Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-2963/2017 Альметьевского городского суда РТ

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 октября 2017г. г.Альметьевск РТ дело № 2-2963/2017

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Хабибуллиной Р.А., 

при секретаре Хузиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей, указывая, что 25.08.2016г. заключила с ПАО «Плюс Банк» кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 687695,40 руб. под 13,5 % годовых на срок 36 месяцев.Указанный кредитный договор содержит условия, которыми на заемщика возложена обязанность по осуществлению личного страхования и оплате за счет средств предоставленного кредита страховой премии по договору личного страхования в размере 71795,40 руб. 

Как указывает истец, в типовую форму договора включены условия страхования, от которых при заключении договора отказаться невозможно, кроме того, договор содержит условие, предусматривающее возможность страхования в единственной страховой компании ООО "СК "РГС-Жизнь" без предоставления права выбора иной страховой организации, что является нарушением ее прав как потребителя услуги со стороны ответчика, в связи с чем просила признать условие о заключении договора личного страхования недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, перечисленные в качестве страховой премии в размере 71795,40 руб., убытки – 10176,99 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 7332,12 руб., компенсацию морального вреда - 5 000 руб., штраф – 44652,22 руб., расходы по оплате услуг представителя – 10000 руб., возместить нотариальные услуги в размере 1350 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, требования уточнила, просила признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие уплату заемщиком страховой премии на страхование жизни и здоровья заемщика, в остальной части иск поддержала. 

Представители ответчика ПАО «Плюс Банк» на рассмотрение дела не явился, в отзыве на иск требования не признал.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на рассмотрение дела не явился, отзыв на иск не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 26.08.2016г. стороны заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 687695,40 руб. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых.

Условия получения истцом кредита в банке ответчика изложены в Индивидуальных условиях предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "ГОСАВТОПЛЮС", подписанных истцом.

Пунктом 1 Условий предусмотрено, что сумма кредита составляет 687695,40 руб., п. 11 установлено, что кредит предоставляется ФИО1 на следующие цели – 600 000 руб. - на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего договора, 71 795,40 руб. - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком, 15900 руб.- на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключенному заемщиком м компанией, предоставляющей данные услуги. 

Информация о виде страхования изложена в п. 22 Условий, в котором указан минимальный перечень страховых рисков, сведения о застрахованном лице, наименование страховой компании - ООО "СК "РГС-Жизнь", страховая сумма - 687695,40 руб., срок страхования - 36 месяцев.

В соответствии со статей 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога предмета залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиков принятой на себя обязанности по страхованию.

На основании ч. 18 ст. 5 названного выше Закона условия заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях получения кредита (займа) допускаются, только если заемщик выразил свое согласие на это.

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору (помимо залога автомобиля) от 25.08. 2016г. был заключен договор личного страхования N 92-00-83523-ГАПКНА-С1 от 25.08. 2016г. между ФИО1 и ООО "СК "РГС-Жизнь".

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с кредитной организацией кредитный договор без страхования указанных рисков.

Нормами ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в ч. 2, 10, 11 ст. 7 прямо закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога предмета залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиков принятой на себя обязанности по страхованию.

В заявлении ФИО1 о предоставлении кредита отсутствует согласие заемщика на заключение договора личного страхования по программе 1, а также согласие на оплату страховой премии за счет кредита, представленного ПАО «Плюс Банк», отметки в соответствующих графах заявления заемщиком не проставлены. (л.д.12 об) 

В соответствии с вышеприведенными положениями закона, условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика по оплате страховой премии по договору личного страхования следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением заемщиком дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика.

Кредитор не доказал необходимость предоставления заемщику дополнительной услуги, на получение которой заемщик выразил свое свободное волеизъявление. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. (п.1)

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. (п.2)

Проценты, уплаченные истцом на сумму 71795,40 руб. из ставки 13,5% годовых, на день предъявления иска составили 8 313,73 руб. (= 79633,52 руб. (проценты, уплаченные на сумму кредита 687695,40 руб.) : 687695,40 руб. = х (проценты, приходящиеся на кредит в размере 71795,40 руб.) : 71795,40 руб.; х=79633,52 руб. х 71795,40 руб. : 687695,40 руб.), которые также подлежат возмещению ответчиком.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ. 

Проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7332,12 руб., правильность расчета которых ответчиком не оспорена, подлежит взысканию с ответчика.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". С учетом обстоятельств дела, требований закона о разумности и справедливости, суд размер компенсации морального вреда определяет в сумме 3000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование заемщика о возврате уплаченной суммы страховой премии ответчиком в добровольном порядке не исполнено, размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет 45220,62 руб. (=(71795,40 руб.+ 8 313,73 руб. +7332,12 руб.+ 3000 руб.)х 50%)

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. (ч.1)

Расходы истца по удостоверению доверенности на представителя составили 1350 руб.

Выданная истцом представителю доверенность (л.д.33) носит универсальный характер, выдана на длительное время и может быть использована лицом многократно, содержание данной доверенности не позволяют считать, что ее оформление вызвано действиями данного конкретного ответчика по делу, оригинал доверенности находится у представителя, при таких данных, требования заявителя о возмещении расходов на доверенность удовлетворению не подлежат.

В подтверждение расходов на услуги представителя истцом представлен договор от 10.12.2016г., заключенный с ООО «РЕВЕРС», согласно которому стоимость услуг составляет 10000 руб., однако документ, подтверждающий оплату услуг в указанном размере, суду не представлен, в связи с чем требования о возмещении расходов на услуги представителя подлежат оставлению без рассмотрения.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ. 

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 3423,23 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора 

<

***> от 25.08.2016г., заключенного между ПАО «Плюс Банк» и КурмакаевойЗухройТагиржановной, предусматривающие уплату заемщиком страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика за счет средств предоставляемого банком кредита, недействительными. 

Взыскать с ПАО «Плюс Банк» в пользу ФИО1 в сумму кредита 71795 (семьдесят одну тысячу семьсот девяноста пять) руб. 40 коп., убытки в виде уплаченных процентов в размере 8 313 (восьми тысяч трехсот тринадцати) руб. 73 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7332 (семи тысяч трехсот тридцати двух) руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 (трех тысяч) руб., штраф в размере 45220 (сорока пяти тысяч двухсот двадцати) руб. 62 коп. 

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Плюс Банк» госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ в размере 3423 (трех тысяч четырехсот двадцати трех) руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через ФИО3 в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевскогогорсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2017г.

Судья: