дело № 2-1994/2017

Решение

 в мотивированном виде составлено 26 июня 2017 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой Е.С.,

при секретаре Лобко О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске Ярославской области 20 июня 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к Банк «ТРАСТ» (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительными, об изменении условий кредитного договора, взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с иском к Банк «ТРАСТ» (ПАО), в котором просит:

- обязать ответчика снизить единовременный платеж за пользование денежными средствами до суммы 4750 рублей, 

- обязать снизить годовую процентную ставку по кредиту до 14 процентов годовых, 

- обязать снизить полную стоимость кредита до 285000 рублей, 

- обязать снизить размер начисленных процентов по договору до 1,16 процентов в месяц, 

- восстановить срок исковой давности по требованию о признании условий страхования жизни и здоровья при получении потребительского кредита ничтожными,

- признать п. 3.2 пакет услуг 2 по разделу 3 заявления заемщика недействительным и взыскать с ответчика страховую премию в размере 33115 руб. 47 коп., уплаченных за подключение пакета услуг 2,

- взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей,

- взыскать расходы на представителя в размере 8000 рублей.

Ранее ФИО1 также просила:

-считать ее отказавшейся от участия в программе коллективного страхования с 13.04.2017 года;

- взыскать с ответчика денежные средства, списанные ранее в связи с участием в программе коллективного страхования «Защита кредита» пропорционально неиспользованным обязательствам в сумме 12 142 руб. 51 коп.

- обязать ответчика вернуть ранее снятую сумму в виде задолженности перед банком в размере 41376 руб. 85 коп. в счет погашения остатка суммы кредита.

В обоснование требований истец сослался на следующее. 

17.02.2014 года между ФИО1 и ПАО Банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 283115 руб. 47 коп. под 35,97 % годовых, на срок 60 месяцев. Одним из условий получения кредита, банком было предусмотрено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, в соответствии с заявлением о подключении к программе коллективного страхования. Сумма страховой премии составляет 30576 руб. 47 коп., также с истца была взята плата за смс-оповещение в размере 2539 руб. Истец обратилась к ответчику с просьбой об отсрочке платежей по кредиту, но получила отказ.

Заключенный сторонами договор страхования не соответствует предъявляемым законом требованиям по следующим основаниям: условия договора с заемщиком не обсуждались, заявление на страхование в письменной форме, как это предписано условиями страхового полиса, заемщик не оформлял, своей воли на получение страховой услуги не выражал. Сам заемщик не имел возможности выбирать страховую компанию и согласовать условия договора страхования. У истца отсутствовала свобода выбора в оплате страховых услуг, в результате он на сумму страховой премии вынужден оплачивать проценты. Страхование жизни и здоровья заемщика при наступлении страхового случая с заемщиком неразрывно связано с возникновением кредитного обязательства, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

На основании ст. 28 Закона о защите прав потребителей ответчик обязан уплатить истцу неустойку. Кроме того, неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, направила своего представителя.

Представитель истца ФИО2 по доверенности исковые требования поддержала, сославшись на обстоятельства, изложенные в уточненном исковом заявлении. Дополнила, что в настоящее время истец выплачивает банку ежемесячно по 9300 рублей. Истец просит изменить график платежей, уменьшить ежемесячный платеж до 4750 руб. и снизить процентную ставку, поскольку во всех других банках процентные ставки по кредитам снижены. Страхование жизни и здоровья истцу было навязано. Истец просит восстановить срок исковой давности как пропущенный по уважительной причине, истцу были не поняты условия договора.

Представитель ответчика ПАО Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил письменные возражения, в которых иск не признал, просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности достаточности, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ. за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Судом установлено, что 17.02.2014 года между ПАО Банк «ТРАСТ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в общей сумме 283115,47 руб., на срок 60 месяцев под 31,1 % годовых.

Также 17.02.2014 года в заявлении о предоставлении кредита на неотложные цели ФИО1 дала согласие на подключение пакета услуг № добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам не неотложные нужды, на основании договора коллективного добровольного страхования № от 22 июля 2013 года (п.3.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). 

ФИО1 подписала декларацию к договору коллективного добровольного страхования от 17.02.2014 г., согласно которой истец дала согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование». 

Страховые случаи – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших/впервые диагностированной в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в договоре страхования как «Исключения»; установление застрахованному первой или второй группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования за исключением случаев, предусмотренных в договоре страхования как «Исключения».

Выгодоприобретателем является ПАО Банк «ТРАСТ». 

Страховая сумма на момент заключения Договора равна первоначальной задолженности застрахованного по кредитному договору. 

Срок страхования устанавливается в соответствии со сроком, указанным в кредитном договоре.

Согласно выписке из лицевого счета, 17.02.2014 года со счета ФИО1 перечислено 30567 руб. 47 коп. в качестве платы за подключение пакта услуг № за период с 17.02.2014 года по 16.02.2017 года по кредитному договору № от 17.02.2014 года.

Иск предъявлен ФИО1 в суд 13.04.2017 года.

Об обстоятельствах, указанных истцом в качестве основания для признания сделки недействительной, истец узнала в момент заключении договора и перечисления спорной денежной суммы – 17.02.2014 года. 

Соответственно, истец обратилась с иском в суд за пределами срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Представитель истца просил срок исковой давности восстановить, ссылаясь на то, что истцу были не поняты условия договора. Указанная причина пропуска срока не может быть оценена как уважительная. Кроме того, данные обстоятельства имели место в момент заключения договора, то есть до начала течения последних шести месяцев срока давности.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований суд отказывает, поскольку иск предъявлен по истечении срока исковой давности.

Кроме того, требования истца не подлежат удовлетворению по сути.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По смыслу статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме как путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Оспариваемый договор страхования заключен на основании заявления на страхование ФИО1

Из заявления на страхование следует, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием предоставления кредита, указано, что ФИО1 понимает, что вправе обратиться в любую страховую компанию. В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 согласилась на включение платы за подключение Пакета услуг по страхованию в сумму кредита. ФИО1 согласна с оплатой страховой премии - страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета. 

Заявление на заключение договора страхования подписано ФИО1, подпись в заявлении представителем истца не оспаривается. 

Предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к программе страхования. Истец выразила намерение быть застрахованной и оплатила данную услугу самостоятельно. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ФИО1 услугу страхования и принудил ее к заключению договора страхования, не представлено, равно как доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора или ухудшение его условий.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Кредитный договор, заключенный с ФИО1, не содержит условия о предоставлении банком кредита только при заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Положения кредитного договора, заключенного между ПАО Банк «ТРАСТ» и ФИО1, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без дополнительной услуги страхования. 

Из кредитного договора следует, что страховой взнос на личное страхование является частью предоставленного кредита. 

Данная обязанность банка вытекает из заявления ФИО1 по кредитному договору № от 17.02.2014 года, в котором она просит банк перечислить сумму для оплаты страхового взноса страховщику. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора и договора страхования, ФИО1 имела возможность от них отказаться.

Доказательств того, что истец была ограничена в своих действиях, не имеется, истец имела возможность как отказаться от заключения договора страхования, так и от получения кредита на невыгодных условиях предоставления. Истец не была ограничена и в выборе страховой компании, способе оплаты страховой премии по договору страхования. ФИО1 не представлено доказательств, что она намерена была заключить договор страхования в иной страховой компании на более выгодных для нее условиях. 

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании п. 3.2 пакет услуг 2 по разделу 3 заявления заемщика недействительным и взыскании с ответчика страховой премии, а также в удовлетворении требования о взыскании денежных средств, списанных ранее в связи с участием в программе коллективного страхования «Защита кредита» пропорционально неиспользованным обязательствам в сумме 12 142 руб. 51 коп.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ), требование истца считать ее отказавшейся от участия в программе коллективного страхования с 13.04.2017 года, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заключая кредитный договор в письменной форме, истец, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с его условиями, оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

Данный договор заключен ФИО1 добровольно, условия, предложенные банком, не противоречат Закону "О защите прав потребителей" и не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки.

Кредитный договор, заключенный истцом и ПАО Банк «ТРАСТ» содержит все существенные условия кредитного договора, в Тарифах указанны сумма кредита, установлена процентная ставка, указана сумма лимита, иные платежи по кредитной карте.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора, истцу была предоставлена вся необходимая информация, своей подписью в договоре, истец подтвердила, что согласна со всеми его условиями.

В силу п.1 чт. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истец просит изменить условия кредитного договора: снизить единовременный платеж за пользование денежными средствами до суммы 4750 рублей, снизить годовую процентную ставку по кредиту до 14 процентов годовых, снизить полную стоимость кредита до 285000 рублей, снизить размер начисленных процентов по договору до 1,16 процентов в месяц, ссылаясь на то обстоятельство, что процентные ставки в других кредитных учреждениях снижаются. 

Ответчик свои обязательства по договору выполнил, кредит истцу предоставил. Обстоятельств того, что со стороны ответчика имели место какие-либо существенные нарушения договора, не установлено. 

Специальных случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором, по данному делу также не имеется.

Указанные истцом обстоятельства не могут являться основанием для изменений условий кредитного договора, заключенного с ответчиком. В удовлетворении данной части требований суд отказывает.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда производны от основного требования о признании договора недействительным и изменении условий кредитного договора, в связи с чем, удовлетворению также не подлежат.

На основании ст. 98 и ст. 100 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, суд отказывает истцу во взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к Банк «ТРАСТ» (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительными, об изменении условий кредитного договора, взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Рыбинский городской суд.

Судья Е.С. Леонова