Дело № 2-1111/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск 28 сентября 2017 года 

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе: 

председательствующего судьи Ермаковой Л.А.,

при секретаре Храмченковой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что __..__..__ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на потребительские цели со сроком погашения до __..__..__, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, согласно которым процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21% годовых, штраф за просрочку очередного платежа составляет 1,5%, погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно 11 числа, ежемесячный платеж составляет 

<

данные изъяты> руб. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору, __..__..__ Банком был заключен договор поручительства с ФИО2 Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером. В нарушение условий заключенного Кредитного договора заемщиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем сумма задолженности составляет 

<

данные изъяты>

Просит суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2212,86 руб..

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, указав, что неисполнение кредитного обязательства вызвано тем, что после отзыва лицензии отсутствовала информация о порядке внесения платежей, также заявили о пропуске срока исковой давности. 

Заслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

По смыслу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п.п.3.5.1. п.3.5 раздела 3 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа(полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в Заявлении на предоставление кредита. При этом Заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины Заемщика(л.д.20).

Согласно п.п.3.7.1. п.3.7. раздела 3 вышеуказанных Правил, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней; наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет возвращен в срок (л.д.20).

Из материалов дела следует, что согласно заявления о предоставлении кредита № от __..__..__ с ФИО1 заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. по ставке 21 % годовых на срок 24 месяца для потребительских целей, штраф за просрочку очередного платежа 1,5% от суммы кредита просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.18-19). 

__..__..__ с ФИО2 заключен договор поручительства по кредитному договору № от __..__..__, согласно которому поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств. Поручитель ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора № от __..__..__ (л.д.25).

Согласно расходному кассовому ордеру № от __..__..__ ФИО1 выданы денежные средства в соответствии с Кредитным договором № от __..__..__ в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д.12). 

Согласно Информационного графика, являющегося приложением к Заявлению/Кредитному договору № от __..__..__, погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами по Графику платежей. Размер ежемесячного платежа составляет 

<

данные изъяты> руб., последний платеж 

<

данные изъяты> руб. С информационным графиком платежей ответчик ФИО1 ознакомился и подписал его (л.д.19).

Требуемый ежемесячный платеж ФИО1 вносился регулярно до __..__..__, в общей сумме по кредитному договору выплачено 17 984 руб. 16 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.13-17).

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на __..__..__ по указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> коп., в том числе 

<

данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 

<

данные изъяты>. – штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д.10-11). 

Наличие задолженности по кредитному договору ответчиками в судебном заседании не оспаривалось, при этом заявлено о применении срока исковой давности. 

Как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 N 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же разъяснения содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", в п. 24 которого указано на то, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязывался производить платежи в счет погашения обязательств перед банком ежемесячно, по частям, в определенной сумме. Заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит применению лишь к тем просроченным платежам, срок исполнения которых по договору наступил ранее 05.05.2014, исходя из даты обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа – 05.05.2017 (л.д. 7).

Таким образом, сумма основного долга составляет 

<

данные изъяты>.:

С 05.05.2014 по 31.05.2014 – 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.06.2014 по 30.06.2014 – 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.07.2014 по 31.07.2014 – 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.08.2014 по 31.08.2014 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.09.2014 по 30.09.2014 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.10.2014 по 31.10.2014 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.11.2014 по 30.11.2014 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.12.2014 по 31.12.2014 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.01.2015 по 31.01.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.02.2015 по 28.02.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.03.2015 по 31.03.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.04.2015 по 30.04.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.05.2015 по 31.05.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.06.2015 по 30.06.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.07.2015 по 31.07.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.08.2015 по 31.08.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.09.2015 по 30.09.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.10.2015 по 31.10.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.11.2015 по 30.11.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.12.2015 по 31.12.2015 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.01.2016 по 31.01.2016 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.02.2016 по 29.02.2016 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.03.2016 по 31.03.2016 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.04.2016 по 30.04.2016 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.05.2016 по 31.05.2016 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.06.2016 по 30.06.2016 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.07.2016 по 31.07.2016 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.08.2016 по 31.08.2016 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.09.2016 по 30.09.2016 - 

<

данные изъяты> руб.;

С 01.10.2016 по 31.10.2016 - 

<

данные изъяты> руб.

Штраф за просрочку внесения очередного платежи с __..__..__ по __..__..__ (даты, заявленной истцом ко взысканию) составляет 5 495 руб. 73 коп. 

Вместе с тем, исковые требования о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 и ФИО2 подлежат частичному удовлетворению исходя из следующего. 

Судом установлено, что __..__..__ с ФИО2 заключен договор поручительства по кредитному договору № от __..__..__.

В соответствии с п.2.1 указанного договора поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Согласно п.3.2 договора он прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Однако, в соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

При этом условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства, предусмотренном пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в соответствии со статьей 190 данного кодекса установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится. 

Указания на срок самого поручительства, в частности на дату, период времени, исчисляемый годами, месяцами, неделями, днями или часами, либо на событие, которое должно неизбежно наступить, договор поручительства от __..__..__ не содержит.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

Из предоставленного расчета задолженности ФИО1 по основному обязательству следует, что задолженность по ежемесячным платежам исчислена судом с применением срока исковой давности начиная с мая 2014 года.

С иском в суд к поручителю ФИО2 о взыскании непогашенной суммы задолженности истец обратился первоначально к мировому судье за выдачей судебного приказа __..__..__.

Таким образом на поручителя может быть возложена солидарная ответственность по выплате задолженности за период с __..__..__ по __..__..__ (даты, заявленной истцом ко взысканию) в части взыскания процентов за указанный период в сумме 

<

данные изъяты> коп., штрафа в сумме 1494 руб. 65 коп. 

Оснований для снижения процентов, начисленных на сумму основного долга, не имеется, поскольку они являются платой за предоставленный кредит и подлежат уплате до полного возврата суммы кредита, что прямо предусмотрено п. 1 ст. 819, п. 2 ст. 809 ГК РФ. 

Довод ФИО1 о том, что он был вынужден прекратить исполнение обязательств ввиду отсутствия информации о действующих реквизитах для оплаты задолженности, суд находит несостоятельным, поскольку в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что после отзыва лицензии у Банка им предпринимались попытки к надлежащему исполнению обязательств. 

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 года Открытое акционерное общество "Смоленский банк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина с ответчиков пропорционально удовлетворенным судом требованиям. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

Заявление Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__, образовавшуюся за период с 05.05.2016 по 31.10.2016, в размере 

<

данные изъяты> из которых задолженность по процентам 

<

данные изъяты> коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа 1494 руб. 65 коп., а также 144 руб. 57 коп. в возврат госпошлины. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 11.06.2013, образовавшуюся по состоянию на 04.05.2016 в размере 

<

данные изъяты>., из которых задолженность по основному долгу 

<

данные изъяты> коп., задолженность по процентам 

<

данные изъяты> коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа 4001 руб. 08 коп., а также 1676 руб. 63 коп. в возврат госпошлины. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области.

Председательствующий Л.А.Ермакова