом ФГУП "Почта России" от 05.12.2014г. N423-п данное обстоятельство рассмотрению спора по существу не препятствует. 

С учетом изложенного руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО2 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 поддержал приобщенное к материалам дела заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в части обязательств, возникших за пределами 3-х лет до обращения истца в суд. Последний платеж ответчик в соответствии с графиком платежей должен был уплатить в ДД.ММ.ГГГГ года, иск подан в ДД.ММ.ГГГГ года. 

В направленном в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ письменном возражении ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с обращением в суд ДД.ММ.ГГГГ Срок исковой давности по периодическим платежам исчисляется самостоятельно по каждому платежу, начинает течь с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа, ходатайствовал об уменьшении заявленной истцом к взысканию неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ по основанию несоразмерности ее последствиям нарушенного обязательства и отсутствие финансовой возможности выплачивать задолженность в заявленном размере. Кроме того 

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Решением Арбитражного суда города Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014г. ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Согласно сведениям ЕГРЮЛ, находящимся в общем доступе, находящимся в общем доступе ОАО Банк «Западный» из указанного реестра не исключен, то есть является самостоятельно действующим юридическим лицом. 

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ОАО Банк «Западный» (далее по тесту Банк, Кредитор) и ФИО2 (далее по тексту Заемщик, Должник) ДД.ММ.ГГГГ подписан кредитный договор на условиях, изложенных в Правилах предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее по тексту: «Общие условия кредитования») и согласованных сторонами Индивидуальных условиях договора (далее по тексту: «Индивидуальные условия кредитования»), по условиям которых:

- предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет Клиента, открытый в рамках Договора. Днем предоставления Кредита является день зачисления денежных средств на Счет (п.4.2.1 Общих условий кредитования); 

- проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Отсчет срока пользования денежными средствами (Кредитом), предоставленными по Договору, в том числе для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно (п.4.2.5-4.2.6 Общих условий кредитования);

- погашение кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. Погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится в следующем порядке: Клиент обязан обеспечивать на Счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения (п.4.2.4, 4.2.7 Общих условий кредитования);

- Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документом со Счета в погашение задолженности Клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно Графику погашения (п.4.2.7 Общих условий кредитования).

Согласно положениям, содержащимся в Индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита 

<

данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Срок кредитования 

<

данные изъяты> месяцев. Платежи осуществляются по Графику платежей. Сумма ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рублей. Номер счета №.

Согласно п.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта ФИО2, выраженная в Заявлении (Анкете) заемщика, акцептована кредитором ОАО Банк «Западный»: ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита 

<

данные изъяты> руб. зачислена на текущий счет № Заемщика ФИО2, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком заемщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, в установленной законом письменной форме кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Правилах предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в Индивидуальных условиях кредитования. Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен номер №.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Определением о подготовке дела к судебному разбирательству обязанность представить доказательства исполнения обязательства в соответствии с условиями заключенного с истцом договора возложена на ответчика. Доводов об исполнении принятого договором обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им ответчиком не приведено, соответствующих доказательств не представлено. 

Представленные истцом суду выписки по счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свидетельствуют об обоснованности довода истца о неисполнении ответчиком принятых договором обязательств начиная с ДД.ММ.ГГГГ года. 

Поступившие от Заемщика денежные средства Банком обоснованно зачислены в погашение с 1-го по 7-й включительно, проверив представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом суд признает обоснованным и арифметически верным. 

Вместе с тем, в соответствии с абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

При оценке требований истца с учетом сделанного ответчиком заявления о пропуске истцом срока исковой давности суд руководствуется следующими нормами. 

В соответствии со ст.ст.195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как обоснованно указано истцом в исковом заявлении, составной частью заключенного с ответчиком договора является график платежей 

Согласно пунктам 4.2.4, 4.2.5 Общих условий кредитования погашение кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения. Отсчет срока пользования денежными средствами (Кредитом), предоставленными по Договору, в том числе для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно.

Следовательно, срок исковой давности по каждому из ежемесячных платежей начинает течь со дня, следующего за установленным графиком днем внесения ежемесячного платежа. Согласно пункту 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации об исковой давности, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Из представленных ответчиком письменных возражений и данных представителем ответчика в судебном заседании объяснений следует, что обязательства, срок исполнения которых наступил на ДД.ММ.ГГГГ истек (дата обращения истца за судебной защитой согласно почтовому штемпелю на конверте) ответчик не признает. 

