РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Фроловой О.Ж.

при секретаре Назаровой Н.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитной карты,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее - ООО "Феникс") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 27.03.2013 года между ФИО1 и акционерным обществом "Тинькофф Банк" (далее - АО "Тинькофф Банк", банк) был заключен кредитный договор N № с лимитом задолженности 130 000 рублей. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк". В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязанностей по настоящему договору банк 13.05.2016 года направил ответчику заключительный счет с требованием оплаты суммы задолженности, образовавшейся в период с 18.10. 2015 года по 13 мая 2016 года. В связи с неполучением исполнения по счету, банк в соответствии с договором уступки прав (требований) от 28.06.16г. уступил право требования по указанному кредитному договору ООО "Феникс". В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность за период с 18.10.15г. по 13.05.16г. в размере 203 358, 59 руб. 

В судебном заседании представитель ООО "Феникс" не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором так же просила снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением. Ранее поясняла суду, что при заключении кредитного договора она выразила согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, в связи с чем, была включена в программу страхования заемщиков. С 01.08.14г. ей была установлена 2 группа инвалидности в связи с онкологическим заболеванием, она обратилась в АО «Тинькофф Страхование» для получения страхового возмещения в целях погашения кредитной задолженности, но получила отказ, поскольку страховщик не признал страховой случай. Образовавшуюся задолженность за период с 18.10.15г. по 13.05.16г. в размере 203 358, 59 руб. не оспаривает. 

В судебном заседании представитель АО «Тинькофф Банк» не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель АО «Тинькофф Страхование» не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела.

Исследовав доказательства по делу, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.02.2013 года ФИО1 обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с заявлением о заключении с ней договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО).

В заявлении-анкете ФИО1 указала, что ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), согласна с ними и обязуется их соблюдать. При этом, она согласилась на услугу по страхованию.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

ФИО1 получила кредитную карту, 27.03.2013 года активировала ее, 30.03.13г. совершала первую операции по снятию наличных денежных средств, что свидетельствует об одобрении ею условий договора.

Из содержания заявления-анкеты следует, что заключенный между ФИО1 и ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" кредитный договор является смешанным.

В соответствии с Общими условиями, а также Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9 % годовых, плата за обслуживание 590 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности, комиссия за выдачу наличных средств и совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

Пунктами 5.6 - 5.9, 5.11 Общих условий установлена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, которая предоставляется ежемесячно.

В соответствии с п. 5.10 Общих условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В заявлении о заключении договора на оформление кредитной карты заемщик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, кроме того, заемщик подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифным планом, о чем поставила в заявлении свою подпись. 

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, подписанным заемщиком (л.д.44), Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" (ЗАО) (л.д. 48 оборот -49 оборот), Общими условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (л.д.49 оборот - 50 оборот), Тарифами Банка по кредитным картам ТКС Банка ( ЗАО) ( л.д.46), Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.30).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, о достижении соглашения по всем существенным условиям договора. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы Банка, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" (ЗАО).

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.). 

Факт получения и использования кредита ответчиком, подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается ответчиком. 

Договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчиков и истца. 

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, тогда как ФИО1, производя неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте, оплачивая картой покупки, обязательства по оплате минимального платежа неоднократно нарушала, в связи с чем 13.05.2016 Банк в одностороннем порядке расторг с ответчиком договор путем выставления заключительного счета (л.д.55), который ответчиком ФИО1 не оплачен.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" (ЗАО) установлено право банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться любым иным образом своими правами по договору кредитной карты. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

24.02.2015 г. между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и ООО "Феникс" заключено генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований), по условиям которого банком предложено обществу до 31.12.2015 приобрести и оплатить права (требования) к заемщикам по кредитным договорам, с уступкой права требования на получение всей задолженности (л.д. 12-19).

В марте 2015 года наименование банка "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) изменено на акционерное общество "Тинькофф Банк", что усматривается из данных, размещенных на сайте банка.

Согласно представленным истцом заключительного счета, выписке по счету карты и расчету, задолженность ФИО1 по кредитной карте на 13.05.2016 года составила 203 358, 59 руб., из которых 134 842, 14 руб. - основной долг, 49 485, 48 руб. - проценты, 19 030, 97 руб. - штраф (л.д.34-39,40-42,55).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности ею представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору. Произведенный ООО "Феникс» расчет суммы исковых требований к ФИО1 математически верен и соответствует условиям договора, поэтому требование истца о взыскании долга являются обоснованным.

Разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера штрафных санкций, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", когда ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Из абзаца 3 пункта 75 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Размер штрафа, который просит взыскать истец, составляет 19 030, 97 руб. 

Учитывая размер задолженности по основному долгу, процентам, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, причины по которым ФИО1 не имела возможности оплачивать своевременно платежи (онкологическое заболевание), суд находит размер неустойки несоразмерным последствиям неисполнения ответчиком обязательств по договору, в связи с чем, усматривает основания для уменьшения неустойки до 13 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ООО "Феникс" по договору кредитной карты № от 27 марта 2013 года следует взыскать задолженность, по состоянию на 13 мая 2016 года, в сумме 197327 рублей 62 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 134 842, 14 руб., по процентам - 49 485, 48 руб., штраф - 13 000 руб. 

Доводы ответчика о том, что погашение кредита может быть произведено за счет страхового возмещения суд считает несостоятельными.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления ( страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, в связи с чем, была включена в программу страхования заемщиков (л.д.44).

Согласно Условиям страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в рамках программы страхования предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий : смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидности I или II групп в результате несчастного случая (л.д.30). 

При этом согласно Условиям страхования, несчастный случай это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не является заболевание или врачебные манипуляции.

С 01.08.14г. ответчику установлена 2 группа инвалидности (л.д.82,83).

ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением от 26.01.19г. о выплате страхового возмещения в целях погашения кредитной задолженности (л.д.98).

29.04.19г. ей было отказано в страховой выплате в связи с отсутствием документов, подтверждающих установление II группы инвалидности в результате несчастного случая (л.д.171).

Суд полагает, что отказ в выплате страхового возмещения основан на Условиях страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, поскольку из медицинских документов ответчика следует, что в 2014 году ФИО1 диагностирован рак шейки матки 3-б степени, причиной инвалидности является заболевание, а не несчастный случай (л.д.81,84,85,99,129-134).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 233,59 руб. 

Руководствуясь статьей 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" по договору кредитной карты № от 27 марта 2013 года задолженность, по состоянию на 13 мая 2016 года, в сумме 197327 рублей 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 233 рубля 59 копеек. 

Обществу с ограниченной ответственностью "Феникс" в удовлетворении иска о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 6030,97 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: