Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 27 апреля 2017 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шубаковой Е.С.,

при секретаре Москвителевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 24.11. 2012 года АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) и ФИО1 заключили договор кредитной карты № № (далее – Договор) с лимитом задолженности. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 36 000 рублей, ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку уплаченные заемные денежные средства. Процентная ставка установлена Тарифами банка. Однако свои обязательства по возврату кредита ответчик выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, банк расторг договор в одностороннем порядке и направил ему заключительный счет.

Просили взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 57 784, 75 руб., из которых: 36 291,96 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 706,31 руб. – просроченные проценты, 7 786,48 руб. – штрафные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 933,54 руб.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал, направив письменный отзыв, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также в отсутствие ответчика, просил о снижении размера штрафов и неустоек в связи с их явной несоразмерностью. Просил разрешить вопрос о распределении судебных расходов (в т.ч. государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворения исковых требований.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» (до изменения наименования - «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество)) является юридическим лицом, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного, реестра юридических лиц и лицензией на осуществление банковских операций.

Согласно заявлению - анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала согласие «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум тарифный план ТП 1.0 RUR В заявлении-анкете содержатся персональные данные ФИО1 и сведения о месте его жительства. Также в заявлении-анкете содержится просьба ФИО1 на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Также согласилась на установление банком лимита задолженности и не отказалась от услуг страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно пункту 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, которому был присвоен №.№.

Банк выполнил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней в размере 36 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, получив кредитную карту, через банкомат сняла со счета банковской карты наличные денежные средства.

Таким образом, ФИО1 своими действиями подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями, воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности за весь период кредитования и счетами-выписками. 

Согласно пункта 2.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Из пунктов 5.4.-5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитным договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Из пункта 2.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 1.0 RUR, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств, а также комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 390 руб. Минимальный платеж установлен в размере не более 6 процентов от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день.

Таким образом, заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, ответчик ФИО1 в период действия кредитного договора, неоднократно нарушала его условия и допускала просрочки внесения минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11. 1 Общих условий (п. 9. 1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. 

В соответствии с пунктом 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

В связи с нарушением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора банк направлял ей Заключительный счет, тем самым, востребовав у заемщика сумму кредита, процентов, комиссий и штрафных санкций. Однако в установленный договором срок она не исполнила обязанность, и задолженность по кредиту не погасила.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед банком, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 57 784, 75 руб., из которых: 36 291,96 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 706,31 руб. – просроченные проценты, 7 786,48 руб. – штрафные проценты. 

Расчет проверен и принят судом, ответчиком не оспорен. 

Ответчик ФИО1 указала, что считает определенный истцом размер штрафов и неустоек завышенным, и просила суд его снизить.

В силу ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из диспозиции вышеприведённой статьи, основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причинённого в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

По смыслу названной правовой нормы уменьшение неустойки является правом суда.

С учётом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации 21 декабря 2000 года № 263-0, от 15 января 2015 года № 6-0, от 15 января 2015 года № 7-0).

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Из разъяснений, данных в пунктах 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое заявление может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

При этом суд исходит из того, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, а также того, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения и что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации) (п.п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Исходя из размера просроченной задолженности и определенных истцом к взысканию штрафных процентов, оснований считать, что размер штрафных процентов несоразмерен сумме задолженности ответчика у суда не имеется, в связи с чем, и основания для его снижения отсутствуют. По мнению суда, размер штрафа отражает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Правильность расчета проверена судом с учетом выписки по счету и сомнения не вызывает.

При таких обстоятельствах исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании заявления истца с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 933 руб. 54 коп.

На основании ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 57 784 руб. 75 коп., в том числе: 36 291 руб.96 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 706 руб. 31 коп. – просроченные проценты, 7 786 руб. 48 коп.. – штрафные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 933 руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуфалейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Е.С.Шубакова