Дело № 2-140/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2020 года г.Троицк 

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующей судьи: Дергуновой В.Т. 

при секретаре: Юсуповой Ф.Х. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188338 рублей 02 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4966 рублей 76 копеек. 

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 131171 рубль 00 копеек под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. 

Ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору. По состоянию на 13 ноября 2019 года задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила 188338 рублей 02 копейки, из которых: просроченная ссуда - 109038,85 руб., просроченные проценты - 35024,84 руб., проценты по просроченной ссуде-12958,81 руб., неустойка по ссудному договор - 22682,77руб., неустойка на просроченную ссуду- 8632,75руб.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 

05 декабря 2014 года наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участвовала, исковые требования признала, но пояснить что-либо по данному иску не может, т.к. ничего не помнит. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснил, что когда и при каких обстоятельствах мать брала кредит, он сказать не может, поскольку она в силу своего заболевания ничего пояснить также не может. Считает, что мать в силу своего психического состояния здоровья не могла понимать значение своих действий и руководить ими в момент заключения кредитного договора. Пояснил, что мать страдает болезнью Альцгеймера, но на учете она в психиатрической больнице или еще в каком-либо лечебном учреждении не состоит. Такой диагноз матери постановил врач, фамилию которого он не помнит, года два назад, затем выписал ей лекарства и больше они никуда не обращались. Мать не признана судом недееспособной. Он хотел предъявить иск в суд по признанию кредитного договора недействительным, но после консультации с юристами принял решение не делать этого, т.к. документов, подтверждающих психическое состояние, матери нет. Если суд примет решение о взыскании задолженности по кредитному договору, то просит снизить размер неустойки. 

Выслушав пояснения ответчика, ее представителя, исследовав доказательства по делу, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 ГК РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 131171 рубль 00 копеек под 29,90 % годовых, открыв банковский счет на имя ответчика. Срок кредита 36 месяцев с правом досрочного возврата, сумма платежа в размере 4869 рублей 69 копеек, куда входит сумма основного долга и сумма начисленных процентов; срок возврата кредита 08.07.2019г. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) или уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353 «О потребительском кредите (займе)». Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,69 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-оферте со страхованием, подписанной ответчиком ФИО1.; индивидуальных условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Общих условиях договора потребительского кредита.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентная ставка по кредиту, срок кредитования, размер штрафов за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору 19,9% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме ( в течении 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней) с даты заключения договора потребительского кредита, в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9%. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета неотработанных транзакций на указанную дату.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлено количество, размер, периодичность (сроки) платежей. Срок кредита 36 месяцев с правом досрочного возврата, размер ежемесячного платежа - 4869 рублей 69 копеек, куда входит сумма основного долга и сумма начисленных процентов; срок платежа по кредиту по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 08.07.2019г. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неусконительно их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно условиям заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ФИО1 дала согласие банку на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,69 %от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.10-11), заявлением-офертой со страхованием (л.д.13-19), Общими условиями договора (л.д.12-15), индивидуальными условиями договора (л.д.39-43), заявлением о предоставлении кредита (л.д.44-49), заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.50-51).

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается его подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Банк выполнил условия договора, что подтверждается выпиской по счету № о зачислении на лицевой счет денежной суммы (л.д.10-11), в то время как ответчиком нарушен пункт 2 Кредитного договора, из расчета задолженности и выписки по счету усматривается, что ответчик нерегулярно осуществляет гашение ссудной задолженности, последний платеж был произведен 06.06.2018 года (л.д.27-30). 

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности (л.д.32). Однако ответчик мер к погашению задолженности должным образом не принимает, нарушение договорных обязательств в разумный срок и в полном объеме ею не устранено. 

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Подписывая кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями, в том числе и на условие о досрочном взыскании суммы долга в случае просрочки по внесению ежемесячных платежей, а поэтому суд считает, что у истца возникли основания взыскания с ответчика суммы займа досрочно.

Задолженность по кредиту на 13 ноября 2019 года составила 188338 рублей 02 копейки, из которых: просроченная ссуда - 109038,85 руб., просроченные проценты - 35024,84 руб., проценты по просроченной ссуде-12958,81 руб., неустойка по ссудному договору-22682,77руб., неустойка на просроченную ссуду- 8632,75руб.

Судом проверен арифметический расчет взыскиваемых сумм, он произведен верно, с учетом размера процентов и неустойки, определенной в договоре, а также с учетом периода образования задолженности и оплаченной ответчиком суммы просроченных процентов, что подтверждается расчетом задолженности на 13 ноября 2019 года (л.д.27-30).

Часть 1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ст. 17 ч.3 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При этом в силу п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ и разъяснений, содержащихся в п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской N 7 от 24.03.2016 года, размер неустойки в любом случае не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

Рассчитанная по правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ неустойка по ссудному договору за период с 10.04.2017г. по 17.09.2018г. составила бы 5317,79руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 10.04.2017г. по 17.09.2018г. составила бы 7420,33 рублей.

В обеспечение соблюдения баланса интересов обеих сторон спора, принимая во внимание заявление ответчика о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, обстоятельства, в силу которых было допущено нарушение обязательств, размер неисполненного обязательства, а также продолжительность нарушений обязательств по кредитному договору, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер неустойки по ссудному договору с 22682,80рублей до 5317,79 рублей, неустойки за просрочку уплаты кредита с 8632 рублей 75копеек до 7420,33 рублей.

При этом суд принимает во внимание, что ФИО1 допустила нарушение обязательств по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением, минимального размера пенсии -9000 рублей.

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 нарушает условия кредитного договора, не выполняет их, то есть, отказалась в одностороннем порядке от надлежащего выполнения условий договора, при этом суд учитывает, что частичное погашение задолженности было недостаточно для погашения просроченного основного долга и процентов, что является для истца существенным нарушением, так как истец лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора кредита, а именно, на возврат основного долга и процентов за пользование кредитом. 

На основании изложенного, суд считает, что задолженность по кредиту в сумме 169760руб. 62 коп. (109038,85+35024,84+12958,81+5317,79+7420,33) подлежит взысканию с ответчика.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом в размере 4966 рублей 76 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 398 от 06.06. 2019 года, № 326 от 14.11.2018 года (л.д.3-4).

Руководствуясь ст.ст.12,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169760 рублей 62 копейки, из которых: просроченная ссуда - 109038,85 руб., просроченные проценты - 35024,84 руб., проценты по просроченной ссуде-12958,81 руб., неустойка по ссудному договору-5317руб.79коп., неустойка на просроченную ссуду- 7420 руб.33 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4966руб.76коп.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки по ссудному договору в размере 17364руб. 98коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 1212 руб. 42коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий