дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 декабря 2019 года ..., РТ

Нижнекамский городской суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.Л.Лучинина, при секретаре И.В.Зеленюк, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфастрахование», обществу с ограниченной ответственностью "Ипотечный Агент Ак Барс 2" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в Нижнекамский городской суд РТ с иском к АО «Альфастрахование» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда. В обосновании заявления указано, что ... между истцом и ответчиком ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней .... Период страхования с ... по .... В период действия данного договора с ним произошел страховой случай, а именно ... ему установлена инвалидность ... (впервые). Установление инвалидности подтверждается всеми имеющимися медицинскими документами и справками. Согласно п. 3.1.2. договора страхования, страховыми случаями признаются: установление застрахованному лице 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). ... истец обратился к ответчику с заявлением о выплате суммы страхового возмещения, к которому был приложен весь необходимый пакет документов, согласно перечня, установленного п.8.6.2. договора страхования. Однако требования истца были проигнорированы. По мнению истца, отказ страховой компании от выплаты страхового возмещения является незаконным. Просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 349608,97 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей.

ФИО1 в суд не явился, его представитель адвокат Ганиев И.И. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, указав, что не может подтвердить, что истцу переведено страховое возмещение, в связи с чем, на заявленных требованиях настаивает.

Представитель АО «Альфастрахование» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании иск не признал, указав, что изначально ответчик пробовал получить доступ и обозреть медицинские документы истца, однако в этом медицинским учреждением, и самим истцом было отказано. Истцу письменно и устно также предлагалось представить медицинские документы, но положительного ответа от истца не дождались. В результате истец обратился в суд, при этом в ходе рассмотрения дела были приложены медицинские документы, которые были изучены, и на основании полученных полных сведений страховой компанией была произведена страховая выплата. Истец заявляет требования ошибочно, так как само событие - инвалидность установлена ...., то есть когда было выдано заключение Бюро судебно-медицинской экспертизы. Дата 16.10.2018г. подпадает на иной период графика расчёта страховой суммы, которая составила 293 357 рублей 02 копейки, которая была выплачена в полном объёме. Сумма заявленного морального вреда не подлежит удовлетворению, так как выплата страховой суммы была осуществлена вовремя, в полном объёме. Кроме того, в письменном отзыве представитель АО «Альфастрахование» просит о применении к требованиям о взыскании штрафа, положений ст.333 ГК РФ.

В ходе рассмотрения дела определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечено ПАО «Ак Барс» Банк, в качестве соответчика ООО «Ипотечный Агент Ак Барс 2» 

Представители ПАО «Ак Барс» Банк, ООО «Ипотечный Агент Ак Барс 2» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств в суд не поступало.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно п. 2 ст. 4 ФЗ N 4015-1 "Об организации страхового дела", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В ст. 942 ГК РФ указывается на то, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", Преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины. 

Судом установлено, что ... между истцом и АКБ «Ак Барс» Банк заключен кредитный договор ..., согласно условий которого истцу предоставлен кредит в размере 1000000 рублей на ... месяцев под ... % годовых при условии страхования рисков (том ..., л.д...).

... между ФИО1, ФИО2 и ответчиком ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней .... Период страхования с ... по ... (том ..., л.д...). ... между ФИО1 и Страховщиком заключено дополнительное соглашение на основании которого с ... выгодоприобретателем по договору считать ООО «Ипотечный Агент Ак Барс 2» (том ..., л.д...). Договор страхования в качестве приложения предусматривал график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). Так, страховая сумма для страхователя ФИО1 по личному страхованию за период с ... по ... составила 293857,02 рублей. 

Порядок осуществления страховой выплаты определен разделом 8 договора страхования. Принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты принимается страховщиком в следующем порядке: в течение 15 дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, страховщик составляет страховой акт или принимает решение об отказе в страховой выплате, затем в течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым либо уведомление о непризнании случая страховым (п. 2.1, 8.2.2 Договора страхования).

Согласно пункту 8.6.2. договора страхования, для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должны представить страховщику при наступлении события, предусмотренного п. 3.1.2 договора следующие документы: заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца, договор страхования (по требованию страховщика), документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, учреждения медико-социальной экспертизы, подтверждающие факт наступления страхового случая и степень ущерба для здоровья застрахованного лица, документ, удостоверяющий личность Застрахованного лица, о принятии бюро медико-социальной экспертизы решения о присвоении Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, а также иные документы по требованию Страховщика, подтверждающие факт наступления страхового случая. 

... истцу установлена ... инвалидности.

... ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

... АО «АльфаСтрахование» был направлен истцу ответ с указанием на необходимость предоставления дополнительного комплекта документов для решения вопроса о наличии оснований для выплаты страхового возмещения, а именно: заверенную копию амбулаторной карты из поликлиник и других лечебных учреждений, по месту жительства с ...

О получении ФИО1 по месту жительства данного письменного ответа представитель истца не возражал, при этом указал, что письменный ответ не был воспринят, поскольку адресовался иному лицу (л.д.42). Данный довод представителя истца, суд находит необоснованным, поскольку из содержания письма со всей очевидностью следовало, что оно адресовано именно ФИО1 по его заявлению от ... (вх. от 10.06.2019г.) о страховом событии по факту установления ... инвалидности. 

Сведений о том, что истец обращался к ответчику с письменной претензией, материалы дела не содержат.

Согласно п.14.1.1 Правил страхования ипотечных рисков, утвержденных ОАО «АльфаСтрахование» от ... (далее – Правила страхования) в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 14 Правил, Страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (Том ... л.д.221-237).

Согласно п.14.1.4 Правил страхования в течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя согласно п.п. 14.1.3 Правил, страховщик производит страховую выплату.

Страховщик АО «АльфаСтрахование» направлял также запросы в ООО «Центр многопрофильной медицинской помощи» «Реабилитация», а также в ГАУЗ НЦРМБ» с просьбой предоставить медицинскую документацию относительно истории болезни страхованного лица (Том ... л.д.58-82), однако сведения ни истцом, ни медицинскими учреждениями страховщику предоставлены не были.

По смыслу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, является наступление страхового случая.

Понятие страхового случая, страхового риска дано в статье 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Пункт 2 статьи 9 вышеуказанного Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, для того, чтобы у страховщика наступила обязанность по выплате страхового возмещения событие должно быть признано страховым случаем.

По судебному запросу ГАУЗ «НЦРМБ» в суд представлена копия амбулаторной карты ФИО1 (Том. ... л.д.118-213). О наличии данных медицинских документов представителю ответчика стало известно на судебном заседании ....

... АО «АльфаСтрахование» принято решение о признании заявленного истцом события страховым и произведении выплаты, для осуществления которой страховщиком был направлен запрос в ПАО «АК БАРС» Банк о предоставлении информации о сумме задолженности по кредитному договору на дату получения банком уведомления от страховщика, а также о реквизитах для перечисления (Том ... л.д.1). 

... АО «АльфаСтрахование» осуществлена выплата страхового возмещения по договору страхования ... в ПАО «АК БАРС» Банк в размере 293357,02 рублей. Данная выплата соответствует размеру, установленному в период с ... по ... согласно графика расчёта страховой суммы.

Таким образом, АО «АльфаСтрахование» в ходе рассмотрения дела осуществлена в полном объеме выплата страхового возмещения в предусмотренные Правилами сроки. В свою очередь, истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих исполнение, предусмотренной договором обязанности по предоставлению дополнительных медицинских документов и нарушения ответчиком условий договора страхования. 

Целью судебной защиты является восстановление нарушенных или оспариваемых прав, избранный способ защиты права должен способствовать восстановлению нарушенных или оспариваемых прав, и в результате его удовлетворения должен удовлетворяться материально-правовой интерес лица, обратившегося за судебной защитой. 

Ответчик в ходе гражданского судопроизводства добровольно удовлетворил заявленные истцом требования, в связи с чем, решение суда объективно не способно защитить материальное право, которое перестало быть нарушенным (оспоренным), оно может лишь легитимизировать свершившийся факт бесспорности материальных прав и обязанностей сторон. При этом, неисполнение ответчиком обязанности по договору страхования вызвано бездействием истца. 

Составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

Судом установлено, что после получения Страховщиком заявления о страховом событии возникла необходимость в получении дополнительных документов. Ответ по обращению Страхователя направлен истцу и в медицинские учреждения с предложением предоставить дополнительные документы, что соответствует правилам страхования и, само по себе, не ущемляет права и интересы истца, поскольку направлено на установление факта причинения вреда и причинно-следственная связи между ними.

Не исполнение истцом указанной обязанности препятствовало в данном случае установить страховщику значимые обстоятельства по факту инвалидности, в т.ч. наличие (появление) отдельных симптомов заболевания у застрахованного лица до заключения договора страхования, а также знал ли истец о наличии симптомов заболевания по установленному диагнозу на момент заключения договора страхования. Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком не нарушено прав истца, являющего потребителем услуг страхования. Следовательно, суд не находит оснований и для удовлетворения исковых требований ФИО1 о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к АО «Альфастрахование», обществу с ограниченной ответственностью "Ипотечный Агент Ак Барс 2" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья А.Л.Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...