Дело № 2-493/2018

8 мая 2018 года

г. Котлас

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Виричевой Е.В.,

при секретаре Матвеевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 8 мая 2018 года в г. Котласе гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от __.__.__ № в размере по состоянию на __.__.__ 773696,88 рублей и обращении взыскании на заложенное имущество - автомобиль .... VIN №, __.__.__ года выпуска.

В обоснование исковых требований указано, что на основании заключенного __.__.__ договора Банком предоставлен ФИО1 кредит в размере 584924,07 рубля под 19 % годовых на срок 60 месяцев на приобретение указанного выше автомобиля с условием залога приобретенного транспортного средства. Ссылаясь на нарушение сроков внесения очередных платежей в счет погашения кредита, Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в заявленном размере и обратить взыскание на заложенное имущество.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2, третьего лица - ФИО3

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, возражений по иску не заявил. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал, сославшись на то, что является добросовестным приобретателем спорного транспортного средства, в связи с чем залог автомобиля __.__.__ прекращен, заявил о пропуске Банком срока исковой давности при обращении в суд за защитой своего нарушенного права.

Третье лицо ФИО3 не явился, возражений по иску не заявил.

Ответчик ФИО1 о нахождении в производстве суда настоящего гражданского дела был уведомлен надлежащим образом __.__.__, в дальнейшем от получения судебных извещений уклонился, в связи с чем судебные извещения были возвращены организацией почтовой связи за истечением срока хранения.

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года № 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. 

В связи с чем суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассматривать дело в отсутствие сторон, своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что __.__.__ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № по которому Банк выдал ответчику целевой кредит в размере 584924,07 рубля на срок 60 месяцев под 19 % годовых на приобретение автомобиля ...., VIN №, __.__.__ года выпуска.

По условиям договора платежи по нему должны совершаться ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, в сумме 15173,25 рублей. Процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу - 3% ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней. В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

Кредитный договор заключен путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика. Неотъемлемыми условиями договора являются анкета к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, свидетельство о получении информации о полной стоимости кредита, условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» (далее - Условия) и тарифы Банка по программе потребительского кредитования «Автокредит» (акция «Автоэкспресс кредит - Универсальный Плюс»).

С указанными документами (тарифами, условиями кредитования), графиком платежей ответчик ознакомлен.

Сумма кредита выдана Банком заемщику __.__.__.

Кредитные обязательства заемщика были обеспечены залогом автомобиля - ...., VIN №, __.__.__ года выпуска, в соответствии с заявлением на кредитное обслуживание, условиями кредитного обслуживания банка. 

Так, в письменном заявлении на кредитное обслуживание ответчика указано, что направленное им в банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферта) о заключении кредитного договора и договора залога.

Моментом акцепта банком его оферты и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет ФИО1 С момента возникновения у заемщика права собственности на автомобиль вступает в силу договор залога.

В разделе 3 Заявления на кредитное обслуживание перечислены обеспечиваемое залогом обязательство, индивидуальные признаки предмета залога и установлена его оценка в размере 541000 рублей.

Пунктами 4.2, 4.3 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» предусмотрено, что для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиентам перед банком в рамках договора клиент передает банку в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Приобретенный с использованием кредита товар находится у клиента. Передаваемый в залог товар указывается в заявлении, договор залога считается заключенным с момента акцепта банком заявления клиента. С момента возникновения у Клиента права собственности на товар, возникает право залога Банка на товар.

Согласно п. 9.2.2 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» стороны оценивают предмет залога в сумме, указанной в разделе 3 Заявления. Замена предмета залога допускается с письменного согласия Банка. Последующий залог не допускается.

Таким образом, заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, подписанное ФИО1 и переданное Банку является предложением заключить кредитный договор и договор залога транспортного средства, поскольку содержит все существенные условия, установленные законом для данного вида договора. В заявлении указаны условия о залоге, предмет залога, оценка предмета залога, наименование (марка, модель) автомобиля, идентификационные признаки (год выпуска, заводские номера двигателя, кузова, шасси, ПТС, VIN), стоимость, то есть указано конкретное имущество, которое сторонами было индивидуализировано.

Банк, предоставляя заемщику кредит на покупку автомобиля, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ФИО1 на указанных в ней условиях.

Сторонами не оспаривается, что ответчик на заемные средства приобрел в собственность автомобиль, соответствующий индивидуальным признакам, указанным в разделе 3 Заявления.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по возврату кредита, с __.__.__ года перестал совершать платежи по договору. В связи с чем образовалась задолженность по договору, размер которой по состоянию на __.__.__ составляет 773696,88 рублей, из которых основной долг - 447090,63 рублей, просроченные проценты - 157884,29 рублей, проценты на просроченный основной долг - 168721,96 рубль.

Расчет проверен судом, признается правильным, не оспаривается ответчиком. ФИО1

Кроме того, ФИО1 в отсутствие согласия Банка __.__.__ произведено отчуждение автомобиля, являющегося предметом залога, ФИО2 по договору купли-продажи, тогда как в силу п. 4.5 Условий клиент обязуется без письменного согласия Банка не распоряжаться автомобилем, в том числе, отчуждать третьим лицам.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, то истец вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму на основании п. 7.5 Условий.

Размер подлежащей взысканию с заемщика задолженности определен судом без учета возражений ФИО2 о пропуске срока исковой давности, поскольку, как указано в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», заявление о применении срока исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).

В связи с чем суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в заявленном размере. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не усматривает, поскольку неустойка отвечает последствиям нарушения обязательства.

Также подлежит удовлетворению требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 353 ГК РФ определено, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из материалов дела, __.__.__ ФИО1 продал за 100000 рублей автомобиль, являющийся предметом залога, ФИО2, который перепродал его ФИО3 __.__.__ по цене 50000 рублей, а __.__.__ ФИО2 вновь купил транспортное средство у ФИО3 за 50000 рублей.

Таким образом, на момент разрешения спора автомобиль, являющийся предметом залога, находится в собственности ФИО2, что последним не оспаривается.

Оценивая доводы ФИО2 о том, что он является добросовестным приобретателем спорного имущества, суд приходит к следующему. 

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Пунктом 4 статьи 339.1 ГК РФ определено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии с п. 2 ст. 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к следующим сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата сведения реестра уведомлений о залоге движимого имущества: регистрационный номер уведомления о залоге движимого имуществ; наименование, дата заключения и номер договора залога или иной сделки, на основании которой или вследствие совершения которой возникает залог (при наличии в реестре таких сведения); описание предмета залога, в том числе, цифровое, буквенное обозначения предмета залога или их комбинация (при наличии в реестре таких сведений); информация о залогодателе и залогодержателе.

Согласно сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» сведения о залоге автомобиля ...., VIN №, __.__.__ года выпуска, о залогодателе и залогодержателе внесены в указанный реестр __.__.__.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Согласно п. 5 ст. 10 вышеназванного Кодекса, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Указанный реестр является публичным, ФИО2 имел возможность получить информацию об имуществе.

С учетом обстоятельств совершения сделки, количества предыдущих собственников автомобиля, цены, по которой ФИО2 его приобрел, при стоимости предмета в 541000 рублей, наличия записи о залоге автомобиля в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, размещенного на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, на момент приобретения транспортного средства, ФИО2 нельзя признать добросовестным приобретателем.

При должной степени заботливости и осмотрительности, полагающейся в подобной ситуации, при совершении сделки ФИО2 мог узнать об имеющемся обременении на автомобиль и, следовательно, принял на себя все риски, связанные с указанным обстоятельством.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для прекращения залога транспортного средства.

Что касается доводов ответчика ФИО2 о пропуске Банком срока исковой давности, то они не влияют на выводы суда о необходимости удовлетворения исковых требований.

Так, в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исковое заявление подано согласно почтовому штемпелю на конверте __.__.__.

Последний платеж по договору совершен ФИО1 __.__.__.

Поскольку исполнение обязательств по договору должно было осуществляться посредством ежемесячных платежей, включающих в себя возврат сумму долга и уплаты процентов, в соответствии с графиком платежей, то истцом пропущен срок исковой давности по платежам до __.__.__. 

Между тем, размер задолженности по договору, исчисленной за период с __.__.__ по __.__.__, составляет 708395,47 рублей, тем самым превышает установленную сторонами цену заложенного автомобиля (541000 рублей). В связи с чем все денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, подлежат передаче истцу.

В соответствии с п. 9.2.1. Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей, Банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента. 

Таким образом, поскольку допущенное заемщиком нарушение кредитного обязательства является существенным, ответчиком ФИО1 не представлено доказательств отсутствия вины в неисполнении обязательства, то требование истца об обращении взыскания на залоговое имущество является законным и подлежит удовлетворению.

Пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из материалов дела, согласованная сторонами стоимость предмета залога равна 541000 рублей.

Соглашений об иной стоимости предмета залога, а также о ее изменении сторонами не заключалось, таких данных в материалах дела не имеется.

С учетом изложенного, принимая во внимание положения п. 3 ст. 340 ГК РФ, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены автомобиля равной его залоговой стоимости, согласованной сторонами, то есть 541000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежит взысканию с ответчика ФИО1 государственная пошлина в размере 10937 рублей /(773696,88 - 200000) х 1 % + 5200/, с ответчика ФИО2 - государственная пошлина в размере 6000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору от __.__.__ № в размере по состоянию на __.__.__ 773696 рублей 88 копеек (основной долг - 447090 рублей 63 копейки, просроченные проценты - 157884 рубля 29 копеек, проценты на просроченный основной долг - 168721 рубль 96 копеек), расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 10937 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, - автомобиль ...., VIN №, __.__.__ года выпуска, государственный регистрационный №, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного транспортного средства 541000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Е.В. Виричева