Дело № 2-2044/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г. Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Рахманиной Р.П.

при секретаре Ковалевой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 242 228,41 рублей, из которых: сумма основного долдга-162265,21 руб., сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования)-19942,34 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 29479,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 30 540,89 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере - 5622 руб.

В обоснование заявленных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 297443 рублей., в том числе 270 000 рублей - сумма к выдаче; 27443 руб.- страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 39,9% годовых, полная стоимость кредита – 48,98 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 443 рублей на счет Заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 270000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 27443 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: - предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; - обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 20.10.2013г., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). При заключении Договора Истцом был получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки). В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 18.03.2016г., Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол №31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012г., Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. 

18.03.2016г. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 13.03.2017г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.03.2016г. по 13.03.2017г. в размере 29 479,97 рублей. что является убытками банка. Согласно расчету задолженности пот состоянию на 25.10.2017г. по кредитному договору задолженность по кредитному договору составляет 242228, 41 рублей, из которых: сумма основного долга – 162265,21 рублей; сумма процентов за пользование кредитом ( до выставления требования)- 19942,34 руб., убытки Банка ( неоплаченные проценты после выставления требования) – 29479,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 30540,89 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» будучи надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебном заседании не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще уведомленная о слушании дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Возражала об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что при обращении с исковыми требованиями банк не представил подлинники документов, приложенных к исковому заявлению, а только копии, что по ее мнению, является основаниям для отказа в заявленных исковых требованиях. Кроме того, считает, что, так как истец не представил Акт сверки с учетом всех заявленных требований и произведенных ею выплат, то невозможно проверить заявленные требования в части законности, обоснованности, правильности, полноты, арифметической правильности, в том числе расчета и зачисления по выплаченным суммам, поскольку у нее имеется переплата истцу как в заявленный период, так и в ранний период. Также считает, что срок действия договора истек 13.03.2017г., так как истец ограничил дату начисления процентов, то договор является срочным и неустойка может начисляться только до даты выставления заключительного требования. 

Кроме того, просит уменьшить сумму штрафа в соответствие со ст.333 ГК РФ до разумных пределов, поскольку заявленный ко взысканию штраф составляет 360 % годовых, что превышает более чем в 40 раз ключевую ставку ЦБ РФ. Также, считает заявленные проценты за пользование кредитом завышенными, полагая, что процентная ставка по кредиту составляет 39,9 % годовых, по которой и должны быть рассчитаны проценты, в части взыскания процентной ставки в размере 49,98% годовых должно быть отказано, так как это полная стоимость кредита рассчитана с учетом общей суммы с учетом страхового взноса на личное страхование, по которому у нее нет задолженности, а потому просит уменьшить взыскиваемые проценты до уровня применяемых банковских процентов по аналогичным займам для физических лиц по потребительским кредитам с учетом уже уплаченных за время действия договора. В части взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) просит учесть, что истец сам ограничил дату окончания начисления процентов 18.03.2016г., то есть датой выставления заключительного требования, в связи чем, неустойка может начисляться только до даты выставления заключительного требования и не может быть взыскана после 18.03.2016г., так как договор фактически расторгнут, а также с учетом изложенного просит уменьшить расходы по госпошлине в соответствии со ст.98 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 297443 рублей, на срок 42 месяца процентная ставка по кредиту 39,90%, полная стоимость кредита – 48,98%. Данный кредитный договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно условий кредитного договора, кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 297443 руб., в том числе 270000 руб.- сумма к выдаче, 27443 руб.- страховой взнос на личное страхование на срок 42 месяца, под 48,98 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 443 рублей на счет Заемщика № № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 270000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 27443 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Как усматривается из материалов дела, а именно Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 получила Заявку, график погашения по кредиту, ознакомилась и выразила свое согласие с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д.12).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с условиями Кредитного договора, Условий договора, являющимися составной частью Кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом путем списания со счета суммы ежемесячного платежа в последний день процентного периода в соответствии с графиком платежей. Списание ежемесячного платежа со счета банк производит на основании распоряжения заемщика, являющегося неотъемлемой частью Заявки. Сумма ежемесячного платежа согласно графика погашения составляет 13260, 01 руб. (п.9 Кредитного договора).

В судебном заседании было установлено, что ООО «ХКФ Банк» условия кредитного договора выполнил, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 443 рублей на счет Заемщика № № открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых: 270000 рублей выданы заемщику через кассу банка (согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. со счета № с перечислением средств через счета МФР), 27443 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера по № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской по счету (л.д.23-25). 

Однако, ФИО1 условия кредитного договора не исполняла, платежи в счет погашения задолженности производились ею несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается также выпиской по счету, в связи с чем, 18.03.2016г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

18.03.2016г. года в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени ответчиком не выполнено.

Как установлено в судебном заседании, по состоянию на 25.10.2017г. задолженность по указанному кредитному договору составляет 242228,41 рублей, из которых: сумма основного долга- 162265,21 руб., сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования)-19942,34 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования)-29479,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности- 30540,89 руб. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на 25.10.2017 года.

Таким образом, исковые требования о взыскании со ФИО1 суммы основного долга в размере 162265,21 руб., суммы процентов за пользование кредитом (до выставления требования) в размере 19942,34 руб. законны и обоснованны, а потому подлежат удовлетворению.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса. 

Как следует из представленного истцом расчета, который фактически не оспорен ответчиком убытки банка в размере 29479, 97 рублей представляют собой проценты, начисленные на просроченный основной долг после выставления требовании, то есть за пользование кредитом за период с 17.04.2016г. по 13.03.2017г. (дата последнего платежа по кредиту), исходя из процентной ставки, предусмотренной условиями договора. 

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 года) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п.1 ст.809 ГКРФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. 

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами" проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Аналогичное положение содержится и в п.11 (раздел О правах банка) Условий Договора, согласно которому Банк имеет право взыскать с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков. В том числе и в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог бы получить при полном соблюдении всех условий Договора ( л.д.22). С данным условием ответчик ФИО1 также была ознакомлена при заключении кредитного договора. 

Таким образом, суд считает, что исковые требования в части взыскания убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) обоснованны и также подлежащими удовлетворению в заявленном размере. 

Разрешая вопрос о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 30540,89 рублей, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в данной части исходя из следующего.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, неустойка (штраф) по своей правовой природе является в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

В соответствие с п.10 ( раздел О правах Банка) Условий Договора Банк вправе потребовать оплаты неустойки за нарушение заемщиком сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. 

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.69). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 ст.333 ГК РФ). 

Исходя из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 15 января 2015г. № 6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, следует принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

При этом, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства (например, потеря работы, наличие иждивенцев).

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о снижении заявленного размера взыскиваемого штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 30540,89 рублей, в соответствии со ст.333 ГК РФ до 15000 рублей, с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения условий договора. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. года истец, при подаче искового заявления в суд, оплатил государственную пошлину в размере 5622 рублей, в связи с чем, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в заявленном размере.

Руководствуясь изложенным, ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 226687,52 рублей, из которых: сумма основного долга - 162265,21 рублей, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования)- 19942,34 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 29479,97 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 15000 рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлиныв размере 5622 рублей. 

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 15 540,89 – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение одного месяца с момента его изготовления в мотивированном виде, то есть с 25.12.2017г. 

Судья Р.П. Рахманина