дело № 2-1499/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2020 года Волгоград

Ворошиловский районный суд Волгограда в составе:

председательствующего судьи Дрогалевой С.В.

при секретаре судебного заседания Лобыревой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в обоснование указав, 26 июля 2019 года между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям, которого банк предоставил денежные средства в размере 350 064 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9 % годовых. Одновременно между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования L0302/534/45334161 по программе «Оптимум 3». При заключении договора ПАО «Почта Банк» самостоятельно перечислило ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию в размере 44 064 рублей. 28 февраля 2020 года ФИО2 досрочно погасила кредит в полном объеме. Истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, которое ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" оставлено без удовлетворения. В связи с чем, с учетом уточненных требований в порядке ст. 39 ГАК РФ, просит расторгнуть договор страхования по полису - оферте страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/45334161 от 26 июня 2019 года, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 35 331 рублей 92 копейки, штраф в пользу потребителя в размере 17 665 рублей 96 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доверила представлять интересы ФИО4 

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании иск с учетом уточнений поддержала, просила удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель третьего лица ПАО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, страхователь вправе отказаться от него.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из материалов дела, 26 июля 2019 года между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям, которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 350 064 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9 % годовых.

В этот же день, 26 июля 2019 года между ФИО2 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования L0302/534/45334161 по программе «Оптимум 3», оплачена страховая премия в размере 44 064 рублей. 

28 февраля 2020 года ФИО2 досрочно погасила задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26 июля 2019 года.

16 марта 2020 года ФИО2 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявление о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай – досрочной оплаты кредита. 

25 марта 2020 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в ответ на заявление ФИО2 о расторжении договора страхования L0302/534/45334161 от 26 июля 2019 года сообщило, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, в связи с этим, возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и пояснениями сторон.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Факт заключения договора страхования подтверждается полисом N L0302/534/45334161 от 26 июля 2019 года, в котором указано, что страхователь с условиями полиса – оферты и условий страхования ознакомлен и утверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Факт собственноручного подписания полиса страхования ФИО2 в заседании суда не оспаривала.

Разделом 3 договора страхования предусмотрено, что страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. 

В соответствии с п. 2,3 положений страхового полиса, дата оформления полиса-оферты 26 июля 2019 года, договор страхования действует 36 месяцев.

Из положения п. 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

Согласно п. 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 если не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. настоящих условий, расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При заключении договора ФИО2 ознакомилась со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразила свое желание заключить договор на согласованных условиях, подписала договор страхования (полис-оферта), принял полис-оферту и уплатил страховую премию в полном объеме.

Поскольку названными условиями страхования возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен, основания для удовлетворения исковых требований о возложении обязанности возвратить страховую премию у суда отсутствуют.

Доводы истца о том, что при досрочном возврате кредита часть страховой премии подлежит возврату пропорционально периоду действия договора страхования, основаны на ошибочном толковании приведенных норм права и условий договора страхования. 

Установив указанные обстоятельства, применяя вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для частичного возврата уплаченной страховой премии, поскольку действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, страхователь вправе при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения потребовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду только при условии, если это предусмотрено договором.

Так как договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

С учетом вышеизложенного, довод истца о необходимости расторжения договора страхования в связи с погашением кредита отклоняется судом, поскольку не исключается возможность наступления страховых случаев по застрахованным рискам и после погашения кредита.

Поскольку требования ФИО2 о взыскании штрафа являются производными от требований, в удовлетворении которых судом отказано, в удовлетворении данных требований также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании части стразовой премии, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районной суд Волгограда в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 18 ноября 2020 года.

Председательствующий: С.В. Дрогалева