Дело **

УИД 54RS0**-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

16 сентября 2019 года *** 

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Лыковой Т.В., 

при секретаре Пичугиной К.Л., 

с участием:

представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенностей от ****, от ****,

представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от ****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском, в котором просит (с учетом уточнений от ****) взыскать с АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» денежные средства в размере 48 125 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф; взыскать с АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 206 250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф; взыскать с АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» расходы на оплату услуг представителя в размер 20 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что **** между страхователем ФИО3 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор **. Одним из условий получения кредита было присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита о несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии. Плата за присоединение к Программе коллективного страхования составила 254 375 рублей, и была оплачена, что подтверждается выпиской по счету **. **** истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и возврате уплаченных денежных средств. Требования истца по возврату денежных средств, уплаченных в качестве платы за присоединение к Программе страхования и страховой премии, остались без удовлетворения. Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, что подтверждается договором об оказании юридических услуг от **** и квитанцией.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменных отзывах, согласно которым истцом не соблюден обязательный досудебный порядок, предусмотренный Федеральным законом от **** №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». **** истец обратился в банк с целью получения кредита, выбрал кредит с пониженной процентной ставкой, но с предоставлением обеспечения в виде личного страхования. Истец подписал Индивидуальные условия, а также заверил собственной подписью, каждую страницу Индивидуальных условий, тем самым подтвердив, что информация, указанная в Индивидуальных условиях, является достоверной, а также Истец согласен с ее содержанием. Истец в документах на получение кредита неоднократно выразил свое желание на подключение к программе коллективного страхования. Согласно п. 15 Индивидуальных условий Заемщик выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 254 375 рублей, что подтверждается подписью Заемщика. **** между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и Банком заключен договор коллективного страхования **, предметов которого является подключение Банком к программе коллективного страхования. Согласно п. 1.5.1. настоящего договора страхование распространяется на застрахованных лиц Заемщиков/Созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, в заявлении на присоединение к каждой программе страхования распространено действие договора, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия. Истец подтвердил свое желание на получение страховой защиты тем, что подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ****. Согласно п. 3 заявление на присоединение к программе коллективного страхования от **** за сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с распространением на меня условий договора страхования я (Истец) обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, мной осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую я (Истец) обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 254 375 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Сумма страховой премии была перечислена на расчетный счет Страховщика, что подтверждается платежным поручением ** от **** и мемориальными ордерами **, 3496, 3497 от ****. Истец заверил собственной подписью каждую страницу Индивидуальных условий, тем самым подтвердив, что информация, указанная в Индивидуальных условиях, является достоверной, а также тот факт, что Истец согласен с ее содержанием. Все вышеуказанное свидетельствует о том, что Истец был заинтересован в получении страховой защиты присоединившись, к программе коллективного страхования и получению пониженной процентной ставки по кредиту. Банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку, страховая премия, указанная в платежном поручении перечислена Банком в полном объеме на расчетный счет Страховщика. Банк со своей стороны предоставил Истцу кредит, часть которого Истец по своему желанию направил на оплату страховой премии по подключению к программе коллективного страхования от ****. Банк не нарушил права потребителя, у истца имелась возможность выбрать из двух программ кредитования, в связи с чем оснований для компенсации морального вреда не имеется. Заявленный размер расходов на представителя является завышенным. Требования о взыскании штрафа противоречат положениям закона. 

Представитель ответчика АО СК «РХСБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в ходе судебного разбирательства представлен письменный отзыв, в котором просит в иске отказать. **** между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение **. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО3 присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков по программе от болезней и несчастных случаев **, что подтверждается Заявлением Заемщика от **** на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО3 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от **** **, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия составляет 48 125 рублей, что подтверждается бордеро за период с **** по ****. В соответствии с и. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заемщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ- Страхование»). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро (столбец 19), и в отношении застрахованного лица ФИО3 страховая премия составляет 48 125,00 рублей, взыскание с АО СК «РСХБ-Страхования» сверх указанной суммы приведет к необоснованному обогащению Истца за счет АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с п. 2.1 - 2.1.2 Договора страхования, Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора. Согласно п. 2.1.4 Договора страхования, Банк обязуется в срок не позднее 30 (тридцати) рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить Страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого Застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. В соответствии с п. 2.1.4.1 Договора страхования, страховая премия по Программе страхования **, Программе страхования **, Программе страхования **, уплачивается на расчетный счет Страховщика одним платежом за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования. Пунктом 2.3.3 Договора страхования предусмотрено, что Страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 (пятнадцати) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью Страховщика Дополнительное соглашение (Приложение ** к Договору) в 2 (двух) экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Таким образом, полученная Страховщиком страховая премия за ФИО3 составляет 48 125 рублей. Основания для взыскания со Страховщика заявленной Истцом суммы не имеется. Заключая договор страхования Заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО3 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств и неправомерно начисленных процентов не имеется. Принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО3 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: заявлением на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования. ФИО3 вправе в любое время отказаться от страхования, однако страховая премия возврату не подлежит. Ссылка Истца на Указание Банка России от **** N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом.Договор страхования ** от **** заключен между АО СК «РСХБ- Страхование» и АО «Россельхозбанк». В соответствии с Договором страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», при этом Истец, присоединившийся к Программе страхования, является застрахованным лицом, но не страхователем. Указание Банка России от **** **-У (ред. от ****) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России **** **) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков. То есть под действие Указания Банка России от **** **-У попадают отношения Страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например, с банками, как в рассматриваемом случае Страхователем/Выгодоприобретателем АО Россельхозбанк». Так, если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то так называемый «период охлаждения», когда страховщик должен возвратить в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения страхователю уплаченную страховую премию не действует, так как Указание Банка России от **** N 3854-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами. Требования Истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат отклонению, поскольку достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). В данном деле со стороны ответчиков отсутствует критерий нарушения прав потребителя: 1) услуги по обработке и технической передаче информации о Заемщике страховщику оказаны, действие Договора страхования было распространено на Истца своевременно и в полном объеме; 2) страховая премия не подлежит возврату по условиям Договора страхования и на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ. В любом случае, размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Таким образом, требования Истца о взыскании морального вреда в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению. В связи с необоснованностью основного требования оснований для взыскания штрафа и судебных расходов в порядке Закона РФ «О защите прав потребителя» не имеется.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от **** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Установлено, что **** истец ФИО3 обратился в АО «Россельхозбанк» для заключения кредитного договора, между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита (соглашение) **, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 500 000 рублей, возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 7-15).

Согласно п. 4 соглашения ** от **** процентная ставка составляет:

- в связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора – 11,25% годовых (п. 4.1.), 

- в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на ___ % (как следует из договора) годовых (п. 4.2.). 

При заключении кредитного договора **** истец выразил согласие на личное страхование (п. 15 соглашения), и подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования ** от ****, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» (л.д. 16-18).

Как следует из п. 2 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписывая заявление, ФИО3 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», а также, что ему разъяснено право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, он назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования ** (п. 4).

При этом истец был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования ** не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования ** является добровольным, а услуга по подключению к программе является дополнительной услугой Банка (п. 7).

Заемщик также уведомлен и согласен с тем, что он является застрахованным лицом на условиях Программы страхования ** с момента внесения им страховой платы за подключение к программе страхования ** (п. 11).

В соответствии с п. 9 заявления, ФИО3 с Программой страхования **, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям программы страхования ** не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования ** получил. Получение Программы страхования подтверждается также тем, что она приложена истцом к исковому заявлению (л.д. 19-24).

В пункте 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность сумм составляет 254 375 рублей за весь срок страхования. 

Аналогичные разъяснения содержатся в п. 15 соглашения о кредитовании.

Заемщиком банку дано распоряжение на перечисление денежных средств, что выражено в заявлении на разовое перечисление денежных средств. 

Денежные средства в размере 48 125 рублей перечислены на счет АО СК «РСХБ-страхование» в счет уплаты страховой премии за ФИО3 (платежное поручение ** от ****), 206 250 рублей (из них 34 375 рублей – НДС (платежное поручение ** от ****), платежное поручение ** от ****) составляет вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от **** «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

С учетом изложенного, заключение кредитного договора с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 ГК РФ и п. 1 ст. 421 ГК РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

ФИО3 воспользовался правом выбора и добровольно присоединился к Программе страхования, выбрав условие кредитного соглашения, предусматривающего процентную ставку 11,25 % годовых. 

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от **** **-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как установлено п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Договор коллективного страхования ** от **** заключен между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк».

Как следует из Программы страхования, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

В соответствии с коллективным договором, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 1.4.1. Договора).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то, вопреки доводам ответчиков, несмотря на то, что договор коллективного страхования, к которому присоединился истец, заключен до вступления в силу Указания Центрального Банка РФ от **** **-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», учитывая дату присоединения истца к Программе страхования, на истца ФИО3 распространяется Указание ЦБ РФ. Иное означало бы ущемление прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ от **** «О защите прав потребителей»).

С учетом того, что договор является коллективным, датой заключения договора страхования с каждым застрахованным лицом, является дата присоединения к нему, то есть фактически являются вновь заключаемыми. Соответственно, страховщики обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания (п. 10 Указания).

Однако страховщиком данная обязанность не исполнена, соответствующие изменения в договор не внесены. 

**** ФИО3 обратился в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и в АО «Россельхозбанк» с заявлением, в котором заявил об отказе от договора страхования и просил возвратить денежную сумму 254 375 рублей (л.д. 26-27, 28, 30). Заявление получено АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» ****, АО «Россельхозбанк» - ****, однако требования не удовлетворены. 

С учетом того, что ФИО3 отказался от договора страхования в течение установленного срока (период охлаждения), он подлежит исключению из Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, а уплаченная страховая премия в размере 48 125 рублей подлежит возврату, взысканию с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». 

Сведений о размере страховой премии в период действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, ответчиком АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» не представлено. 

То обстоятельство, что кредитным соглашением предусмотрена процентная ставка в зависимости от наличия/отсутствия договора личного страхования, не лишает истца воспользоваться правом на отказ от добровольного страхование. Такой отказ влечет иные последствия, предусмотренные кредитным соглашением (п. 4.2).

