№ 2-245/018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

19 июня 2018 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д., 

при секретаре Митрохиной Ю.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2, действующей по устному ходатайству, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору рефинансирования, 

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 316 574, 07 руб., начисленные проценты – 1 274, 26 руб., штрафы и неустойки – 1 325, 38 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 391, 74 руб.

В обоснование исковых требований АО «Альфа-Банк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.432, ст.435 и ст.438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 326 658, 69 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 326 658, 69 руб., проценты за пользование кредитом – 23, 49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере 8000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 319 173, 71 руб.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что Соглашение о кредитовании на рефинансирование задолженности она не заключала. Подписи в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком от ДД.ММ.ГГГГ проставлены не ею, рукописный текст в Индивидуальных условиях также написан не ею. Заявление заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, анкету-заявление от ДД.ММ.ГГГГ она также не подписывала. В августе 2014 года к ней обратился ее брат Н.В.В., попросил помочь его начальнице Б.О.В. получить кредит в банке, при этом заверил ее, что кредит погашать будет сама Б. Она согласилась. Вместе с Б.О.В. они поехали в АО «Альфа-Банк», где она подписала документы, через некоторое время ей выдали карту, которую она отдала Б.О.В. После оформления кредита ей никто не звонил, о какой-либо задолженности не уведомлял. В конце 2015 года ей позвонили из банка и сообщили, что на основании ее заявления будет проведено рефинансирование долга. Однако она никакие заявления не писала. Она связалась с Б.О.В. та ей сказала, нужно вместе с ней приехать в Альфа-банк, для чего не объяснила. Когда она приехала в банк, то специалист банка ее сфотографировал и все. Никакие документы в 2015 году она не подписывала, кредитную карту, денежные средства не получала. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании также просила отказать в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк», поскольку, ФИО1 с банком Соглашение о рефинансирование задолженности от ДД.ММ.ГГГГ не заключала, фактически денежные средства не получала. 

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть дву- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем как составления одного документа, подписанного сторонами, так и обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком №.

Согласно условиям кредитного договора, сумма кредита составила 326 658, 69 руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,49 % годовых, количество ежемесячных платежей -83, сумма ежемесячного платежа – 8000 руб. Договор рефинансирования действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора рефинансирования по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита – 83 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно п.11 Индивидуальный условий договора целью использования заемщиком указанного кредита является погашение задолженности по ранее заключенным между банком и заемщиком Соглашениям потребительского кредита.

Согласно п.9 Индивидуальных условий для заключения договора рефинансирования и дальнейшего исполнения обязательств по договору рефинансирования заемщику необходимо подать заявление об открытии в банке текущего счета в валюте РФ и присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о зачислении суммы предоставленного кредита на счет № и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению потребительского кредита № и на счет № и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению потребительского кредита №, а также просила выдать ей к текущему счету расчетную карту.

Кроме того, согласно Индивидуальным условиям ФИО1 собственноручно указала, что с договором рефинансирования ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия. 

Согласно выписке по счету, во исполнение обязательств по договору рефинансирования АО «Альфа-Банк» перечислил ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет №, открытый на имя ФИО1 

В связи с тем, что заемщик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 319 173, 71 руб. 

В судебном заседании ответчик и ее представитель, оспаривая факт получения денежных средств, кредитной карты, заявили ходатайство о назначении по делу судебно-почерковедческой экспертизы в отношении подписей в заявлении на получение кредита на рефинансирование, а также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. 

Данное ходатайство было удовлетворено, по делу была назначена судебно-почерковедческая экспертиза, производство которой было поручено эксперту 

<

данные изъяты> С.Ю.В..

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ подписи от имени ФИО1 в анкете-заявлении на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком от ДД.ММ.ГГГГ, расположенная на втором листе в разделе «дата и подпись заемщика», в строке «(подпись заемщика)», между машинописными записями ДД.ММ.ГГГГ и «(Сметан Людмила Л.В.)», в индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед банком, расположенные в нижней части 1 и 2 листов, в строке» (подпись заемщика), между машинописными записями ДД.ММ.ГГГГ и «ФИО1»; на 3 листе в графе «Дата передачи банком Индивидуальных условий рефинансирования Заемщику для ознакомления»; в строке «(подпись заемщика)», между машинописными записями ДД.ММ.ГГГГ и «ФИО1», выполнены не самой ФИО1, а другим лицом (лицами), желающими придать подписям сходство с подлинными подписями ФИО1

Рукописный текст «Я ФИО1, с договором рефинансирования ознакомлена и согласна, обязуюсь выполнять его условия» в индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед банком, расположенный на 3 листе, в строках ниже записей: «Заемщик собственноручно указывает следующую фразу:»Я, указываются полные Ф.И.О.), с договором рефинансирования ознакомлена и согласна, обязуюсь выполнять его условия», выполнен не ФИО1, а другим лицом. 

У суда нет оснований сомневаться в выводах эксперта, имеющего соответствующую квалификацию, образование и стаж работы, предупрежденного об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Экспертиза была проведена с непосредственным исследованием спорных документов, заключение соответствует требованиям законодательства, содержит обоснование выводов, соответствующие исследования.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенных положений гражданского законодательства, поскольку подпись в заявлении на получение кредита на рефинансирование, рукописный текст в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности, ответчику не принадлежит, а также, принимая во внимание то обстоятельство, что истцом доказательств, опровергающих выводы эксперта представлено не было, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 с АО «Альфа-Банк» указанного договора на рефинансирование задолженности не заключала, кредитную карту, денежные средства от истца не получала, в связи с этим, оснований полагать, что у ФИО1 возникли денежные обязательства перед истцом по кредитному договору, не имеется.

При этом в соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Выписка по счету в отсутствие иных доказательств, не является достаточным доказательством в подтверждение получения ФИО1 денежных средств. Иных доказательств в подтверждение факта получения ответчиком денежных средств, доказательств пользования ответчиком кредитными денежными средствами также не представлено.

Таким образом, принимая во внимание, что в договоре, заявлении, являющихся предметом спора, ФИО1 своей подписи не ставила, то есть своего волеизъявления на заключение Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ не выражала, следовательно, не имела намерения породить возникновение прав и обязанностей по указанному договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» о взыскании со ФИО1 задолженности по соглашению о рефинансировании отказано, основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, также отсутствуют. 

Определением суда о назначении судебно-почерковедческой экспертизы оплата экспертизы была возложена на ответчика ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перечислила 

<

данные изъяты> 15 500 руб. по представленным реквизитам, что подтверждается чеком-ордером.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила возместить понесенные ей судебные расходы. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 в счет возмещения понесенных ею расходов 15 500 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Альфа-Банк» о взыскании со ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, отказать. 

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 расходы, связанные с оплатой экспертизы, в размере 15 500 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Судья Сбитнева Ю.Д. 

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2018 года.

Судья Сбитнева Ю.Д.