С учетом изложенного довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по обязательствам, возникшим по ДД.ММ.ГГГГ суд признает основанным на законе. Обоснованных доводов о наличии оснований для приостановления либо перерыва течения срока исковой давности истцом, получившим определение о распределении бремени доказывания в связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не приведено, соответствующих доказательств не представлено. 

Следовательно, требование о взыскании задолженности по договору подлежит удовлетворению в размере суммы 36-го платежа Графика платежей (дата платежа не позднее ДД.ММ.ГГГГ), равного 4 687,15 руб., из которых 4 582,74 рубля основной долг, 104,41 руб. - проценты за пользование кредитом. С учетом признания судом обоснованным довода ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям, срок исполнения которых наступил ранее ДД.ММ.ГГГГ, что, как указано выше, является самостоятельным основанием для отказа в иске, требование истца о взыскании задолженности по уплате частей кредита и процентов за пользование им в большем, чем установлено судом размере, удовлетворению не подлежит. 

Неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами влечет возникновение ответственности в виде неустойки (статей 329, 330 ГК РФ). В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Заключенным Кредитным договором стороны согласовали уплату неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.5.1 Общих условий кредитования). Следовательно, требование истца о начислении неустойки, как на сумму просроченной задолженности, так и просроченных процентов отвечает условиям договора. 

С учетом вышеизложенных положений закона начисление неустойки производится на платеж, о взыскании которого заявлено в пределах срока исковой давности, то есть на сумму 36-го платежа по графику, что с применением установленного договором размера неустойки 1% за каждый день просрочки, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата периода, указанного истцом), то есть 1 024 дней составляет 47 996,42 рублей (4 687,15*1%*1 024 дней). 

В направленных ответчиком суду письменных возражениях относительно исковых требований заявлено об уменьшении неустойки на основании ст.333 ГК РФ, предоставляющей суду право уменьшить неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Аналогичное положение содержится в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств". 

Сопоставив сумму подлежащего взысканию с ответчика основного долга и процентов за пользование кредитом с суммой исчисленной неустойки (47 996,42 руб.), учитывая, что согласованная сторонами Кредитного договора процентная ставка неустойки значительно превышает размер ключевой ставки Банка России, представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, суд находит ее несоразмерной последствиям нарушенного ответчиком подлежащего удовлетворению обязательства, ходатайство ответчика о ее уменьшении – подлежащим удовлетворению. 

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, допущенный ответчиком период просрочки подлежащего исполнению обязательства по оплате части кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, суд уменьшает размер неустойки до двукратной установленной на день принятия решения ключевой ставки Банка России, то есть до 14,00% годовых, что составляет 1 840,21 рублей (1 799,22+40,99):

Неустойка на просроченный основной долг

период начисления неустойки 

количество дней 

процентная ставка 

сумма просроченного основного долга 

сумма неустойки 

02.08.16 

31.12.16 

152 

14,00% 

4582,74 

266,45 

01.01.17 

22.05.19 

872 

14,00% 

4582,74 

1532,77 

Итого 

1799,22 

Неустойка на просроченные проценты

период начисления неустойки 

количество дней 

процентная ставка 

сумма просроченных процентов 

сумма неустойки 

02.08.16 

31.12.16 

152 

14,00% 

104,41 

6,07 

01.01.17 

22.05.19 

872 

14,00% 

104,41 

34,92 

Итого 

40,99 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. Статьей 88 ГПК РФ сумма государственной пошлины отнесена к судебным расходам. Принимая во внимание пункт 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" согласно которому положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ), расчет подлежащей возмещению истцу суммы государственной пошлины суд производит пропорционально заявленной истцом к взысканию суммы иска к подлежащей взысканию суммы части кредита, процентов за пользование им и неустойки, рассчитанной в соответствии с условиями договора 2 084 021,78/(4 687,15+47 996,42)=18 620,00/х, что составляет 470,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк «Западный» 6 527 (шесть тысяч пятьсот двадцать семь) рублей 36 коп. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 22.05.2019 года, из которых:

- 4 582,74 руб. основной долг,

- 104,41 руб. проценты за пользование кредитом,

- 1 840,21 руб. неустойка.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк «Западный» в возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины 470 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.В.Шалагина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В.Шалагина