РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2017 года город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Сафроновой И.М.,

при секретаре Потоцкой Е.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1257/2017 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

истец акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что 25.01.2014 года между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 27000 рублей.В соответствии с п.6.1 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, до заключения договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11. Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет должен быть оплачен ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил, размер задолженности составляет 62060,86 рублей, из которых: 35716,96 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 16610,61 рублей – просроченные проценты, 8717,61 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность за период с 15.07.2016 года по 20.01.2017 года включительно, в размере 62060,86 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2061,83 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил суду заявление с просьбой рассмотреть данное дело в его отсутствие. Также предоставил пояснения по делу, согласно которых единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составленных частях в подписанном клиентом заявлении – анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка. Ответчик заполнил и подписал заявление – анкету, прислал ее в банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен домомент заключения договора, то есть выставил оферту банку. Ответчик произвел активацию кредитной карты банка в дату заключения договора. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами тарифам, доказательств иного суду не представлено. Подпись ответчика в заявлении – анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО)ю Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не предоставлено. Ответчик в течение 36 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета – выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам – выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг смс-банк, смс-инфо, участия в программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно по телефону. График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. Увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

ОтветчикФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что при подписании заявления она не была ознакомлена с условиями договора по кредитной карте, кроме того, все выплаты по кредитной карте ею производились в срок и в полном объеме, задолженности нет, последний платеж произвела в августе 2016 года.После этого представители банка начали звонить с угрозами в ее адрес, никто не пояснял каким образом образовалась задолженность и в каком размере. Просила суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований.Также указала, что на данный момент она не имеет возможности погашать задолженность, так как судебный пристав-исполнитель удерживает из ее пенсии 50% в счет погашения кредитной задолженности в пользу ВТБ 24.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со свидетельством от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной налоговой службы по г.Москве в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации юридического лица – ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Вместе с тем, из п.1.1 Главы 1 Устава Акционерного общества «Тинькофф Банк», усматривается, что наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк» в соответствии с решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ. Изменение наименования банка зарегистрировано в соответствии с Федеральным законом от 06.06.2001 года №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» в ЕГРЮЛ 12.03.2015 года.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.01.2014 года ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), сейчас – АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты. Как следует из заявления, нижеподписавшийся доверяет ООО «ТКС» представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), причем датой выдачи является дата заполнения, и уполномочивает сделать от его имени заявление-оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на следующих условиях (далее – Предложение):

Предлагаю ТКС Банку (ЗАО) заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением. Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Я подтверждаю, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимаю их и в случае заключения договора обязуюсь их соблюдать. Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и заявлением – анкетой. 

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 выразила согласие с тем, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 

<

данные изъяты> годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 

<

данные изъяты> годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. Согласно заявлению-анкете с ФИО1 был заключен договор №, тарифный план – 

<

данные изъяты>, карта – Тинькофф Платинум. 

Как следует из Общих условий, заявление-анкета – письменное предложение (оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, являющееся неотъемлемой частью договора.

Ответчик ФИО1 не оспаривала подписания данного заявления, указала, что получила кредитную карты в магазине «Связной», когда образовывалась просрочка платежа, ей звонил сотрудник банка и уточнял ежемесячный платеж, так платежи возросли с 1700 рублей до 2400 рублей в месяц.

Тем не менее, как следует из п.3.1. Общих условий, банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций. Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. 

В соответствии с п.3.3 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку правильные коды доступа и иную информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Поскольку выпиской по счету карты № подтверждается движение денежных средств (списание и зачисление) начиная с 27.01.2014 года, суд приходит к выводу, что карта была активирована именно ФИО1 

В соответствии с п.п.3.8., 3.13. Общих условий, все операции, совершенные с использованием кредитной карты, в том числе, дополнительной кредитной карты, их реквизитов, и/или правильного ПИН-кода, считаются совершенными клиентом/держателем карты или с его согласия. Клиент несет все риски, связанные с операциями с использованием кредитной карты, осуществленными по правилам международных платежных систем VISA и/или MasterCard, до дня, следующего за осуществлением блокировки.

Таким образом, подписав заявление-анкету и согласившись с тем, что указанное заявление, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, ФИО1 обязана исполнять его условия надлежащим образом.

При этом суд учитывает, что банк, во исполнение раздела 5 Общих условий, ежемесячно формировал и направлял ФИО1 счет-выписку, получив которую она могла определить сумму задолженности, сумму начисленных процентов, комиссий, сумму штрафных санкций.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 отношений по договору кредитной карты.

В соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счет. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Вместе с тем, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитной карте исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №. 

Расчет задолженности, составленный истцом судом был проверен и не вызывает сомнений в своей правильности, ответчиком не оспаривался. Все предоставленные ответчиком квитанции, подтверждающие факт погашения задолженности по кредитной карте, были также проверены судом и все платежи нашли свое отражение в выписке из лицевого счета.

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, в связи с нарушениями клиентом условий кредитования, по состоянию на 20.01.2017 года был сформирован Заключительный счет, который, кроме прочего, являлся досудебным требованием о погашении суммы задолженности в течение 30 дней с момента его получения. Заключительный счет направлен в адрес ответчика, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Таким образом, совокупность приведенных выше обстоятельств, свидетельствует о том, что ответчик ФИО1 не исполняет своих обязательств перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о недобросовестном отношении с ее стороны к выполнению условий заключенного договора, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные издержки пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки в виде расходов по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 2031,36 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 61045 рублей 18 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2031 рубль 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2017 года.

Председательствующий И.М. Сафронова