дело № 2-1346/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 марта 2019 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Н.Г. Садыковой,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании уплаченной комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа за отказ соблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее по тексту – ПАО «Промсвязьбанк», Банк) о взыскании уплаченной комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа за отказ соблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 501 000,0 руб. на условиях возвратности, срочности и платности на срок 84 месяца, процентная ставка 16,9% годовых.

Приобретение услуги кредитования было поставлено под условие, а именно, получение услуги кредитования являлось невозможным без дачи согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» с 

<

данные изъяты>», размер подлежащей оплате Банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 8 333,35 руб. Истцом было подписано заявление на заключение договора об оказании услуги в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с которым банк обязался заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией 

<

данные изъяты>», а заемщик уплатить банку комиссию в размере 79 767,64 руб.

В связи с отсутствием возможности получения услуги кредитования без приобретения дополнительной услуги по страхованию, истец был вынужден дать согласие на подписание соответствующего заявление на заключение договора об оказании услуг.

В обоснование требований истец ссылается на то, что взимание платы (вознаграждения) за заключение потребителем договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» гражданским законодательством не предусмотрено. 

В данном случае Банк услугу страхования заемщику не оказывает, поскольку это запрещено законом, а подключение заемщика к программе добровольного страхования «Защита заемщика» не является самостоятельной услугой. В указанном случае Программу страхования следует считать, как присоединение заемщиков к коллективному договору страхования. 

Таким образом, комиссия за подключение к Программе страхования по существу является комиссией банка за выполнение им своих же обязанностей в рамках договора коллективного страхования заемщиков (Соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенного им со страховщиком 

<

данные изъяты>»).

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковский операций, перечень которых содержится непосредственно в законе.

Такие операции как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между банком и страховой организацией, а также перечисление страховой премии в этом перечне не указаны.

Включение комиссии за подключение к Программе страхования является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Кроме того, истец в обоснование требований указывает, что услуга ПАО «Промсвязьбанк» по подключению к программе коллективного страхования является навязанной. В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Заемщик должен был выразить свою волю на заключение договора страхования в заявлении на получение потребительского кредита.

При заключении договора страхования Банком заемщику не была представлена возможность заключить кредитный договор без услуги страхования на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита и величина процентной ставки), а также не была предоставлена возможность заключить договор страхования с иной страховой компанией.

Таким образом, услуга предлагается именно банком, а значит, подлежат применению положения п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривающие, что волеизъявление заёмщика на получение услуги по страхованию жизни и (или) здоровья должно быть оформлено путём указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме. 

Именно на Банке лежит бремя доказывания соблюдения требований действующего законодательства при заключении кредитного договора и оказании дополнительных услуг.

При этом отсутствие отдельного заявления, или согласия заёмщика на предоставление такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

С учетом изложенного, истец просил суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 сумму комиссионного вознаграждения в размере 79 767,64 рублей, штраф соответствии с законом о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме, просил исковые требования удовлетворить. При этом дополнил, что что договор страхования не содержит условия о возможности отказа от него в течение пяти дней и о возврате уплаченной страховой премии в полном объеме, что вступает в противоречие с действовавшими на момент заключения договора Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившими в силу ДД.ММ.ГГГГ и ущемляет предусмотренное законом право потребителя услуг страхования на получение уплаченной страховщику страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о дне и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д.123), представителя в суд не направил, представил запрашиваемые судом документы (л.д.31).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлеченного судом к участию в деле – акционерное общество «Московская акционерная страховая компания» (далее – 

<

данные изъяты> страховая компания), извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д.124), в суд своего представителя не направил, представил письменное возражение на исковое заявление (л.д.121-122), в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере 501 000,0 руб. сроком на 84 месяца под 16,9% годовых.

Согласно пункту 4.2 договора, если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по договору устанавливается в размере 16,9% годовых.

В силу пункта 4.2.1 договора, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2. Индивидуальных условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 20,9% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 написал заявление с указанием на согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, в соответствии с которым банк взял на себя обязательства осуществить следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией 

<

данные изъяты>» в соответствии с условиями договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №.5, утвержденными Приказом 

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ №-ОД(А), проконсультировать клиента по вопросам исполнения договора, предоставить информационные материалы, разместить действующую редакцию правил страхования, а также иную информацию на сайте банка, а клиент обязался уплатить банку комиссионное вознаграждение в размере 79 767,64 руб.

В соответствии с данным заявлением истец заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренным настоящим Заявлением и Правилами, в том числе с указанием: в качестве страховых рисков установления застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования; срок страхования начинается с даты заключения Договора и заканчтвается:

- дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус 1 календарный месяц – при условии недостижения клиентом возраста 65 лет на дату окончания срока кредитования;

- по дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет при условии достижения клиентом возраста 65 лет на дату окончания срока кредитования;

страховая сумма установлена в размере 501 000 руб.; комиссионное вознаграждение банка – 79 767,64 руб.