Как следует из материалов дела, уплаченные истцом денежные средства в размере 206 250 рублей составляют вознаграждение банка – ответчика АО «Россельхозбанк» за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования.

В силу положений ст. 1011 ГК РФ к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила о договоре поручения (глава 49 ГК РФ) или договоре комиссии (глава 51 ГК РФ) в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени.

Исходя из положений п. 2 ст. 779 ГК РФ, при регулировании отношений, возникающих из агентского договора, применяются правила о договоре возмездного оказания услуг в части, не урегулированной специальными нормами.

Как предусмотрено ст. 1002 ГК РФ, договор комиссии прекращается вследствие отказа комитента от исполнения договора.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ).

Аналогичные положения закреплены в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом.

Как следует из содержания приведенных норм, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Поскольку ст. 32 Закона РФ от **** ** «О защите прав потребителей» предусматривает обязанность потребителя оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, Банк вправе удержать их при решении вопроса о возврате истцу части уплаченных им по договору средств.

Обязанность обосновать размер фактически понесенных расходов и подтвердить их, представив доказательства обоснованности удержания (невозврата) денежных средств, полученных от потребителя, возлагается на ответчика – банк.

АО «Россельхозбанк» не представлено доказательств фактического несения расходов, связанных с производством действий в отношении истца в ходе исполнения договора, не подтверждены объем работ, затрат, экономическая обоснованность и оправданность затрат, а также того, что произведенные затраты носят комплексный характер, в связи с чем, потребитель лишен возможности получить частично возврат внесенных денежных средств.

«Период охлаждения», в течение которого страхователь имеет право отказаться от участия в программе страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования суммы, подлежит применению и в отношении сопутствующих услуг, неразрывно связанных с существом обязательства. 

В данном случае «период охлаждения» распространяется и на услугу банка по подключению заемщика к программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц, в противном случае, при реализации потребителем указанного права и удержании вознаграждения банком, означало бы нарушение принципа равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг.

С учетом изложенного с ответчика АО «Россельзозбанк» подлежит взысканию уплаченная истцом сумма 206 250 рублей.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей с каждого из ответчиков. 

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ** от **** «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. 

Причиненный моральный вред предполагается и не требует специального доказывания.

Учитывая вышеизложенное, в силу ч. 2 ст. 151 ГК РФ, исходя из характера нарушения прав истца как потребителя, степени страданий, требований разумности и справедливости, руководствуясь внутренним убеждением, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей с каждого из ответчиков.

В соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку по смыслу закона, в сумму, присужденную судом в пользу потребителя, включаются и иные требования, производные от первоначального, следовательно, с ответчика АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 25 562,50 рублей ((48 125 + 1 000)*50%), с ответчика АО «Россельхозбанк» - 103 625 рублей ((206 250 + 1 000)*50%).

Оснований для освобождения ответчиков от штрафных санкций, а также для его снижения суд усматривает.

Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, о чем заявлено представителем АО «Россельхощбанк», не имеется, поскольку положения Федерального закона от **** №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» об обязательном досудебном порядке разрешения спора путем обращения к финансовым уполномоченным в части отдельных видов страхования (за исключением ОСАГО) подлежат применению с **** (ч. 6 ст. 32 Закона).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

К судебным расходам в силу ст. ст. 88, 94 ГПК РФ относятся расходы по оплате государственной пошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела, к которым в свою очередь, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о взыскании с обоих ответчиков расходов на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей. 

Факт оплаты истцом юридических услуг подтверждается договором от **** (л.д. 35-35), квитанцией (л.д. 36).

Суд полагает, что требования истца о взыскании в его пользу расходов на оплату услуг представителя подлежат частичному удовлетворению, поскольку обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и, тем самым, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая принцип разумности и справедливости, необходимость соблюдения баланса между правами лиц, участвующих в деле, характер и объем защищаемого блага, совокупность обстоятельств дела, включая объем заявленных требований, объем выполненной представителем работы, категорию дела, объем применяемого законодательства РФ, наличие правовой позиции относительно спорных правоотношений, количество процессуальных документов, подлежащих изучению представителем, количество составленных представителем документов, времени, затраченного представителем на их составление, количество судебных заседаний с участием представителя, суд приходит к выводу о том, что заявленная к взысканию сумма издержек носит явно неразумный (чрезмерный) характер. С учетом изложенного, суд полагает, что расходы на оплату услуг представителя в данном случае являются разумными в размере 12 000 рублей.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя: с АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в размере 2 268 рублей, с АО «Россельхозбанк» - 9 732 рубля.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, с учетом правил ст. 333.19 НК РФ, с ответчика АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в размере 1 943,75 рублей, с АО «Россельхозбанк» - 5 562,50 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 48 125 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 24 562,50 рублей, судебные расходы в размере 2 268 рублей.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО3 денежные средства в размере 206 250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 103 625 рублей, судебные расходы в размере 9 732 рубля.

В остальной части требований отказать. 

Взыскать с АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 943,75 рублей.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 562,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Т. В. Лыкова

Решение в окончательной форме принято ****.