Дело № 2-3-141/2025, УИД 13RS0015-03-2025-000168-71

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Старое Шайгово, Республика Мордовия 21 августа 2025 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Федосейкиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шестаковой О.Н.,

с участием в деле:

истца – Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала № 6318, представителя ФИО1, действующей на основании доверенности 63 АА 8037070 от 25 октября 2023 г.,

ответчика – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) в лице Регионального операционного офиса «Саранский», ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 809, 810, 811, 819, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ), обратился в суд к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик) с иском о расторжении кредитного договора 

<

***> – ДО-МСК-22 от 24 ноября 2022 г. (V926/3900-0002619 от 24 ноября 2022 г.) заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и ответчиком, взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 23 сентября 2024 г. в размере 241 910 руб. 94 коп, из которых: 229 992 руб. 04 коп. – остаток ссудной задолженности, 11519 руб. 85 коп. – задолженность по плановым процентам, 119 руб. 35 коп. – задолженность по пени, 279 руб. 70 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8257 рублей. 

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита 

<

***> – ДО-МСК-22 от 24 ноября 2022 г. путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 291 798 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором.

Кредит был оформлен дистанционно и подписан электронной подписью с использованием системы онлайн путем оформления в личном кабинете Заемщика.

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

В соответствии с Индивидуальными условиями (пункт 12) за просрочку обязательств по кредиту заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

На основании договора об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования № 1059-23/Ц-01 от 26 октября 2023 г. (далее - договор цессии) ПАО Банк «ФК Открытие» уступил, а Банк ВТБ (ПАО) принял и оплатил все права (требования) по указанному кредитному договору (внутренний номер Банка V926/3900- 0002619), то есть к истцу перешли права на получение исполнения по указанному кредитному договору.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще и своевременно извещенный о месте и времени судебного разбирательства, не явился. В исковом заявлении ФИО1, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, по делу может быть вынесено заочное решение.

Суд пришел к выводу о возможности рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке вынесения заочного решения.

На основании части третьей статьи 167 ГПК РФ, судебное заседание проведено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, основывая свой вывод следующим.

Как следует из содержания статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. 

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Как следует из материалов дела, в ПАО Банк «ФК "Открытие» 24 ноября 2022 г. ответчиком подано заявление 

<

***> на получение банковской услуги, в котором он просил предоставить ему кредит, подтвердил, что уведомлен о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Интернет-банка «Открытие Online», Условиями дистанционного обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием мобильного банка в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, путем акцепта направленного банком в виде смс-сообщения предложения осуществить активацию доступа и присоединиться к условиям «Открытие Online» (путем прохождения самостоятельной регистрации на сайте Интернет-банка «Открытие Online») посредством установки на мобильное устройство Мобильного банка и акцепта предложения о присоединении к Условиям Мобильного банка (путем прохождения процедуры активации доступа в Мобильном банке по коду подтверждения, направленному банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный в настоящем заявлении) Обслуживание предоставляется в соответствии с Условиями «Открытие Online»/Условия Мобильного банка. Подписано согласие на взаимодействие с третьими лицами.

24 ноября 2024 г. ФИО2 посредством Интернет-банка «Открытие Online» / Мобильного банка подано заявление 

<

***>, в котором он просил предоставить ему потребительский кредит в размере 291 798 рублей на срок 60 месяцев, по тарифу «Профессионал» (п. 1 заявления), выразил согласие на страхование за счет кредитных по договор страхования «Защита кредита», по рискам «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине», оплата договора страхования производится единовременно в сумме 131 798 рублей; процентная ставка по кредиту – 8,4% годовых (п. 3.1). На основании данного заявления, Условий предоставления потребительских кредитов в ПАО Банк «ФК "Открытие», Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету ответчик просил предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту. Подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что договор является смешанным, содержит в себе условия кредитного договора и условия договора текущего банковского счета, состоит из Условий и Индивидуальных условий.

Поручил Банку перевести со счета, на который переведена сумма кредита, страховую премию по договору страхования (п. 4).

Согласно Индивидуальных условий: сумма кредита - 291 798 рублей (п. 1); срок действия договора, срок возврата кредита - 60 месяцев, ежемесячно по частям в течение срока действия договора (п. 2); процентная ставка - 8,4% годовых, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий кредитор вправе установить размер процентной ставки в размере 35% годовых, новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию (п. 4); размер ежемесячного платежа составляет 5976 рублей, платежи осуществляются 26 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа пересчитывается при несоблюдении в течении срока действия кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней (п. 6); за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа установлена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки (п. 12); заемщик обязался не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжение всего срока действия кредитного договора страховые риски: «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине» (п. 9). 

Подписывая указанные индивидуальные условия, ФИО2 подтвердил, что согласен с ними, они им получены с использованием Интернет-банка «Открытие Online», а также подтвердил наличие у него экземпляров индивидуальных условий, графика платежей и Условий.

Также 24 ноября 2022 г., электронно, был подписан график платежей по договору потребительского кредита 

<

***> и информация о полной стоимости кредита.

Согласно заявлениям физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от 24 ноября 2022 г. ФИО2 дано согласие ПАО Банк «ФК Открытие» на перевод денежных средств с открытого на его имя счета в счет оплаты взносов по договорам страхования: - «Карта здоровья» № 6253 00033633 от 24 ноября 2022 г. в размере 25 000 рублей, - «Моя защита» № 964000 54642257/2 от 24 ноября 2022 г. в размере 43 769 руб. 72 коп., - «Защита кредита» № 96600 54642257 от 24 ноября 2022 г. в размере 63 028 руб. 28 коп. В материалы дела представлена копия договора страхования № 964000 54642257/2 от 24 ноября 2022 г., заключенного между ответчиком и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (страховщик) и ответчиком (страхователь) по программе «Моя защита». Страховая премия составила 43 769 руб. 72 коп. 

ПАО Банк «ФК Открытие» выполнил принятые на себя обязательства, перечислив 24 ноября 2022 г. денежные средства в размере 291 798 рублей на банковский счет ответчика СКС № (текущий № счета №), что подтверждается выпиской из лицевого счета с 24 ноября 2022 г. по 16 ноября 2023 г. в размере 160 000 рублей с учетом перечисления страховых взносов по указанным программам страхования 131 798 рублей = (25 000 рублей + 43 769 руб. 72 коп.+ 63 028 руб. 28 коп.)

Таким образом, между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> от 24 ноября 2022 г., что не оспорено последним. 

На основании договора об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования № 1059-23/Ц-01 от 26 октября 2023 г. (далее - Договор цессии) ПАО Банк «ФК Открытие» уступил, а Банк ВТБ (ПАО) (принял и оплатил все права (требования) по указанному Кредитному договору (внутренний номер Банка V926/3900- 0002619), что подтверждается указанным договором цессии, дополнительным соглашением № 1 от 17 ноября 2023 г. к данному договору и приложением к данным договору цессии и дополнительному соглашению.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ и пунктом 1.2. Договора цессии к цессионарию переходят права цедента в том объеме и на тех условиях, которые существовали на дату перехода права, в том числе и право на получение исполнения по кредитному договору (включая требование уплаты суммы основного долга, в том числе просроченного, суммы процентов, в том числе просроченных, суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность, неустоек и госпошлины на дату перехода права).

Таким образом, к истцу перешли права на получение исполнения по кредитному договору 

<

***> от 24 ноября 2022 г.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по уплате кредита ФИО2 истцом направлялось уведомление от 17 апреля 2024 г. о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 24 ноября 2022 г., в котором информировал о необходимости погасить задолженность в сумме 205 099 руб. 08 коп., рассчитанную на 17 апреля 2024 г. в срок по 23 сентября 2024 г.

Однако ответчиком до настоящего времени задолженность не погашена. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В нарушение условий договора ФИО2 обязательства по погашению текущей задолженности исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки задолженности перед ПАО Банк «ФК Открытие», а в дальнейшем, в связи с уступкой прав требований - перед Банк ВТБ (ПАО).

Согласно расчету, представленному истцом, общая задолженность ФИО2 по кредитному договору 

<

***> от 24 ноября 2022 г. (V926/3900- 0002619 от 24 ноября 2022 г.) за период с по состоянию на 23 сентября 2024 г. в размере 241 910 руб. 94 коп, из которых: 229 992 руб. 04 коп. – остаток ссудной задолженности, 11 519 руб. 85 коп – задолженность по плановым процентам, 119 руб. 35 коп. – задолженность по пени, 279 руб. 70 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Возражений против расчета задолженности ответчиком представлено не было. 

Суд, проверив расчет, находит его правильными, поскольку он основан на условиях договорных обязательствах, арифметически верен. 

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Неустойка, заявленная истцом, за невыполнение обязательств, соразмерна нарушенному интересу истца, в связи с чем оснований для уменьшения размера неустойки суд не находит. 

При таких обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора 

<

***> от 24 ноября 2022 г. (V926/3900- 0002619 от 24 ноября 2022 г.) и взыскании в пользу истца с ФИО2 задолженности по данному кредитному договору в размере 241 910 руб. 94 коп.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8257 рублей, что подтверждается платежным поручением № 287474 от 27 мая 2025 г.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8257 рублей, оплаченная при подаче иска. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 24 ноября 2022 г. (V926/3900- 0002619 от 24 ноября 2022 г.), заключенный между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОРГН №, ИНН №):

- задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 ноября 2022 г. (V926/3900- 0002619 от 24 ноября 2022 г.) по состоянию на 23 сентября 2024 г. (включительно) в размере 241 910 (двести сорок одна тысяча девятьсот десять) руб. 94 коп., из которых: 229 992 (двести двадцать девять тысяч девятьсот девяносто два) руб. 04 коп. – остаток ссудной задолженности, 11 519 (одиннадцать тысяч пятьсот девятнадцать) руб. 85 коп – задолженность по плановым процентам, 119 (сто девятнадцать) руб. 35 коп. – задолженность по пени, 279 (двести семьдесят девять) руб. 70 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 8257 (восемь тысяч двести пятьдесят семь) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Федосейкина