Согласно п.4 заявления застрахованного лица истец подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

В соответствии с пунктом 1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» истец в случае согласия банка с его предложением о заключении Договора просил банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета комиссионного вознаграждения банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления, в соответствии с которым истец поручил банку списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 79 767,64 руб. в счет уплаты комиссии.

Согласно пункту 1.4.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» истец был ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, предлагаемых банком по Договору, с правилами страхования, размером комиссии по Договору и размером страховой суммы по Договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по Договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица.

В силу пункта 1.4.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» истец указал, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществления банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Согласно пункту 1.4.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» истец указал, что ему известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии заключить договор страхования с любой страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В соответствии с подписанным истцом заявлением застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ истец уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца Договора страхования, которая определена в размере 8 333,75 руб.

Договор об оказании услуг считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета клиента.

В день предоставления кредита банком со счета ФИО2 списана комиссия в сумме 79 767,64 руб., сумма страхового взноса 8 333,75 руб. по распоряжению заемщика перечислена страховой компании.

Между тем, разрешая спор, суд учитывает, что в соответствии со справкой, выданной ПАО «Промсвязьбанк» № ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.117).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным досрочным погашением кредита истец обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате комиссии за страхование жизни (л.д.116). Банк в своем ответе исх. № от ДД.ММ.ГГГГ на данное заявление истца указал, что у банка отсутствуют основания для возврата суммы комиссии, а также то, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования продолжит свое действие до даты, предусмотренной пунктом 1.2.3 Заявления, а при наступлении страхового случая в период действия Договора страхования страховая выплата будет зачислена банком на счет.

С учетом изложенного, суд, установив факты отсутствия навязанности заемщику услуги страхования, отсутствия нарушений его прав как потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

В соответствии с установленными выше обстоятельствами истец согласно пункту 1.4.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» был ознакомлен с размером комиссионного вознаграждения банка по Договору и размером и размером страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца Договора страхования. Сумма в размере 79 767,64 руб. в день предоставления кредита была списана со счета истца в соответствии с его распоряжением, содержащимся в пунктах 1.2 и 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Таким образом, истец выразил свое намерение на получение услуги страхования.

При этом положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий об обязательном заключении договора страхования и о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги. При оформлении кредита ФИО2 был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента, условия страхования определены между страховщиком и страхователем. Так, заключая Договор страхования, воля заемщика была направлена на уменьшение размера процентов по кредиту с одновременной страховой защитой своей жизни и здоровья, а также снижения финансовых интересов при наступлении страхового случая,

В соответствии с пунктом 1.2.3 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» срок страхования определен с даты заключения Договора по:

- дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус 1 календарный месяц – при условии недостижения клиентом возраста 65 лет на дату окончания срока кредитования;

- по дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет – при условии достижения клиентом возраста 65 лет на дату окончания срока кредитования.

При этом в соответствии с пунктом 4.5 правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору заключенный в отношении клиента договор страхования продолжает действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата подлежит зачислению банком на указанный в заявлении счет.

Таким образом, после осуществления истцом полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования не прекратил своего действия.

Согласно пункту 2.5 правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Довод представителя истца о том, что договор страхования не содержит условия о возможности отказа от договора страхования в течение пяти дней и о возврате страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме, что вступает в противоречие с действовавшими на момент заключения договора Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившими в силу ДД.ММ.ГГГГ не нашел своего подтверждения.

В соответствии с пунктами 2.5, 2.6 правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», предусмотрена возможность в течение 15 дней написать заявление о расторжении договора страхования с правом на возврат комиссии за оказание услуги по страхованию. Таким образом, Указание ЦБ РФ № применимо к спорным правоотношениям. 

Указанное выше, а также тот факт, что Заемщик обратился с заявлением о возврате суммы без расторжения договора страхования (договор страхования действует до мая 2024 года) уже после погашения кредита (для сохранения сниженной ставки по кредиту до момента погашения задолженности) свидетельствует о злоупотреблением заемщиком правом.

Кроме того, суд также отмечает, что пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено уменьшение процентной ставки по кредитному договору с 20,9% годовых до 16,9% годовых при условии обеспечения заемщиком не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора личного страхования на указанных в настоящем пункте условиях.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что услуга страхования не была навязана истцу ответчиком в качестве обязательного условия предоставления кредита под существенно меньший процент за пользование им, нежели при отказе от такого страхования.

Предусмотренная кредитным договором процентная ставка по кредиту при незаключении заемщиком договора страхования, которая на 4% годовых превышает процентную ставку по кредиту при его согласии заключить такой договор, не носит дискриминационного характера и является разумной.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства в связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ кредитной сделки, установлено не было.

При таком положении у суда отсутствуют основания для признания недействительными положения кредитного договора в части заявления на заключение договора на оказание услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и уплаты суммы комиссионного вознаграждения.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами Банка не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным присоединением к программе страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязанность истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без подключения к программе страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании кредитного договора в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании списанного со счета комиссионного вознаграждения.

Следовательно, производные требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа за отказ соблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Ю.В. Еремченко