УИД 42RS0040-01-2020-001246-45

Номер производства по делу (материалу) № 2-894/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Кемерово 15 октября 2020 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Гольцевой Е.В., 

при секретаре Климакиной Д.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1, свои требования мотивирует тем, что 02.03.2018 г. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г. (в редакции от 09.10.2012 г.) был заключен договор страхования № (далее - Договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества.

Согласно п. 8.1. Договора страхования Договор страхования вступает в силу с 02.03.2018г. и действует до 24 часов 00 минут 17.01.2025г.

Согласно п. 8.2. Договора страхования в течение срока действия настоящего Договора выделяются периоды страхования, равные 1 (одному) году (кроме последнего).

Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора.

Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Продолжительность последнего периода истекает с даты, следующей за датой окончания предыдущего оконченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего договора (включительно).

Согласно п. 5.2.4. Договора страхования страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего Договора.

Согласно п. 3.2. Договора страхования по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2. настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 9,7%, но не более действительной стоимости имущества, и на первый период страхования составляет: 1688283 руб.

По информации, представленной выгодоприобретателем - АО "Газпромбанк" по состоянию на 02.03.2020 г. (начало третьего страхового периода) размер фактической задолженности Ответчика по Кредитному договору на дату начала периода страхования, увеличенная на 9,7 % (п. 3.1. Договора страхования) составлял 1 328 072,73 рублей.

Согласно п. 4.2 Договора страхования в течение срока действия настоящего договора, ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет - 0,11% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2. настоящего Договора.

Таким образом, размер страховой премии за третий период страхования (с 02.03.2020 г. по 01.03.2021 г.) составляет: 1460,88 рубля (1 328 072,73 х 0,11%).

Согласно п. 4.3.2 Договора страхования страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1. настоящего Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.

Учитывая изложенное, оплата за третий период страхования (с 02.03.2020 г. по 01.03.2021г.) в размере 1460,88 рублей должна была быть произведена ответчиком до 02.03.2020 г. Однако, указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени.

Согласно п. 9.1.5.2 Договора страхования, договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку); при задержке уплаты Страхователем очередного страхового взноса на срок более 10 дней с даты, установленной в договоре страхования, страховщик имеет право:

а) перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования, не более, чем на 60 календарных дней для внесения Страхователем просроченного страхового взноса;

б) предложить Страхователю расторгнуть настоящий Договор по соглашению сторон. При этом досрочное расторжение настоящего Договора не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключенном дополнительном соглашении;

в) в случае несогласия Страхователя на расторжение настоящего Договора по соглашению сторон - расторгнуть настоящий Договор в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения Страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса)) и взыскать со Страхователя страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.

При наступлении страхового случая до расторжения договора страхования в любой из периодов, указанных в п. 9.1.5.2 настоящего Договора (до уплаты страхового взноса или до расторжения договора страхования), Страховщик обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.

В связи с тем, что ответчиком не был внесен третий страховой взнос в установленный договором срок, страховщик направил страхователю письмо-сопровождение № СГф45-221 от 26.03.2020 г. и соглашение о расторжении договора страхования от 26.03.2020 г. Документы были направлены по адресу, указанному страхователем в Договоре страхования и заявления на страхование, а также по месту нахождения объекта страхования. Указанное письмо вернулись в адрес истца в связи с истечением срока хранения, что подтверждается почтовым конвертом.

Согласно п. 12.4 Договора страхования все заявления и извещения, предусмотренные Правилами страхования и настоящим Договором, должны осуществляться сторонами в письменной форме и направляться по адресам, указанным в настоящем Договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов, Стороны обязаны заблаговременно известить друг друга об этом. Если Сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов заблаговременно, то все уведомления то извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с датой их поступления по прежнему адресу.

Письмо с предложением о расторжении Договора страхования по соглашению сторон оставлено ответчиком без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования.

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что письмо страховщика оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец в соответствии с положениями ст.452 ГК РФ обратился в суд с требованиями о расторжении договоров страхования.

Согласно положениям п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что АО "СОГАЗ" предоставляло ответчику в период с 02.03.2020 г. по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то считают, что с ответчика подлежит взысканию страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.

По состоянию на 31.05.2020 г. размер страховой премии за период с 02.03.2020 г. по 12.06.2020 г. (дата подачи иска) составляет 412,25 руб. (1460,88 руб. / 366 * 103 дня), где 1460,88 руб. - размер страховой премии за второй страховой период; 366 - количество дней в году; 103 - количество дней просрочки за период с 02.03.2020г. по 12.06.2020г.

АО «СОГАЗ» просит расторгнуть договор страхования № от 02.03.2018, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ». Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет 412, 25 рублей). Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6400 рублей.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в своё отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен о дате и времени судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие указанных лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 02.03.2018 г. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г. (в редакции от 09.10.2012 г.) был заключен договор страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества (л.д.7-12).

Согласно п. 8.1. Договора страхования Договор страхования вступает в силу с 02.03.2018 г. и действует до 24 часов 00 минут 17.01.2025 г.

Согласно п. 8.2. Договора страхования в течение срока действия настоящего Договора выделяются периоды страхования равные 1 (одному) году (кроме последнего).

Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора.

Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Продолжительность последнего периода истекает с даты, следующей за датой окончания предыдущего оконченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего договора (включительно).

Согласно п. 5.2.4. Договора страхования страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего Договора.

Согласно п. 3.2. Договора страхования по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2. настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 9,7%, но не более действительной стоимости и имущества, и на первый период страхования составляет: 1688283 руб.

По информации, представленной выгодоприобретателем - АО "Газпромбанк" по состоянию на 02.03.2020 г. (начало третьего страхового периода) размер фактической задолженности Ответчика по Кредитному договору на дату начала периода страхования, увеличенная на 9,7 % (п. 3.1. Договора страхования) составлял 1 328 072,73 рублей.

Согласно п. 4.3.2 Договора страхования страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1. настоящего Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.

Учитывая изложенное, оплата за третий период страхования (с 02.03.2020 г. по 01.03.2021г.) в размере 1460,88 рублей должна была быть произведена ответчиком до 02.03.2020 г. Однако, указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени, что свидетельствует о том, что ответчик свои обязательства по уплате страховой премии не исполнил.

Разделом 9 договора страхования № определен порядок прекращения договора страхования.

Согласно п. 9.1.5. Договора страхования, договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку). При задержке уплаты Страхователем очередного страхового взноса на срок более 10 дней с даты, установленной в договоре страхования, страховщик имеет право (п.9.1.5.2 Договора):

а) перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования, не более, чем на 60 календарных дней для внесения Страхователем просроченного страхового взноса;

б) предложить Страхователю расторгнуть настоящий Договор по соглашению сторон. При этом досрочное расторжение настоящего Договора не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключенном дополнительном соглашении;

в) в случае несогласия Страхователя на расторжение настоящего Договора по соглашению сторон - расторгнуть настоящий Договор в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения Страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса)) и взыскать со Страхователя страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.

При наступлении страхового случая до расторжения договора страхования в любой из периодов, указанных в п. 9.1.5.2 настоящего Договора (до уплаты страхового взноса или до расторжения договора страхования), Страховщик обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.

В связи с тем, что ответчиком не был внесен третий страховой взнос в установленный договором срок, страховщик направил страхователю письмо-сопровождение № СГф45-221 от 26.03.2020 г. (л.д.25) и соглашение о расторжении договора страхования от 26.03.2020 г. (л.д.24). Документы были направлены по адресу, указанному страхователем в Договоре страхования и заявления на страхование, а также по месту нахождения объекта страхования. Указанное письмо вернулись в адрес истца в связи с истечением срока хранения, что подтверждается копией почтового конверта (л.д.26).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договора страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

Спорный договор страхования не содержат положения, свидетельствующие об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.

В силу вышеприведенных требований закона, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования. 

Соответственно договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО "СОГАЗ", направившего ФИО1 письмо-сопровождение № СГф45-221 от 26.03.2020 г. и соглашение о расторжении договора страхования от 26.03.2020 г.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что письмо-сопровождение и соглашение о расторжении договора страхования оставлено ФИО1 без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, требования истца АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования № от 02.03.2018 подлежат удовлетворению.

Кроме того, поскольку АО "СОГАЗ" предоставляло ответчику в период с 02.03.2020 г. по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с ответчика подлежит взысканию страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, то есть с 02.03.2020 по 15.10.2020.

По состоянию на 15.10.2020 размер страховой премии за период с 02.03.2020 по 15.10.2020 составляет 910,06 рублей (1460,88 руб. / 366 * 228 дней), где 1460,88 руб. - размер страховой премии за третий страховой период; 366 - количество дней в году; 228 - количество дней просрочки за период с 02.03.2020г. по 15.10.2020г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № от 02.03.2018, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» страховую премию в размере 910 рублей 06 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 400 рублей, а всего 7310 рублей, 06 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий